Mise en situation : Bonnes nouvelles! Vous disposez d’un excédent d’argent ce mois ci… Il peut s’agir d’un bonus de votre employeur (on peut rêver, ça ne coûte rien), d’un cadeau en argent provenant d’un membre de votre famille, ou encore d’une cause que vous avez gagné en cour de petites créances, etc… Bref, vous avez un excédent monétaire qui n’était pas prévu au programme. Si vous êtes comme moi, vous allez sans doute vous mettre à visualiser sur votre mur du salon le téléviseur Plasma grand écran que vous convoitez depuis longtemps. Mais est-ce bien raisonnable? Là est la question!

La liste des choses que l’on peut faire avec de l’argent supplémentaire non prévu est à peu près infinie :-) Tout dépend vraiment du montant de la somme en question et de sa situation financière. Cependant, on peut tout de même facilement tirer une ligne entre les choses à faire et les choses à ne pas faire. La première chose que je ferais quoi qu’il arrive, est de garder une petite partie ($150, par plus) pour me faire plaisir et en faire profiter les enfants, mais rien d’excessif; aller au restaurant par exemple, suivi d’un cinéma ou encore une sortie en centre de jeux.

Quoi faire avec le reste?

1. Rembourser sa dette – Un incontournable si on veut se donner une vraie chance de sortir de la spirale infernale; si vous êtes endettés cette option doit être en tête de liste;
2. Payer ses factures – Critique si le problème de payer ses factures en retard est endémique chez vous. Savez-vous seulement combien vous payez en intérêt de cette manière?
3. Rembourser ses prêts – Les excédents de fond représentent un excellent moyen de se débarrasser de prêts et dettes de cartes de crédit d’un coup;

Il y a quelques années, j’ai reçu un bonus de $4000 de mon employeur de l’époque pour avoir recruté deux nouveaux employés qui sont restés dans la compagnie plus de 6 mois. Coup de chance, les deux boni ont été payés en même temps; après taxes, il me restait un peu plus de $2,500 dans mon compte… grump… j’ai utilisé la somme pour rembourser un prêt, ce qui m’a aidé au courant de l’année en me permettant de récupérer environ 150 $ sur mes dépenses mensuelles (originellement dédiés au prêt). Ça a été difficile de ne pas se faire plaisir en partant en voyage, mais d’un autre côté j’ai été sauvée par les circonstances car je travaillais énormément à cette époque et je n’avais même pas la possibilité de prendre une semaine de congé. Le hasard fait parfois bien les choses

Maintenant, si vous n’avez pas de problèmes criants d’argent, encore plus d’options s’ouvrent à vous. Mon choix se porterait sur les options suivantes, par ordre de priorité:

1. Faire des paiements additionnels sur mon hypothèque – Si vous utilisez une calculatrice hypothécaire, vous verrez combien vous économiserez sur le long terme; c’est renversant!
2. Placer l’argent dans mes REER – Le faire grandir à l’abri de l’impôt… Le Rêve! Il faut s’assurer quand même de ne pas dépasser le maximum accordé par le gouvernement; vous avez un excédent de grâce de $2,000;
3. Mettre en place un fonds d’urgence – Si ce n’est déjà fait. J’ai expliqué dans le billet Comment gérer son argent pour devenir riche? Partie 2 la nécessité et les raisons d’avoir un fonds d’urgence;
4. Investir – Utiliser cet argent pour investir pourrait être une excellente façon de commencer un portefeuille de placement… Dans les temps franchement perturbés que nous connaissons, cela peut cependant être un problème… Le marasme financier mondial que nous vivons en ce moment offre probablement d’excellentes opportunités pour les investisseurs chevronnés aux reins solides, du style Warren Buffet; pour le reste d’entre nous, c’est un peu plus compliqué… mais c’est tout de même possible. Mettez en place une stratégie où vous placez de façon regulière, à la semaine ou aux deux semaines au maximum, une petite somme proportionnel au montant reçu, dans des fonds de placements à long terme. Cela vous permettra de bénéficier immédiatement des écroulements de prix et de surfer la vague au bon moment quand celle ci va se former et gonfler

Personnellement, j’aurais mis la somme dans le remboursement anticipé de mon hypothèque.

