Plan financier simple, automatique, sans budget, sans soucis!

Mise à jour du 27 juillet 2012: Ma situation professionnelle, personnelle, et donc financière, ont changé. Pour accéder à une version à jour de la méthode automatisée que j’utilise pour gérer mes finances personnelles, veuillez consulter l’article Méthode automatisée pour gérer ses finances: Version révisée

Je vous ai déjà annoncé dans le billet Comment gérer son argent pour devenir riche? Partie 1 que je n’avais pas de budget, et c’est vrai. Tout le monde parle de tenir un budget, de dépasser son budget, de dresser un budget, etc… C’est stressant et en plus c’est horriblement ennuyeux! Je dirais même que c’est impossible, à moins d’être extrêmement disciplinée, ce qui n’est vraiment pas mon cas. J’ai essayé plusieurs fois et je me suis rendue compte que ce n’était juste pas pour moi. À la place je me suis montée mon propre petit système automatisé, auquel je suis pas mal habituée maintenant. Par contre, il est toujours en période de rodage, je trouve toujours des façons de l’améliorer ou de me faciliter la vie; cela prend des étapes que je liste dans mes objectifs pour ce qui reste de l’année 2008, et pour 2009.

Mise à jour du 20 avril 2010. Eh oui, je fonctionne encore avec ma méthode automatisée mais je viens de me rendre compte que cet article n’est plus trop d’actualité. Comme dans tout, mes chiffres ont changé. Je vous soumet donc ici mes mises à jour.

Comment je fais pour fonctionner sans budget? Je vous l’explique ici en quelques étapes, c’est Fonctionner sans budgetbeaucoup plus simple que l’on pourrait le penser; tout ce qui me reste à la fin du mois, s’il me reste de quoi, je l’utilise pour le fun, les enfants, les amis et moi! Une belle gratification. En plus j’ai le sentiment (en fait, la Certitude) d’être en contrôle de mes finances. À noter, cette méthode peut-être utilisée quelque soit le pays dans lequel vous vous trouvez. Mon blogue est plus orienté vers les lecteurs Québecois mais un lecteur Français, Belge, Camerounais ou francophone en général devrait aussi y trouver son compte : -) Il faut juste s’habituer au linguo mais le principe de base est le même et peut être appliqué partout.

Voici comment je m’y prends:

ÉPARGNE ET LONG-TERME:

Tout est sur auto-pilote, tout se fait automatiquement, je n’y pense pas, je ne vois pas passer l’argent et je ne m’en soucie pas. Le pied total!

Épargne Retraite – REER: 10% 2% de chaque paye, et $100, passent directement dans mon compte REER collectif.

Épargne pour la scolarisation des enfants – REEE: Je dépose $25 $150 par mois et par enfant dans un REEE famille. Un de mes objectifs pour 2008 (il n’est jamais trop tard) est de réaligner ce montant. Fait! : -) Même si j’ai ouvert ce REEE àla naissance des enfants il faut quand même que je trouve un moyen d’augmenter les dépôts

FACTURES

Les finances en auto-pilote, sans budgetJe paye la plupart de mes factures directement à partir du net. C’est économique, je ne dépense pas en timbre ni en temps pour me déplacer, et je paie toujours trois journées avant la date due pour éviter de payer des frais d’administration. Ne me demandez pas au sujet des trois jours en question, je me méfie simplement des transactions. Il est tout à fait possible que je puisse payer la veille ou le jour même, d’ailleurs il va falloir que j’essaye…

Marge de Crédit: J’effectue un paiement automatisé de $240 par mois, et quand je peux je rajoute un petit extra. Un de mes objectifs pour 2008 et de consolider ma marge sur mon hypothèque, ce sera plus facile à gérer, et surtout moins stressant. Je suis passée à ING Direct depuis, et ING ne permet pas ce genre de manipulation. De toute manière je ne dois plus d’argent sur ma marge de crédit (depuis peu de temps en fait, le 15 avril 2010!)

Assurances Voiture et Maison: Je mets $125 par paie sur un compte Ing Direct. Mes assurances sont payables en Juin de chaque année; comme mon assureur ne prend pas les paiements internet je paye une fois par année, par chèque. L’argent s’accumule tranquillement pendant une année et me rapporte de l’intérêt. J’ai aussi changé d’assureur et je paye maintenant la somme de $106 tous les mois pour ma voiture et maison confondues, qui sont retirés automatiquement de mon compte : -)

Hypothèque et Taxes: Je paye à la semaine, tous les vendredis; c’est fou ce qu’on peut économiser de cette manière, et j’ai également opté pour que la banque Royale prenne une somme additionnelle par paiement pour les taxes (que ma banque paye également) donc c’est du auto-pilote à son meilleur! Je suis maintenant avec la banque ING Direct pour mon hypothèque. J’ai eu des problèmes de gestion de mon compte de taxes avec la Banque Royale juste avant de changer de fournisseur hypothécaire. Je gère maintenant moi-même cet aspect de mes finances en plaçant $60 par semaine sur un compte que j’ai appelé Taxes et qui ne me sert qu’à ça!

