Avez-vous quelques fois l’impression de vivre sur la planète Mars et l’atterrissage sur notre petite planète chérie est quelques fois bien rude? C’est un peu ce qui vient de m’arriver avec la découverte du CELI. Je dois dire que j’ai un peu honte. Je n’avais pas du tout pris en compte la possibilité d’investir dans un CELI. Le fait est que je ne savais pas que cette option serait disponible en 2009, et c’est pourquoi mes objectifs pour l’année 2008-2009 ne mentionnent rien à ce sujet. Personne n’en a parlé au bureau, son arrivée est franchement très discrète, il n’y a pas beaucoup de billets sur le net à son sujet… Alors, qu’est-ce que le CELI?

Le CELI, ou Compte d’Épargne Libre d’Impôt, est le petit dernier né issu du budget du gouvernement du Canada 2008. Il va être offert aux épargnants à partir du 1er Janvier 2009. On pourrait l’appeler le petit cousin éloigné du REER puisque leur point commun est de nous permettre d’épargner à l’abri de l’impôt; cependant il y a des différences entre ces deux types de placement.
Cet article est donc dédié à vous donner un compte-rendu sur le CELI, et exposer ses différences avec le REER que nous connaissons.

Voyons un peu ce que le CELI mange en hiver… Les différences qui sautent aux yeux sont les suivantes :

1. 1. On peut y placer jusqu’à $5,000 par année et par personne;
2. 2. Tous les profits (intérêts, dividendes, et gains en capital) sont non imposables
3. 3. On peut retirer de son CELI en tout temps sans restrictions et sans être imposé sur le montant retiré. C’est quelque peu normal car l’argent ainsi placé est de l’argent après impôt. Donc il n’y a pas de retour d’impôt si vous placez votre argent dans un CELI, mais en retour vous n’êtes pas imposés quand le temps vient de retirer;
4. 4. Si vous ne parvenez pas à maximiser votre contribution annuelle, la différence peut être reportée pour les années futures, et il n’y a pas de limites au nombre d’années;
5. Vous pouvez, si vous êtes marié, contribuer au CELI de votre conjoint et ainsi utiliser des stratégies pour partager votre revenu familial et éventuellement payer moins d’impôts;
6. Retirer de l’argent de votre CELI n’affecte pas votre droit de cotisation inutilisé;
7. Vous pouvez toujours renflouer votre CELI n’importe quand et sans pénalité.

Plutôt alléchant, le petit nouveau, vous ne trouvez pas? Pour bien faire, voici un petit tableau qui explique les différences entre le REER et le CELI:

Tableau Comparatif REER- CELI  

Alors, à la lecture du tableau ci-dessus, quelles idées vous viennent-elles pour justifier l’ouverture d’un CELI?

Fonds d’urgence

La première chose qui me vient à l’esprit est que pour le moment je place l’argent que j’ai dans mon fonds d’urgence sur un compte Ing à haut intérêt; l’intérêt que je perçois est appréciable mais il est imposable. Dès le CELI sera disponible je vais y transférer mon fonds d’urgence. Plus d‘impôts à payer sur mon fonds d’urgence, yeah! Les économies en intérêts seront franchement substantielles, vu qu’en ce moment la magie du taux d’intérêt composé ne peut pas opérer avec toute la latitude dont je pourrais normalement profiter. Cliquez sur le lien pour accéder à la calculatrice CELI mise en place par budget canada.

Ménages à faible ou modeste revenu

Ce nouveau venu représente un avantage définitif pour les ménages dont le revenu est faible. Effectivement, une personne avec un petit revenu ne sera que peut imposée, et l’argent qu’elle placera dans son CELI grandira à l’abri de l’impôt. Aucun des revenus produits par le CELI, lors du retrait, n’aura d’effet sur les droits, prestations ou crédits accordés par le gouvernement donc il s’agit alors de faire de l’argent, autant d’argent que l’on peut, sans avoir à payer des impôts sur le revenu!

Option retraite

Si vous faites partie des prévoyants dont les contributions sont déjà maximisées, le CELI propose une belle alternative pour continuer d’engranger pour vos vieux jours!

Une raison de moins de retirer de ses REER pour payer ses dettes!

L’option de retirer de ses REERs pour payer ses dettes sera sans doute beaucoup moins envisagée, et c’est un avantage définitif! Je vais écrire un article prochainement sur les raisons pour lesquelles on ne devrait envisager de retirer de ses REERs pour payer ses dettes qu’en dernier recours. Ce n’est pas uns stratégie très sage, même si elle peut quelques fois se justifier. 

Pour avoir plus d’information sur le CELI, veuillez consulter le site de l’Agence du Revenu du Canada.

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