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Une nouvelle addition dans la catégorie « Je réponds », Boutsdechou se demande quelles sont ses meilleures options pour le choix de son prêt hypothécaire. Cela m’a remis dans l’état d’esprit où j’étais quand moi-même en 2010. À l’époque j’essayais de déterminer si je devais rester sur un taux variable, ou si je devais au contraire fermer mon taux. Étant donné ma situation personnelle j’ai préféré la deuxième option, fermer mon taux, qui est de 3.69% (chez ING). Bien sûr je sais maintenant que j’aurais économisé plus en intérêts, et remboursé plus vite ma dette, si j’étais restée sur un taux variable, mais qui aurait pu prévoir une telle situation? Au moins je suis en accord et en paix avec moi même et en fin de compte c’est le plus important. Je considère que mon taux est quand même très bon, et puis comme vous le savez, je travaille dur à le rembourser le plus vite possible. Enfin, voici le courriel que j’ai reçu de la part de Boutsdechou au sujet du produit d’hypothèque Desjardins 5 dans 1.

Bonjour Val,

Ça fait un bout de temps que je suis ton blogue. Merci pour cette belle initiative et de ta générosité. Je t’écris parce que nous avons décidé d’acheter une maison et nous sommes en train de magasiner une hypothèque avec des conditions avantageuses… C’est une chose pas facile pour les premiers acheteurs que nous sommes et je voudrais bénéficier de ton opinion sur l’hypothèque Desjardins 5 dans 1 qui nous semble un produit intéressant.
Quel peuvent en être les risques? Existe-t-il d’autres produits plus avantageux sur le marché actuellement?

Nous nous demandons également si passer par un courtier hypothécaire peut nous faire bénéficier d’un taux plus bas qu’en faisant affaire nous même avec une institution bancaire.

Bref,nous voulons bénéficier de tous les conseils que tu peux nous donner avant de nous engager pour une hypothèque.

Merci d’avance : -)

Avant toute chose je me dois de répéter que je ne suis pas conseiller financier et n’ai aucune envie de le devenir non plus. J’aime trop ce que je fais dans ma vie de tous les jours! : -) Mon opinion vaut donc celle de votre voisin retraité. Et puis je compte sur les opinion des lecteurs pour alimenter la discussion ou proposer d’autres alternatives donc s’il-vous-plaît, ne vous gênez pas pour commenter. Cela peut certainement bénéficier à tous!

Le prêt hypothécaire Desjardins 5 dans 1

Vous pouvez trouver la description détaillée la plus à jour du de ce prêt directement sur la page de Desjardins où on y trouve la comparaison entre l’option Hypothèque 5 dans 1 et l’option Hypothèque à taux variable protégé fermé.

Pour vous donner un bref résumé, ce produit offre au consommateur les avantages de choisir une hypothèque avec un taux fixe tout en profitant de (ou en étant exposé à, c’est selon) la fluctuation du marché. Contrairement aux autres produits hypothécaires dont le terme est de 5 ans, le taux du 5 dans 1 est réévalué tous les ans; d’où son nom de 5 dans 1, soit la possibilité d’avoir 5 taux différents pendant le même terme.

Les remboursements additionnels sont permis (jusqu’à 15% du capital par année) mais c’est aussi un prêt fermé, ce qui veut dire qu’on peut le rembourser au complet par anticipation à condition de payer une pénalité.

Le principe est facile à comprendre et est sensé donner plus de flexibilité et de choix au consommateur. Le taux appliqué équivaut à un rabais de 0,20 % l’an par rapport au taux du prêt hypothécaire à taux fixe d’un an sur les 5 ans (donc appliqué chaque année à la date d’anniversaire). Au 20 janvier 2013 ce taux est établi à 2.89%. De plus le site de Desjardins indique qu’un « taux promotionnel » (donc encore plus avantageux) « pourrait s’appliquer la première année pour les nouveaux prêts hypothécaires ».

Dans le cas de Boutsdechou il est clair que pour la première année au moins, le taux sera au maximum de 2.89%. Notons bien l’emploi du conditionnel dans l’offre de Desjardins . Un taux promotionnel « pourrait s’appliquer » mais bien sûr rien n’est garanti.

Ce qui n’est pas garanti non plus est à combien le taux fixe sera pour les 4 années subséquentes. Le taux fixe chez Desjardins au 20 janvier 2013 est établi ainsi:

Donc si Boutsdechou prenait son hypothèque aujourd’hui son taux serait de 2.89% (3.09% – 0.20%) maximum la première année. Pour les années 2 à 5 il faudrait se baser sur le taux fixe fermé de un an en vigueur, et y soustraire 0.20%.

La question sempiternelle se pose:

Que va-t-il arriver avec les taux d’intérêt?

D’après les économistes, les taux d’intérêt ne devraient pas bouger en 2013. Le taux directeur devrait rester à 1%, et les taux devraient bouger de nouveau en 2014. Le lien que je vous fournis ici résume bien la situation mais je vous recommande fortement de « faire vos devoirs » et de lire d’autres articles dans la même veine afin que vous vous formiez votre propre opinion.

En 2014… Les taux monteront probablement, bien que ce ne soit pas une certitude pour le moment. La plupart des opinions indiquent que la hausse des taux sera timide et très progressive. Nous sommes dans une économie frileuse, les problèmes économiques aux États-Unis et en Europe sont très loin d’être résorbés.

Si vous tenez vraiment à prendre l’option 5 dans 1 de Desjardins, il faut admettre qu’un taux excellent de 2.89% maximum pendant un an est très avantageux, surtout si vous avez l’intention de profiter aussi de la possibilité de rembourser 15% sur le capital de la somme empruntée. En effet c’est dans les premières années d’un prêt que l’on peut vraiment faire un impact important sur le remboursement de sa dette. En profitant du taux très faible pour rembourser plus vous pouvez être en mesure de diminuer considérablement le montant du capital sur lequel les taux d’intérêt des années suivantes s’appliqueront. Cependant, même si Desjardins confirme qu’un rabais sur le taux d’intérêt en vigueur est garanti pour toute la durée du terme (-0.20%), si le taux monte graduellement pendant les 4 ans suivantes il est bien possible que cela renverse en partie les efforts que vous auriez investis.

Conclusion

La meilleure façon de vérifier est bien sûr de comparer. Si on compare le produit 5 dans 1 avec l’option de choisir un taux fixe sur un an par le biais du site Hypotheca qui est un des regroupements de courtiers hypothécaires  les plus connu sur le marché.

Terme du taux fixe sur un an: 2.74% (contre le taux hypothécaire affiché des banques à 3.65%). Comparé à 2.89% (maximum, mais nous ne savons pas de combien il sera sans que vous ne discutiez en premier avec un conseiller de Desjardins), on voit que, même avec la réduction, le taux qu’un courtier hypothécaire pourrait vous offrir est plus intéressant.

Ma recommandation personnelle? Vous êtes des premiers acheteurs, toutes vos options sont ouvertes. Je vous inviterais fortement à passer par un courtier hypothécaire qui saura vous guider et vous conseiller. Les courtiers sont en mesure d’avoir les meilleurs taux, et leurs services sont normalement gratuits. Assurez-vous cependant de la façon dont ils sont rémunérés avant de vous assoir pour les écouter!

Si j’étais à votre place je prendrais probablement un taux fixe sur un an car tout indique que les taux ne bougeront pas pendant 2013. Je garderais ainsi mes options ouvertes pour 2014, et je pourrais ainsi prendre une décision plus éclairée sur la marche à suivre.

Voila pour moi, la table est mise. Et vous, qu’en pensez-vous?

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