Bon, nous sommes en 2010 et générallement un début d’année signifie prise de bonnes résolutions. Il est temps de mettre derrière soi les erreurs du passé et d’aller de l’avant. Je vous propose aujourd’hui de discuter de stratégies qui vous permettront d’éliminer votre dette avant que celle-ci n’ait le meilleur sur vous en introduisant les concepts suivants: le Repositionnement de dettes et la Consolidation de dettes.

Repositionnement de dettes

Si vous êtes endettés et que vous êtes propriétaire de votre maison, il est possible que ce soit là une façon efficace et constructive de rembourser votre dette sans que vous n’ayez trop à subir la situation. Vous pourriez ainsi, au renouvellement de votre prêt hypothécaire, y inclure le montant de votre dette pour vous permettre de respirer.

La baisse sans précédent des taux d’intérêt, et le maintient de ces taux à un plancher jamais vu auparavant peuvent justifier une telle stratégie. En effet, les taux de prêts hypothécaires n’ont jamais été aussi bas. Cela peut donc contribuer à réduire de façon significative le montant de vos paiements mensuels tout en contribuant fortement à vos remboursements. Au lieu de consolidation de dettes, on parle alors d’un « repositionnement de dettes ».

Si vous avez une dette qui vous coûte en moyenne 18% d’intérêt, il s’agit définitivement d’une stratégie à envisager. Cependant la façon optimale de procéder comprend certaines conditions :

1. Il faut pour cela que vous ayez assez d’équité sur votre maison,
2. Il faut également que votre hypothèque vienne à échéance prochainement. Dans le cas contraire, les pénalités à payer pour casser les termes de votre hypothèque en cours peuvent potentiellement nullifier les avantages que vous auriez pu sinon en tirer. Remarquez, il est aussi possible que les pénalités en question soient réduites ou même annulées si vous faites affaire avec le même prêteur. Comme je le dis souvent, qui ne demande rien n’a rien. Il n’empêche qu’avant de prendre une action d’une telle importance je vous recommande fortement de vous renseigner avant!
3. Enfin, il faut être diligent et discipliné avec les remboursements. Après tout il s’agit d’une dette, et une dette n’est agréable que lorsqu’elle n’est plus! Idéalement, il faudrait procéder à ses remboursements via des paiements accélérés sans augmenter sa période d’amortissement, mais plutôt en augmentant le montant des paiements. C’est exactement ce que j’ai fait quand j’ai du verser le montant de $35,000 à mon ex lors de notre première entente. Comme mon terme hypothécaire était de 10 ans à taux fixe et que j’étais loin de l’échéance, j’ai opté pour un taux combiné en renouvelant mon hypothèque avant terme. Cela m’a évité de devoir payer des pénalités pour casser mon hypothèque; j’ai eu un taux légèrement supérieur, de 5.18% à 5.41% (ce qui était alors un taux acceptable sur une période de 10 ans en septembre 2008). Je n’ai pas changé ma période d’amortissement, mais augmenté mes paiements d’environ $150 par versement. Je dois avouer qu’il était très tentant de garder mes paiements au même montant mais cela aurait voulu dire rembourser ma maison sur plusieurs années supplémentaires, et bien sûr payer encore plus d’intérêts. Pas pour moi!

Le piège dans tout ceci est de soudain se sentir libéré de ses obligations financières, alors que c’est loin d’être une réalité, et d’augmenter ou de continuer sur sa lancée d’habitudes de dépense. Si c’est le cas, on risque de se retrouver dans une situation similaire, et ce à relativement courte échéance. Le travail qui doit être fait sur soi-même est d’analyser les raisons pour lesquelles on s’est retrouvé si endetté, et ce dans le but de ne pas faire les mêmes erreurs et retomber dans le même scénario.