Electricité: Payé aux deux mois tous les mois, sur le net. Je suis passée au mode de prélèvements égaux et ça me coûte $152.01 par mois.

Taxes d’eau: Généralement minime (environ $50 par année), il n’y a pas de moyen facile de payer cette facture. Donc je passe par la mairie pour leur déposer un chèque ou payer avec ma carte de débit quand je vais à la bibliothèque; c’est à deux pas et ça arrive deux une fois l’an.

Cellulaire: Ponctionné automatiquement de mon compte bancaire depuis 1997, je n’y pense même plus depuis des années.

Fonds d’urgence et économies: Je vous ai dit dans le billet Comment gérer son argent pour devenir riche? Partie 2 que je traitais mon fonds d’urgence comme une facture que je me dois d’honorer. Je transfère donc automatiquement toutes les semaines $35 $289 de mon compte courant à mon compte ING, c’est le maximum que je puisse mettre, quitte à retransférer l’argent ensuite si j’ai des dépenses additionnelles. Cela équivaut à $1820 $15,028 par année dont je ne réalise même pas la présence, et qui grossis tranquillement grâce à la magie de l’intérêt composé.

CPE: La garderie de mon fils me fait parvenir en début d’année scolaire les montants à verser par mois. Je fais donc 12 chèques aux montants voulus, pour la première journée du mois, et je n’y pense plus.

Service de garde de ma fille, ainsi que frais de sorties pour l’année scolaire: L’école ne m’a pas fait encore parvenir les montants pour l’année 2008-2009, mais je procède de la même manière que pour mon fils.

Cafétaria de l’école: $70 par mois; à voir les menus de cette année encore une fois, je suis en train de me demander si je ne devrais pas couper un peu dans cette dépense et fournir des lunches à ma fille au moins 2 fois dans la semaine. Elle ne mangera pratiquement rien de ce qui est proposé! Fait. Je fournis maintenant les lunches à ma fille ce qui me donne un meilleur contrôle. D’ailleurs ça aide aussi à la responsabiliser puisqu’elle choisit maintenant elle-même ce qu’elle met dedans. On a ainsi réduit le problème qu’elle avait de ne pas manger ce que je lui proposais (et je vis également beaucoup mieux puisqu’elle gère elle-même ses repas).

Remarque intéressante: Depuis que je suis divorcée, mon Ex paye pour la moitié des dépenses reliées aux enfants, ce qu’il estimait ne pas avoir à faire avant! Remarquez, je ne sais pas combien de temps cela va durer mais en attendant je fais une économie de 50% sur toutes ces dépenses! 🙂 La morale de cette histoire est qu’il faut prendre les bonnes choses quand elles passent. Mon ex continue de contribuer donc tout va bien.

DÉPENSES COURANTES

Je paye toutes mes dépenses du mois avec ma carte American Express Air Miles (gratuite) pour accumuler des points. C’est d’ailleurs pour cela que je fais mes achats d’épicerie pratiquement exclusivement à Super C et Costco (dans le cas de Costco c’est beaucoup plus rare et seulement pour les articles non périssables). Cela me permet surtout de consolider mes dépenses; je ne fais que payer une seule facture, tous les 4 du mois. Ma carte de secours est une carte Visa (aussi sans frais), qui est particulièrement utile quand AMEX n’est pas acceptée; cela arrive surtout en France mais aussi dans certains magasins au Québec. Comme déjà mentionné plusieurs fois, je paye toujours mes factures de carte de crédit complètement. Je refuse de payer des intérêts sans raison.

Cash: Je me promène toujours avec un minimum de $20 en cash sur moi, pour les imprévus. Comme ma banque charge pour l’utilisation des retraits d’argent si je dépasse 4 retraits ou paiements Interac par mois, je retire $100 deux fois par mois et je m’y tiens. Je bénéficie maintenant du rabais multiproduits offert par la Banque Royale, ce qui fait que le forfait de $4 est maintenant gratuit, tant que je ne dépasse pas 15 transactions par mois. Au fait, je ne retire JAMAIS d’argent sur des guichets automatiques qui ne font pas partie de la Banque Royale. Je refuse de payer $1.5 extra pour ça, je préfère marcher pour rejoindre un guichet de ma banque, ou je m’en passe. Ces frais là m’enragent!

ENTRÉES SUPPLÉMENTAIRES:

Toutes les entrées d’argent, qui, je dois bien le constater, sont beaucoup moins nombreuses que les sorties, sont déposées directement dans mon compte. Je les transfère automatiquement suivant les scénarios suivants:

Support aux enfants: dans le compte ING de mes enfants. Ma fille n’a plus droit aux $100 par mois car elle a eu 6 ans, mais mon fils oui. Un de mes objectifs est d’alimenter leur REEE avec cet argent.

