Toujours dans l’esprit de prendre de bonnes résolutions pour l’année 2009, je vous demande aujourd’hui si vous avez vérifié votre dossier de crédit récemment? Si ce n’est pas le cas je vous dirais que maintenant est le bon moment pour procéder. Il n’y a jamais de meilleur moment que Maintenant pour tout ce qui touche à la santé, que ce soit la vôtre ou celle de vos finances.

Vous devriez régulièrement demander à voir votre dossier de crédit. J’obtiens le mien en ligne tous les ans, en version PDF, au travers d’Equifax pour moins de $25.  Notez que je ne suis pas sponsorisée par Équifax pour écrire ce billet, il s’agit juste de la façon dont je procède. Demander votre dossier de crédit, c’est un peu comme si vous alliez voir le docteur pour faire une vérification de santé annuelle, et vous assurer que tout est en ordre.

Pourquoi est-ce qu’il est si important de vérifier son dossier de crédit?

Votre dossier de crédit contient des informations personnelles qui vous sont propres et qui sont relatives à votre relation avec le crédit. Ces informations sont analysées statistiquement et traduites en un pointage de crédit, aussi appelé pointage FICO. Votre pointage correspond à une valeur numérique qui va de 300 à 900 points. Plus il est élevé, et plus cela signifie que vous êtes solvable vis-à-vis des banques et des institutions de crédit. Votre pointage a ainsi une influence directe sur la limite de crédit que ces institutions seront prêtes à vous offrir, ainsi que sur le taux d’intérêt auquel cet argent vous sera prêté. Autant dire que vous voulez vous assurer de garder votre pointage de crédit aussi élevé que possible.

Qu’est ce qui constitue votre pointage de crédit?

5 facteurs sont utilisés dans le but de déterminer votre pointage; ces 5 facteurs n’ont pas un poids égal et sont décrits ci-dessous :

1. L’historique de paiement – Compte pour 35% de votre pointage. Ce facteur indique si vous avez effectué vos paiements dans les temps. Les paiements en retard de 30, 60, or 90 jours ou plus seront enregistrés, et affecteront votre FICO de façon négative. C’est pour cela qu’il faut toujours payer ses dettes à temps, car les paiements faits dans les temps affecteront positivement votre pointage. Payez vous vos factures de cartes de crédit complètement chaque mois, ou seulement le minimum? Est-ce que vous avez déjà été contacté par une compagnie de collection? Avez-vous déclaré faillite ces 7 dernières années? Tous ces points ont un impact direct sur votre pointage.
2. Sommes dues – Compte pour 30% de votre pointage. Ce facteur analyse votre comportement vis à vis des limites de crédit allouées par vos prêteurs. Si vous utilisez votre crédit de manière responsable, sans maximiser vos dettes, cela influencera votre pointage de manière positive. Si par contre vous utilisez la pleine capacité de votre crédit (disons que vous avez emprunté $9,500 sur un crédit de $10,000, cela aura un impact négatif sur votre pointage. En général il est recommandé de n’utiliser que de 50% à 75 % de votre crédit disponible.
3. En fichier depuis – Compte pour 15% de votre pointage. Ce facteur indique depuis combien de temps vous avez des comptes de crédit. Si vos comptes sont récents, ou si vous êtes en train de reconstruire votre crédit, cela se traduira par un pointage moins élevé. Au contraire, si vos avez vos comptes depuis plusieurs années et que vous les payez régulièrement, cela se traduira immanquablement par un pointage élevé.
4. Nouveau crédit et enquêtes de crédit récentes – Compte pour 10% de votre pointage. Ce facteur indique combien de fois vous cherchez du nouveau crédit et comment vous traitez les comptes récemment ouverts. Chaque fois qu’une institution prêteuse fait une enquête en votre nom, cela signifie que vous recherchez à contracter un crédit. Cela est tout à fait acceptable à partir du moment où les enquêtes sont raisonnables (si vous cherchez à financer le prêt d’une voiture par exemple il est tout à fait envisageable que vous magasiniez plusieurs institutions financières avant d’arrêter votre choix). Cependant si les enquêtes qui sont faites en votre nom ne sont pas cohérentes et s’étendent sur plusieurs mois, cela se reflétera négativement sur votre pointage; en effet, la conclusion logique est que cela sera interprété comme un refus de la part des compagnies de crédit de vous accorder un prêt (ce qui vous forcerait à rechercher du crédit ailleurs). Ou encore cela peut signifier que vous êtes endettés et cherchez à trouver d’autres sources de financement.
   Notez qu’il y a deux types d’enquêtes de crédit : les demandes « soft » qui sont du type que vous ferez pour vérifier l’information qui sont détenues à votre sujet, et les demandes « hard » qui sont faites par les compagnies de crédit pour déterminer votre solvabilité. Votre pointage est seulement affecté par les enquêtes du deuxième type. Deux enquêtes de ce type par année est considéré normal, ou même plusieurs enquêtes pour un même prêt dans une courte période de temps (maximum un mois).
5. Type de crédit – Compte pour 10% de votre pointage. Ce facteur tient compte du type de compte que vous avez – prêt automobile, ligne de crédit, solde de cartes de crédit. Généralement, plus vos type de comptes sont variés, et mieux cela est car cela prouve que vous êtes capables de bien gérer vos finances.

À noter, toute information d’hypothèque qui pourrait apparaître sur votre dossier de crédit n’est pas utilisée pour calculer votre pointage de crédit. Je ne saurais dire pourquoi mais si quelqu’un a la réponse s’il-vous-plaît n’hésitez pas à la partager avec nous.

Quel est le pointage de crédit moyen au Canada?

Le Canadien moyen a un pointage de 720.  Le tableau ci-dessous indique les tranches de la population Canadienne qui se situe dans les différentes fourchettes de pointage.

Vous l’avez compris, vous voulez faire partie des 40% de la population dont le pointage se situe à 750 et plus.

Je vous recommande donc chaleureusement de procéder à une demande de votre dossier de crédit. Étudiez-le, c’est un dossier très détaillé. Si vous n’en avez jamais vu un, vous serez probablement surpris par le type et le nombre de détails qui s’y trouvent. Big Brother is watching! Il est aussi possible que certaines erreurs s’y soient glissées. C’est aussi l’une des raisons pour laquelle il est très recommandé de vérifier votre dossier; si vous décelez un problème de ce type vous serez en mesure de régler la situation en remplissant un formulaire de mise à jour en ligne sur le site d’Équifax.

Vérifier régulièrement son dossier de crédit vous permettra de garder un bon contrôle sur votre santé financière. Votre but est d’atteindre le pointage FICO le plus élevé possible car plus votre pointage sera bon et meilleures seront vos relations avec vos institutions financières. Étant donné que l’on aura toujours besoin des banques (à moins de vivre en autarcie sur une île à échanger des perles de culture), il est mieux que celles-ci soient nos alliées plutôt que nos ennemies

Le prochain billet sur la série Dossier de Crédit visera à la façon d’améliorer son pointage.

Vous avez des commentaires, des points à rajouter? N’hésitez pas!

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