Je vous ai déjà annoncé dans le billet Comment gérer son argent pour devenir riche? Partie 1 que je n’avais pas de budget, et c’est vrai. Tout le monde parle de tenir un budget, de dépasser son budget, de dresser un budget, etc… C’est stressant et en plus c’est horriblement ennuyeux! Je dirais même que c’est impossible, à moins d’être extrêmement disciplinée, ce qui n’est vraiment pas mon cas. J’ai essayé plusieurs fois et je me suis rendue compte que ce n’était juste pas pour moi. À la place je me suis montée mon propre petit système automatisé, auquel je suis pas mal habituée maintenant. Par contre, il est toujours en période de rodage, je trouve toujours des façons de l’améliorer ou de me faciliter la vie; cela prend des étapes que je liste dans mes objectifs pour ce qui reste de l’année 2008, et pour 2009.

Mise à jour du 20 avril 2010. Eh oui, je fonctionne encore avec ma méthode automatisée mais je viens de me rendre compte que cet article n’est plus trop d’actualité. Comme dans tout, mes chiffres ont changé. Je vous soumet donc ici mes mises à jour.

Comment je fais pour fonctionner sans budget? Je vous l’explique ici en quelques étapes, c’est beaucoup plus simple que l’on pourrait le penser; tout ce qui me reste à la fin du mois, s’il me reste de quoi, je l’utilise pour le fun, les enfants, les amis et moi! Une belle gratification. En plus j’ai le sentiment (en fait, la Certitude) d’être en contrôle de mes finances. À noter, cette méthode peut-être utilisée quelque soit le pays dans lequel vous vous trouvez. Mon blogue est plus orienté vers les lecteurs Québecois mais un lecteur Français, Belge, Camerounais ou francophone en général devrait aussi y trouver son compte : -) Il faut juste s’habituer au linguo mais le principe de base est le même et peut être appliqué partout.

Voici comment je m’y prends:

ÉPARGNE ET LONG-TERME:

Tout est sur auto-pilote, tout se fait automatiquement, je n’y pense pas, je ne vois pas passer l’argent et je ne m’en soucie pas. Le pied total!

Épargne Retraite – REER: 10% 2% de chaque paie, et $100, passent directement dans mon compte REER collectif.

Épargne pour la scolarisation des enfants – REEE: Je dépose $25 $150 par mois et par enfant dans un REEE famille. Un de mes objectifs pour 2008 (il n’est jamais trop tard) est de réaligner ce montant. Fait! : -) Même si j’ai ouvert ce REEE àla naissance des enfants il faut quand même que je trouve un moyen d’augmenter les dépôts

FACTURES

Je paye la plupart de mes factures directement à partir du net. C’est économique, je ne dépense pas en timbre ni en temps pour me déplacer, et je paie toujours trois journées avant la date due pour éviter de payer des frais d’administration. Ne me demandez pas au sujet des trois jours en question, je me méfie simplement des transactions. Il est tout à fait possible que je puisse payer la veille ou le jour même, d’ailleurs il va falloir que j’essaye…

Marge de Crédit: J’effectue un paiement automatisé de $240 par mois, et quand je peux je rajoute un petit extra. Un de mes objectifs pour 2008 et de consolider ma marge sur mon hypothèque, ce sera plus facile à gérer, et surtout moins stressant. Je suis passée à ING Direct depuis, et ING ne permet pas ce genre de manipulation. De toute manière je ne dois plus d’argent sur ma marge de crédit (depuis peu de temps en fait, le 15 avril 2010!)

Assurances Voiture et Maison: Je mets $125 par paie sur un compte Ing Direct. Mes assurances sont payables en Juin de chaque année; comme mon assureur ne prend pas les paiements internet je paye une fois par année, par chèque. L’argent s’accumule tranquillement pendant une année et me rapporte de l’intérêt. J’ai aussi changé d’assureur et je paye maintenant la somme de $106 tous les mois pour ma voiture et maison confondues, qui sont retirés automatiquement de mon compte : -)

Hypothèque et Taxes: Je paye à la semaine, tous les vendredis; c’est fou ce qu’on peut économiser de cette manière, et j’ai également opté pour que la banque Royale prenne une somme additionnelle par paiement pour les taxes (que ma banque paye également) donc c’est du auto-pilote à son meilleur! Je suis maintenant avec la banque ING Direct pour mon hypothèque. J’ai eu des problèmes de gestion de mon compte de taxes avec la Banque Royale juste avant de changer de fournisseur hypothécaire. Je gère maintenant moi-même cet aspect de mes finances en plaçant $60 par semaine sur un compte que j’ai appelé Taxes et qui ne me sert qu’à ça!

Electricité: Payé aux deux mois tous les mois, sur le net. Je suis passée au mode de prélèvements égaux et ça me coûte $152.01 par mois.

Taxes d’eau: Généralement minime (environ $50 par année), il n’y a pas de moyen facile de payer cette facture. Donc je passe par la mairie pour leur déposer un chèque ou payer avec ma carte de débit quand je vais à la bibliothèque; c’est à deux pas et ça arrive deux une fois l’an.

Cellulaire: Ponctionné automatiquement de mon compte bancaire depuis 1997, je n’y pense même plus depuis des années.

