Cette année, mes objectifs ne tiennent pas en compte de placer de l’argent dans mes REER. La raison est simple, je dispose d’une somme mensuelle donnée qui n’est pas extensible à l’infini, et cette année ma priorité n’est pas d’investir dans mes REER mais plutôt de rembourser mon ex, reconstruire mon fonds d’urgence et continuer de payer ma maison pour me libérer de mon hypothèque le plus rapidement possible. C’est un choix que j’ai fait basée sur mes circonstances personnelles. Il n’empêche que la « saison des REERs » achève bientôt, la date limite de contribution pour l’année fiscale 2009 est le 1er Mars 2010 et je n’ai pas encore écrit un article sur le sujet.
Chris37, un lecteur et participant régulier de finir-riche, est Français et est installé depuis un peu plus de deux ans au Québec. Il m’a demandé il y a de cela quelques temps déjà si je pouvais écrire sur le régime d’épargne retraite Canadien. Sur le moment je l’ai référé au site de la Régie des Rentes du Québec qui regorge d’informations sur le sujet. C’est pour moi la source par excellence et je la recommande chaleureusement. Je voudrais en profiter pour vous présenter la section du site propre aux questions Retraite.
Le site de la Régie des Rentes du Québec est aéré, jeune, dynamique, et facilement navigable. Je trouve qu’un bon travail a été fait au niveau de l’approche et pour attirer le tout public.
La section « Planification financière de la retraite » comporte plusieurs rubriques dont des conseils dépendamment de l’âge auquel on est rendu, des outils de planification dont une section spécifique pour les femmes (oui Mesdames, les besoins des femmes sont différents de ceux des hommes même quand on pense Retraite, et c’est très bien expliqué dans la section Planifier sa retraite au féminin), ainsi que des références à d’autres sites recommandés par la Régie. On peut facilement y passer des heures.
J’aime beaucoup fouiller et fouiner, mais j’aime aussi aller au cœur de ce qui m’intéresse rapidement et j’ai été servie sur le site de la Régie. Bravo à ceux qui en ont fait la conception!
Outils de Simulation Retraite
SimulR
Le site comporte également un outil de simulation de revenus à la retraite, appelé SimulR qui permet en 4 étapes de vérifier si on est sur la bonne voie quant à la planification de sa retraite. J’ai rempli l’information demandée, qui est basique et notamment son
- âge,
- revenu annuel brut,
- l’âge à laquelle on a l’intention de prendre sa retraite,
- l’âge auquel on a commencé à cotiser,
- si on dispose d’un régime de retraite par le biais de son employeur,
- si on épargne en vue de la retraite et combien, etc.
En quelques clics et minutes on obtient rapidement une idée assez claire de où l’on se situe par rapport à son objectif de retraite. L’outil indique clairement si l’objectif sera rencontré et si ce n’est pas le cas ce qu’il faudrait faire pour y arriver. Dans mon cas j’ai entré de l’information plus ou moins fictive, notamment le fait que je voulais prendre ma retraite à 50 ans (oui, bon, quoi, j’ai dit « plus ou moins » fictive) et l’outil m’a recommandé d’épargner quelques $800 par semaine de plus si je voulais rencontrer mon objectif : -) Enfin, cela donne une bonne idée rapide de sa situation actuelle.
SimulRetraite
SimulR est une version très simplifiée de l’autre outil que le site propose, qui est SimulRetraite. Cet outil est beaucoup plus évolué. Il permet aussi de déterminer combien il vous faudrait épargner aujourd’hui pour pouvoir vivre une retraite confortable demain, mais la différence majeure est qu’il se base sur les données réelles, qui vous sont propres. Il permet également de mettre en place plusieurs scénarios de retraite et ensuite opter pour celui qui fait le plus de sens. Je ne l’ai pas encore utilisé, et je débats la possibilité de le faire.
Pour obtenir ses résultats il faut passer 45 minutes en ligne et il faut surtout aussi fournir plusieurs documents afin de confirmer son identité, dont son numéro d’assurance sociale. L’outil utilise vos informations personnelles, et de ce fait passe par ClicSÉQUR, un service Québecois d’authentification gouvernemental. Il faut aussi demander un état de participation, dont le formulaire se trouve en ligne et que l’on peut ensuite imprimer et faxer. L’état de participation fournit le détail de sa participation propre au régime ainsi que des prévisions en vue de sa retraite. Cela prend en moyenne un mois à obtenir.
On ne parle donc pas ici d’un outil ordinaire. Si vous n’avez pas l’intention d’utiliser SimulRetraite, je vous recommande néanmoins de faire une demande pour recevoir votre état de participation, cela vous donnera tout de même une bonne idée de la situation dans laquelle vous vous trouvez. En attendant de me décider personnellement, j’ai consulté leur démo pour me donner une idée sur les informations que l’on peut tirer de cette simulation. Je dirais que c’est un outil solide qui fournit beaucoup d’informations pertinentes, c’est certainement un outil très utile pour planifier efficacement sa retraite. Si je me décide à l’utiliser, ce que je vais sans doute faire, j’écrirai un billet à ce sujet.
Nous ne faisons pas exception à la règle. Le Canada et le Québec, comme tout pays industrialisé, vieillit. Le nombre de personnes qui arrivent à la retraite est beaucoup plus important que ceux qui sont sur le marché du travail, ce qui fait que le gouvernement peine déjà à payer les rentes de retraite de notre population vieillissante. Cette situation va aller en empirant et il est clair qu’à la lumière de cette information je ne vais pas attendre après le gouvernement pour qu’il s’occupe de mes vieux jours. C’était vrai il y a de cela plusieurs décennies, mais cela n’est plus le cas, il est temps de se réveiller. L’état providence n’est plus.
D’ici aux trois prochaines années je vais commencer à cotiser sérieusement à mon REER. Le temps passe et ne se rattrape pas. Je vous recommande de vous occuper sérieusement de votre retraite si vous n’y avez pas encore consacré de temps ni d’argent, ou si vous avez peu contribué. Charité bien ordonnée commence par soi même, rendez vous service, pensez à vos vieux jours et cotisez cette année, si vous le pouvez.
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S
Contrairement à toi par contre j’ai beaucoup de travail à faire en prévision de ma retraite, je suis plus âgée que toi, et je suis seule avec deux enfants, donc je pars avec quelques handicaps. Cela ne change rien à la donne, il va falloir que je mette de l’argent de côté dans ce sens quand je serais en mesure de le faire. Je ne m’inquiète pas 
J’ai fait le calcul simplifié (pas trouvé l’option «femme» par contre
), et bon à date ça me donne que je vais avoir 70% de mon revenu actuel à la retraite si je maintiens mes cotisations. Par contre, je dois dire que dans mon cas, je cotise à un régime à prestations déterminées avec mon employeur, ce qui change drôlement la donne! Je suis bien consciente de ma chance car ce genre de régimes est en voie d’extinction… J’en avais parlé dans mon billet sur mes objectifs pour l’année 2010… mais ma priorité va définitivement à ma dette car je ne veux plus vivre avec un tel stress. Après, j’aurai de la marge de manoeuvre pour épargner un bon 400$ même 600$ par mois si je le veux pour mes RÉER… mais pour le moment, ce n’est pas ma priorité tout comme pour toi 