Support additionnel du gouvernement, étant donné que je suis seule avec deux enfants: Partagé en sommes égales entre les deux et déposé sur leur compte respectif ING.

Transfert(s) occasionnel(s) de mon cher Daddy pour les fêtes et/ou anniversaires: Une partie va à l’achat d’un cadeau pour les enfants au nom de leur grand-papa, le reste est mis de côté dans ING.

Je vérifie l’état de mes comptes et de ma situation financière une fois par mois, quand je fais mon bilan. J’ai décidé de poster sur mon site dans la colonne de droite le statut de l’état de mes finances de façon régulière; de cette manière vous serez capable de suivre avec moi mon état d’avancement 🙂

Donc, en fin de compte ce que je fais est de vivre d’une paye à l’autre mais en sachant exactement où passe mon argent. Je ne peux me résoudre à calculer chacune de mes dépenses au sou près, je ne suis pas assez disciplinée pour ça. J’évite donc de tenir un budget, mais je gère mes finances de façon globale, j’ai une vision très précise de ma situation financière.

La clef dans tout cela est que je me paye en premier. J’épargne à l’abri de moi-même; les paiements de factures se font tout seul. Essayer cette méthode, c’est l’adopter et je vous mets au défi! 🙂

Presque deux ans plus tard (un an et 8 mois exactement), j’utilise toujours la même méthode. C’est bien dire qu’elle fonctionne! ; -)

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8 thoughts on “Plan financier simple, automatique, sans budget, sans soucis!”

  1. Val dit :

    Allo Ludas,
    Désolée pour le délai à te répondre, mon nouveau mandat prend décidément beaucoup de jus. C’est d’ailleurs aussi pour cela que je n’ai pas pu consacrer de temps à la rédaction d’un nouvel article; cependant les choses devraient se tasser bientôt, j’ai hâte de reprendre mon rythme de croisière.
    Ta question m’a fait sourire. Épargner pour quoi? C’est une excellente question, je ne me l’étais jamais posée moi même jusqu’au jour où j’ai réalisé que ça aurait été une méchante bonne idée de s’y prendre plus tôt. Enfin, ton attitude est bonne puisque tu as tout de même décidé de faire un pas dans cette direction. On en reparlera sans doute! 🙂

  2. Ludas dit :

    Merci.

    Etant au début de mon baccalauréat, il m’en reste des années estudiantines. Mais je me posais aussi une question un peu bizarre : ce sera quoi le but de mon épargne ? Fonds d’urgence, retraite? Ne gagnant pas encore ma vie, je ne me vois pas déja épargner pour ma retraite. Mais bon, je vais ouvrir un compte CELI avec ING comme tu l’as si bien recommandé pour déja commencer a épargner. Cet argent me servira, cela j’en suis certain. Anyway, nous attendons nos posts avec impatience 😉 .

    Merci encore.

  3. Val dit :

    Merci Ludas! 🙂

    Tu sais que j’avais effectivement dans l’idée d’écrire une série d’articles plus orientés sur les étudiants? Je suis ravie que tu poses cette question, cela va m’inciter à m’y mettre! 🙂 Pour y répondre (très) sommairement, je dirais Les Deux! Commencer à épargner quand on est étudiant donne l’avantage indéniable du temps, cette ressource qui devient si rare si vite! Le temps permet de faire fonctionner à son avantage la magie de l’intérêt composé et plus on s’y prend jeune, mieux c’est!

    D’un autre côté il est hors de question de ne pas profiter de sa jeunesse non plus. Quand j’étais étudiante, et même beaucoup plus tard en fait, presque jusqu’à l’âge de 30 ans, j’ai littéralement « flambé » la totalité des mes salaires avec une régularité de métronome 🙂 Jamais endettée mais je n’ai jamais mis d’argent de côté non plus. Je ne regrette pas mais j’aurais pu faire mieux, c’est certain. J’aurais certainement plus d’argent dans mes REER, c’est un fait 😉 On ne refait pas sa vie, le passé est le passé. Ce que tu dois garder de tout ça est que tu devrais prendre l’habitude d’épargner maintenant; c’est fortement recommandé, mais surtout ne t’empêche pas de vivre ta vie et d’en profiter.

    Je te souhaite de superbes années estudiantines! 🙂

  4. Ludas dit :

    Salut,

    Je tiens à te féliciter pour ton blogue. Il est celui auquel je prends le plus de plaisir à lire, surtout que les finances personnelles ne sont pas encore un de mes soucis majeurs (je suis étudiant). Et d’ailleurs, à quand un post pour les étudiants, doit on déja commencer à épargner ou bien doit-on vivre tout simplement ?