Fonds d’urgence et économies: Je vous ai dit dans le billet Comment gérer son argent pour devenir riche? Partie 2 que je traitais mon fonds d’urgence comme une facture que je me dois d’honorer. Je transfère donc automatiquement toutes les semaines $35 $289 de mon compte courant à mon compte ING, c’est le maximum que je puisse mettre, quitte à retransférer l’argent ensuite si j’ai des dépenses additionnelles. Cela équivaut à $1820 $15,028 par année dont je ne réalise même pas la présence, et qui grossis tranquillement grâce à la magie de l’intérêt composé.

CPE: La garderie de mon fils me fait parvenir en début d’année scolaire les montants à verser par mois. Je fais donc 12 chèques aux montants voulus, pour la première journée du mois, et je n’y pense plus.

Service de garde de ma fille, ainsi que frais de sorties pour l’année scolaire: L’école ne m’a pas fait encore parvenir les montants pour l’année 2008-2009, mais je procède de la même manière que pour mon fils.

Cafétaria de l’école: $70 par mois; à voir les menus de cette année encore une fois, je suis en train de me demander si je ne devrais pas couper un peu dans cette dépense et fournir des lunches à ma fille au moins 2 fois dans la semaine. Elle ne mangera pratiquement rien de ce qui est proposé! Fait. Je fournis maintenant les lunches à ma fille ce qui me donne un meilleur contrôle. D’ailleurs ça aide aussi à la responsabiliser puisqu’elle choisit maintenant elle-même ce qu’elle met dedans. On a ainsi réduit le problème qu’elle avait de ne pas manger ce que je lui proposais (et je vis également beaucoup mieux puisqu’elle gère elle-même ses repas).

Remarque intéressante: Depuis que je suis divorcée, mon Ex paye pour la moitié des dépenses reliées aux enfants, ce qu’il estimait ne pas avoir à faire avant! Remarquez, je ne sais pas combien de temps cela va durer mais en attendant je fais une économie de 50% sur toutes ces dépenses! La morale de cette histoire est qu’il faut prendre les bonnes choses quand elles passent. Mon ex continue de contribuer donc tout va bien.

DÉPENSES COURANTES

Je paye toutes mes dépenses du mois avec ma carte American Express Air Miles (gratuite) pour accumuler des points. C’est d’ailleurs pour cela que je fais mes achats d’épicerie pratiquement exclusivement à Super C et Costco (dans le cas de Costco c’est beaucoup plus rare et seulement pour les articles non périssables). Cela me permet surtout de consolider mes dépenses; je ne fais que payer une seule facture, tous les 4 du mois. Ma carte de secours est une carte Visa (aussi sans frais), qui est particulièrement utile quand AMEX n’est pas acceptée; cela arrive surtout en France mais aussi dans certains magasins au Québec. Comme déjà mentionné plusieurs fois, je paye toujours mes factures de carte de crédit complètement. Je refuse de payer des intérêts sans raison.

Cash: Je me promène toujours avec un minimum de $20 en cash sur moi, pour les imprévus. Comme ma banque charge pour l’utilisation des retraits d’argent si je dépasse 4 retraits ou paiements Interac par mois, je retire $100 deux fois par mois et je m’y tiens. Je bénéficie maintenant du rabais multiproduits offert par la Banque Royale, ce qui fait que le forfait de $4 est maintenant gratuit, tant que je ne dépasse pas 15 transactions par mois. Au fait, je ne retire JAMAIS d’argent sur des guichets automatiques qui ne font pas partie de la Banque Royale. Je refuse de payer $1.5 extra pour ça, je préfère marcher pour rejoindre un guichet de ma banque, ou je m’en passe. Ces frais là m’enragent!

ENTRÉES SUPPLÉMENTAIRES:

Toutes les entrées d’argent, qui, je dois bien le constater, sont beaucoup moins nombreuses que les sorties, sont déposées directement dans mon compte. Je les transfère automatiquement suivant les scénarios suivants:

Support aux enfants: dans le compte ING de mes enfants. Ma fille n’a plus droit aux $100 par mois car elle a eu 6 ans, mais mon fils oui. Un de mes objectifs est d’alimenter leur REEE avec cet argent.

Support additionnel du gouvernement, étant donné que je suis seule avec deux enfants: Partagé en sommes égales entre les deux et déposé sur leur compte respectif ING.

Transfert(s) occasionnel(s) de mon cher Daddy pour les fêtes et/ou anniversaires: Une partie va à l’achat d’un cadeau pour les enfants au nom de leur grand-papa, le reste est mis de côté dans ING.

Je vérifie l’état de mes comptes et de ma situation financière une fois par mois, quand je fais mon bilan. J’ai décidé de poster sur mon site dans la colonne de droite le statut de l’état de mes finances de façon régulière; de cette manière vous serez capable de suivre avec moi mon état d’avancement

Donc, en fin de compte ce que je fais est de vivre d’une paye à l’autre mais en sachant exactement où passe mon argent. Je ne peux me résoudre à calculer chacune de mes dépenses au sou près, je ne suis pas assez disciplinée pour ça. J’évite donc de tenir un budget, mais je gère mes finances de façon globale, j’ai une vision très précise de ma situation financière.

La clef dans tout cela est que je me paye en premier. J’épargne à l’abri de moi-même; les paiements de factures se font tout seul. Essayer cette méthode, c’est l’adopter et je vous mets au défi!

Presque deux ans plus tard (un an et 8 mois exactement), j’utilise toujours la même méthode. C’est bien dire qu’elle fonctionne! ; -)

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