Et maintenant…

Ce que vous ne devriez pas faire

Le plus gros problème à mon avis avec un excédent de fonds, c’est que cet argent arrive soudainement; on se retrouve tout d’un coup avec tout cet argent supplémentaire à dépenser. Cependant, le fait que la télé plasma grand écran devienne tout d’un coup un objectif palpable ne signifie pas que je devrais vraiment dépenser l’argent de cette façon. Un certain nombre de pièges à éviter sont les suivants :

1. Tout dépenser en quelques gros achats – Ce n’est pas une bonne idée… Rappelez vous, la procrastination est clef quand il s’agit de dépenser, c’est un fléau quand il s’agit d’épargner
2. Ne pas isoler cet argent de manière efficace – si vous disposez d’un accès facile à cet argent frais (si vous le laissez dans votre compte courant par exemple), il disparaitra plus vite que vous pouvez dire : J’ai reçu un excédent d’argent ce mois ci!
3. S’attendre ce que cet argent vous dure longtemps – chimère…

Je sais que cette partie du billet n’est pas très réjouissante mais je parle d’expérience, et je pense que j’aurais sans doute un avis similaire de votre part : traditionnellement, l’argent a cette habitude de disparaître très rapidement. J’ai pu être aux premières loges avec mon Ex également. Je me demande d’ailleurs combien de temps il va mettre pour passer au travers des premiers $35,000 que je lui ai versés… Les paris sont ouverts… Le fait est, ne changez pas votre mode de vie pour quelques dollars qui tombent en surplus dans votre poche; si vous faites travailler cet argent pour vous, cela aura un impact à long terme bien supérieur à ce que, par exemple, la télé plasma grand écran ne pourra jamais m’apporter. En fait, c’est incomparable. Non, je ne veux pas que vous pensiez que j’essaye de me convaincre Je sais que je vais me payer cette télé plasma un jour; quand le moment sera venu et que je pourrais *vraiment* me l’offrir

Ma propre expérience

Étrangement, le peu que je puisse me souvenir de l’argent en surplus que j’ai pu obtenir dans le passé, est que cet argent a à chaque fois disparu très rapidement. Je me suis astreinte chaque fois à payer certaines dettes mais les effets n’ont pas été de longue durée. Le fait est que l’argent a généralement disparu à l’intérieur d’une période de quelques semaines. Je me rappelle avoir amélioré ma situation pendant une courte période de temps, notamment en remboursant le prêt mentionné ci-haut, mais à part cela je ne me rappelle plus vraiment ce qu’il est advenu de cet argent. Il faut dire que je n’avais pas encore d’enfants et que l’argent pour moi avait beaucoup moins d’importance que maintenant.

Se faire plaisir est une belle façon, et une façon logique, de profiter d’une partie de cet argent, mais vous devriez faire attention avec ce qu’il advient du reste. Ce genre d’aubaine financière arrive rarement, et nous ne sommes tout simplement pas habitués à  en tirer pleinement profit.

Si vous êtes assez chanceux pour vous trouver dans cette situation, assurez vous bien d’en profiter pleinement; gardez un peu d’argent de côté pour vous-même seulement si vous pouvez vraiment vous le permettre; pour le reste, pensez long terme. Utilisez une partie de cette somme pour faire fonctionner la magie de l’intérêt composé. En 2009, un placement idéal sera de mettre cette somme dans un CELI à taux d’intérêt élevé. Rappelez-vous que $2500 au taux de 4% sur 10 ans vous rapportera plus de $ 3700, ce qui correspond à de l’argent complètement gratuit ($1,200 en plus par rapport à votre capital de base); et sur un CELI, votre argent grandira à l’abri de l’impôt.

La morale de cette histoire? Un excédent d’argent inattendu doit être traité comme une entité séparée de votre revenu régulier. En ne changeant rien à votre style de vie vous serez en mesure de vraiment maximiser l’avantage qu’une telle chance aura sur votre avenir financier.

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