    Merci et bonne continuation.

  5. Val dit :

    Merci Stéphanie, ton commentaire est très apprécié! 🙂
    Je suis très contente de savoir que tu as pris la décision de te sortir de cette passe impossible qu’est l’endettement. Avec la vente de votre maison vous devriez vous sortir de la spirale infernale que génère la dette. Je vous souhaite tout le meilleur! Il va falloir être vigilant pour éviter de retomber dedans… Si tu as des questions n’hésite pas!


    Val.

  6. Stéphanie dit :

    Bravo pour cet article très encourageant. Je suis pour ma part dans la période « surendettement » mais notre maison va être mise en vente et j’espère bien en tirer un bon prix et sortir enfin de l’endettement.

    Tu n’as peut être pas de budget précis mais en attendant ton organisation est très claire et tu t’y retrouves. Et c’est bien là l’essentiel.

    Je suis également incapable de tenir un budget précis mais je me suis promis de mettre en place la même organisation que toi (a quelques différences près puisque je suis en france) dès que notre situation financière sera redevenue saine.

    J’ai découvert ton blog hier et je me régale à le parcourir de fond en comble.

  7. Val dit :

    Bonjour Noëlle!
    Quelle belle surprise! 🙂 Merci pour vos commentaires si appropriés, remplis de conseils si utiles! Chaque commentaire que je reçois me fait un très grand plaisir et me prouve que les efforts et le temps que je mets dans ce blogue servent à autrui. C’est le but principal de finir-riche.net: Partager, aider les autres et monter une communauté où il fait bon échanger 🙂
    J’admire votre discipline… Garder tous les reçus, les mettre dans une boîte et enregistrer toutes ses dépenses… C’est excellent! Je suis beaucoup moins disciplinée que vous… Je dois dire que je ne me force à procéder ainsi que lorsque je n’ai pas le choix; quand je sais par exemple que j’ai trop dépensé un mois donné (le mois de décembre est généralement celui qui revient…) je m’astreins alors à traquer toutes mes dépenses. Cependant, dès que je reprends le contrôle, je reviens à ma façon de faire habituelle, décrite dans ce billet. C’est dans ma nature, je m’y fais violence quand c’est absolument nécessaire. Le reste du temps, je laisse aller 🙂
    Je ne sais pas si vous avez eu la chance de lire mon billet sur le défi que je me suis donnée pour 2009. Ce défi va me forcer à me traquer mes dépenses pour économiser le plus possible et m’offrir la console de mes rêves 🙂 Je vous tiendrai au courant, bien sûr!


    Val.

  8. Noëlle dit :

    Oups ! …. je viens de lancer un commentaire pour la rubrique : « 7 résolutions pour contrôler ses finances en 2009″…. avant de m’apercevoir que cette présente rubrique, traitait une façon similaire à la mienne …. ou peut-être, un peu complémentaire après tout.
    Il est vrai qu’enregistrer les dépenses peut paraître fastidieux. Pour palier à celà, et par le fait de la création d’un compte spécial pour mes dépenses courantes mensuelles que je paie avec ma carte visa, pour chacun de mes achats, je garde systématiquement tous les tickets de caisse que je range dans une petite boite.
    Ce n’est que deux ou 3 fois par mois que je les enregistre….
    En outre, toutes les rubriques sont pré-enregistrées sur mon tableau excel, celà ne prend donc que 2 minutes pour indiquer les montants en face de chaque rubrique!… et finalement, je me suis prise au jeu : ce R.V. d’enregistement des dépenses, devient presqu’un plaisir car je m’aperçois, que je réalise des économies pour chacun des postes. Je me rends compte que celà m’apporte même une motivation supplémentaire de rester sous la barre limite des prévisions de dépenses mensuelles en visant l’objectif de faire des économies supplémentaires pour chacun des postes.
    Je procède avec mes comptes comme un chef d’entreprise ferait avec son compte d’exploitation et son bilan : pour ne pas provoquer la faillite, il faut dépenser moins que ce que l’on gagne !….
    Et surtout !…. surtout !…. (c’est une ex-employée de banque qui vous le dit), ne succombez pas aux crédits faciles de révolving qu’on vous appâtent avec un taux d’appel de 2 ou 3% !!! Lisez les petites lignes et vous découvrirez que ce taux n’est valable que pour les 6 premiers mois, au-delà, le taux passe à 18 voire 25 % !!! Combien de clients ai-je vu ainsi trompés, par ces organismes de « prêts faciles » au cours de ma carrière !.
    Pour finir ici, j’ai envie de vous dire que vos conseils sont vraiment extra-ordinaires Val. C’est une grande générosité de votre part, de faire profiter tous vos lecteurs au travers de votre blogue, sans compter le temps que vous y consacrez. Un grand merci à vous !
    Noëlle – France

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