Quand il s’agit de sa santé financière, il faut regarder la situation dans son ensemble. Avant aujourd’hui, la principale préoccupation financière de la génération avant la mienne était de rembourser le montant de son hypothèque avant tout, et de ne rien acheter que l’on ne pouvait pas s’offrir si on n’avait pas l’argent en main. C’était ce qui primait avant l’accès indécent au crédit que nous vivons maintenant. Mes parents n’y ont pas non plus fait exception, et j’ai baigné dans cette façon de vivre et de penser. J’en garde d’ailleurs toujours un gros malaise à l’idée de payer mes achats à crédit. Les temps, et conséquemment les mœurs, ont changé. Dépendamment de votre situation, certains conseillers financiers peuvent même vous recommander de profiter de cette situation pour financer un fonds d’urgence de cette manière, ou encore un fonds de retraite.

Après tout cela peut sans doute se considérer… Si vous remplissez les conditions nécessaires, et décidez de « repositionner » votre dette, vous pouvez emprunter sur l’équité de votre maison une somme que vous pourriez utiliser pour investir dans vos REER (en assumant bien sûr que c’est un aspect que vous avez négligé depuis de nombreuses années et que cela devienne une priorité). Les frais d’intérêts sur cet emprunt sur votre hypothèque est ainsi déductible d’impôt. Ça peut donc être une option très intéressante, si vous êtes discipliné et suivez les consignes ci-haut.

Si vous choisissez cette option vous devrez donc déclarer votre emprunt à des fins d’investissements dans votre déclaration d’impôts, ce qui contribuerait à compenser une partie du coût de l’intérêt à payer. L’avantage est que dans une relativement courte période de temps, votre épargne ainsi libérée aura logiquement fructifié. Évidemment, il s’agit d’un plan à long terme car on connaît tous les fluctuations du marché.

Quoiqu’il en soit vous devriez envisager toutes les options possibles avec un conseiller financier ou votre banquier.

Consolidation de dettes: Utiliser une marge de crédit

Il s’agit d’une autre option à considérer si votre hypothèque n’arrive pas à échéance bientôt. Consolider sa dette en utilisant une marge de crédit peut être une bonne alternative. Les marges de crédit bénéficient également de taux d’intérêt similaires à celui d’un prêt hypothécaire, mais ont l’avantage de pouvoir être remboursée plus rapidement sans pénalité. En effet, la somme empruntée de $10,000 sur une marge de crédit reviendra à coûter environ $50 par mois en intérêts, alors qu’un prêt de $10,000 exige des paiements minimum de $300. C’est nettement avantageux, et encore plus si vous décidez de verser une somme de $300 tous les mois au lieu de seulement $50.

La clef pour que cette stratégie fonctionne est encore une fois de rembourser sa dette le plus vite possible, et non pas de se contenter de rembourser le minimum requis. Avec une marge de crédit on n’est jamais à l’abri d’un changement de taux sur un préavis assez court. En passant, c’est officiel, la Banque Royale a augmenté mon taux d’intérêt de marge de crédit à « prime + 2 » depuis le 4 janvier, ce qui met mon taux à 4.25% (mon taux est resté pendant de nombreuses années à 3.25%). Ils n’ont décidemment pas aimé le fait que je procède à mon transfert d’hypothèque ; -)

Le repositionnement de sa dette dans son hypothèque est une option saine pour les personnes qui doivent faire face à un large paiement de dette avec peu de préavis, comme ce qui était mon cas, ou encore pour celles qui s’engagent à se prendre en main et à changer leurs mauvaises habitudes, ou même encore pour celles qui ont décidé d’opter pour une approche à long terme visant à mettre leurs finances en ordre. Quelle que soit votre raison, la discipline est de mise. Si vous avez tous les éléments en main pour mettre en place cette stratégie profitez-en!

De la même manière la consolidation de dettes en utilisant une marge de crédit peut être une excellente option, surtout par les temps qui courent. Cependant, le fait que le taux d’intérêt sur une marge de crédit soit variable, et que les institutions financières peuvent changer le taux selon leur bon vouloir (comme ce qui m’est arrivé, la Banque Royale aurait pu tout aussi bien monter mon taux à Prime + 2% ou + 3%, je ne vois pas ce qu’auraient été mes recours dans ce cas) rend cette solution un peu plus risqué.

Au bout du compte, il s’agit de mettre sa volonté à l’epreuve et de réellement vouloir s’en sortir. Éliminer ses dettes est tout à fait possible. L’idée est de ne pas lâcher et de perservérer!

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