Ce n’est qu’une question de temps, il va falloir un jour ou l’autre que vous retiriez votre argent de vos REER. Cependant, le but est de ne retirer cet argent que lorsqu’on est rendu à la retraite, à moins bien sûr de vouloir « RAPer » ou « REEPer » entre-temps. Seuls ces deux programmes permettent de retirer de vos REER sans pénalités, et à condition de remplir certaines conditions. Avec la venu du CELI, dont j’ai écrit un article hier (mieux vaut tard que jamais!…) il sera sans doute plus facile d’éviter de piocher dans vos REER. Cet article est dédié aux raisons pour lesquelles vous devriez tenter d’éviter de retirer de vos REER.
Les raisons principales sont les suivantes :
Vous affaiblissez votre plan de retraite
Vous êtes sensés contribuer à vos REER, et ce le plus tôt possible et de façon régulière (encore mieux, automatisée) pendant votre vie. L’objectif n’est certainement pas de faire le contraire. Plus tôt vous effectuerez des retraits de vos REER, plus cela affectera négativement votre plan de retraite. Les cas chiffrés sont plus parlants. Disons que vous placez $15,000 dans votre compte REER pendant 20 ans à un taux annuel de 8%; au bout de 20 ans, avec la magie de l’intérêt composé, votre compte aura atteint le montant de $70,000. Si vous retirez 15,000 aujourd’hui cela équivaut donc à prendre un manque à gagner de $55,000… Ouch…
Attention aux fisc!
Vous êtes imposés immédiatement quand vous retirez de l’argent de vos REER. Votre institution financière va prélever automatiquement un pourcentage prédéterminé d’impôt avant de vous remettre l’argent. Cette somme équivaut à environ 21% du total si vous retirez $5,000 ou moins, 30% si vous retirez jusqu’à $15,000 et 35% si vous retirez au dessus de $15,000. Donc sur $15,000 vous ne récupérerez que $10,500.
Cela veut dire que si vous avez besoin de $15,000 net, il va falloir que vous retiriez un peu plus de $23,000!! Et pour le couronner le tout, vous serez dans l’obligation de rajouter cette somme à votre revenu annuel pour l’année en cours quand viendra le temps de faire vos impôts… Avant d’effectuer un retrait de votre REER, vérifiez si le montant vous fera passer dans une fourchette supérieure d’imposition.
Vous ne pouvez plus remettre cet argent dans vos REER
Contrairement au CELI, une fois que l’argent est retiré, vous ne pouvez plus renflouer votre compte. Vous avez la possibilité de mettre une certaine somme par année, basée sur votre revenu annuel. Vous pouvez reporter vos contributions quand elles ne sont pas maximisées mais vous ne pouvez pas remplacer l’argent que vous avez préalablement retiré. Cet argent ne pourra donc jamais grandir à l’abri de l’impôt et c’est un manque à gagner direct pour votre retraite; de plus, si vous disposez de sommes excédentaires plus tard, vous ne serez pas en mesure de les placer dans vos REER. Vous serez toujours en mesure de les placer dans votre CELI, avec un plafond de $5,000 par année.
J’espère vous avoir convaincu que retirer de ses REER avant terme n’est pas une bonne solution; je sais que quelques fois on n’a juste pas le choix, mais essayez quand même de considérer les options suivantes…
- Consolidez votre dette en obtenant un prêt à faible taux d’intérêt auprès d’une institution financière. Utilisez cet argent pour rembourser vos dettes, en vous assurant de payer d’abord les dettes à intérêt élevé (comme les cartes de crédit);
- Si possible, obtenez une marge de crédit garantie par vos avoirs, tels que la valeur nette de votre maison, qu’il est habituellement possible d’obtenir à un taux d’intérêt très avantageux (le taux prime qui en Septembre 2008 est à 4,75%);
Vous pouvez aussi planifier pour les coups durs et établir un fonds d’urgence avant que vous ne soyez frappé par une urgence.
Vous avez des commentaires, des arguments pour ou contre le retrait prématuré des REER? Venez les partager avec nous!
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Je veux m’assurer de bien saisir l’aspect lié au FISC. Prenons un exemple concret :
En 2010, je planifie n’avoir aucun revenu. Pour financer mon coût de vie, je décide de retirer 5000$. Mon institution financière prélève donc 21% directement à la source et me remet le résiduel.
Dans mes impôts de 2010, dois-je déclarer un revenu de 5000$? Si oui, est-ce que le montant perçu à la source me sera redonner puisque je serai sous le seuil de la pauvreté ou ai-je perdu à jamais ce 21% d’imposition à la source?
J’imagine que je déclare avoir fait 5000$ en revenus et avoir payé 21% de 5000$ en impôt, montant qui me sera remis à la fin de ma déclaration d’impôt dû à mon faible revenu. Est-ce bien le cas?