Si vous avez des enfants, vous souhaitez sans doute les préparer à une vie d’adulte responsable et organisée. Vous savez que vous devriez leur inculquer les bases d’une bonne gestion financière, histoire peut-être de les empêcher de faire certaines erreurs que vous auriez pu commettre dans votre jeune temps ; -). Plus tôt vous commencerez, et plus cela deviendra une seconde nature dans le comportement de votre « Mini-Vous » : -) Ayant moi-même deux enfants, je suis personnellement très portée sur le sujet même si je n’ai pas posté beaucoup d’articles concernant les enfants et l’argent.

Un des principes de base est de leur ouvrir un compte en banque, ce que j’ai fait quand mes enfants n’avaient que quelques mois. Cela permet aux parents d’y déposer les montants reçu en cadeau pour les occasions spéciales (anniversaire, Noël, etc…), les allocations familiales, le montant des ventes de leur objet personnel sur eBay ou ailleurs… Bref, toute rentrée d’argent qui serait faite à leur attention. Tant que l’enfant n’est pas en mesure de comprendre la notion de l’argent Vous, en tout que parent et tuteur légal, êtes en mesure de gérer ses biens en son nom. En fait vous êtes le détendeur du compte, et payez des impôts sur tout intérêt perçu jusqu’à tant que votre enfants atteigne sa majorité et soit en mesure de transférer le compte sous sa personne. Une fois que votre « Mini-Vous » est en mesure de compter ses sous et de comprendre le lien magique entre argent et biens personnels (jouets, abonnement à son magazine préféré, et pourquoi pas une petite gâterie de temps en temps), il est temps de leur permettre de suivre eux-mêmes l’état de leur finance.

Notez que cet article concerne seulement la façon de faire au Canada, mais le principe de base est le même où que vous soyez dans le monde.

Toutes les banques dignes de ce nom proposent un « compte jeunesse ». Après tout, un enfant d’âge mineur est un « client en devenir ». Si vous ouvrez un compte dans une institution financière qui est déjà probablement la vôtre, votre enfant gardera ce compte jusqu’à sa majorité et l’utilisera certainement une fois qu’il aura des sources de revenus régulières personnelles. C’est du « gagnant-gagnant » pour les banques et après avoir fait mes petites recherches je suis vraiment étonnée de confirmer que les institutions financières en général ne font pas grand-chose pour sécuriser cette clientèle qui pourrait pourtant être si prometteuse. À l’époque où ma fille est née, j’avais ouvert un compte Léo avec la Banque Royale, et la banque y avait déposé $5 beaux dollars comme cadeau de bienvenue. Cette offre n’est malheureusement plus en vigueur et mon fils n’a pas pu en bénéficier. Je lui ai ouvert un sous-compte sous le mien chez ING Direct, avec son nom comme identifiant. J’ai fait la même chose avec ma fille car le compte Léo, mis à part le cadeau de bienvenue, n’offre aucun autre avantage pour des enfants en bas âge. Leur taux d’intérêt représente un bon gros 0% pointé. Maintenant si vous êtes familier avec la magie du principe de l’intérêt composé, vous savez déjà que ce serait une aberration que d’ouvrir un compte à votre enfant qui offre un taux d’intérêt inexistant. Plus vous ouvrez un compte jeune tôt dans la vie de votre enfant, et plus l’argent que vous y placez devrait être mis au travail et ce, pour le bien de votre enfant et non pas celui de la banque. En fin de compte la Banque Royale n’est jamais allée plus loin que de déponser $5 et après un peu plus de 7 ans chez eux, le compte de ma fille est toujours à un bon gros $5. En d’autres termes quand j’ai vu que je n’aurais aucun avantage à déposer des fonds dessus, j’ai préféré déposer tout l’argent de mes petits sur ING Direct, et de là je transfère $150 par mois et par enfant dans leur REEE.

J’ai fait un tour d’horizon sur le net (pas le temps autrement, mon mandat actuel pompant littéralement la majorité de mon temps et énergie), et voici ce que j’ai trouvé concernant les comptes en banque dédiés aux mineurs :

Désolée, j’ai un problème avec le formatage de mes tableaux dans WordPress mais les liens indiqués, même s’ils paraissent tronqués, fonctionnent bien. Bien sûr il y en a d’autres mais je me suis concentrée sur les grandes banques et celles où j’ai une expérience personnelle. Le site le plus frustrant est celui de la Banque de Montréal, où ils ne consacrent pas vraiment de page particulière pour leur compte jeune (à moins que je ne l’ai simplement pas vu). J’ai trouvé l’information presque par hasard, et en fouillant beaucoup. Ils pourraient franchement faire mieux.

À noter, toutes les banques sans exception mentionnent des taux d’intérêt « élevés » sans vraiment spécifier à combien celui-ci monte. Seul ING Direct affiche leur taux, qui est le même que celui des comptes chèques pour adulte, soit 1.05% au 13 septembre 2009. Par contre les frais sont incroyablement élevés si on dépasse les limites autorisées, à part chez ING Direct, CIBC et TD Canada Trust. En fait, rien de nouveau sous le soleil…

Celui qui a décroché la palme pour moi est encore et toujours ING Direct. J’y consacrerai un article séparément parce que cela vaut vraiment l’effort.

De quoi avez-vous besoin pour ouvrir un compte bancaire à votre enfant?

Les conseils ci-dessous sont valides pour toutes les banques mentionnées ci-dessus, à part ING Direct. Pour ING tout se passe en ligne.

• Il est préférable de les appeler pour convenir d’un rendez-vous. Vous aurez toujours un meilleur service de cette manière.
• Vous aurez besoin du numéro d’assurance sociale de votre enfant. Si vous n’en avez pas, faites en la demande chez Service Canada.
• Amenez avec vous son certificat de naissance ou passeport afin de confirmer que votre enfant a bien moins de 19 ans.

Donc voila, si ce n’est pas encore fait, vous devriez vraiment procéder et prendre l’avenir financier de vos enfants entre vos mains maintenant. Les bonnes bases s’acquièrent tôt dans la vie, et se gardent toute la vie durant. Plus tôt vous y consacrerez du temps et moins d’effort (et potentiellement de soucis) cela vous demandera plus tard. C’est votre enfant qui vous remerciera!

Notez que jusqu’à fin septembre 2009, ING Direct offre un bonus de $25 pour ouvrir un compte d’épargne pour enfants avec un dépôt d’au moins $100. Cette offre n’est disponible que pour les détenteurs de compte existants. Si vous n’avez toujours pas un compte chez ING Direct, lisez l’article que j’ai écrit sur les comptes à intérêts élevés. Si cela réussit à vous convaincre, utilisez la clef Orange fournie en bas de l’article pour ouvrir un compte. Déposez au moins $100 sur votre compte d’épargne à intérêt élevé et vous et moi obtiendrons $25 chacun. Rajoutez cette prime aux $25 par compte d’épargne pour enfant, cela fait une belle économie pour démarrer d’un bon pied sur le plan des finances personnelles, autant pour vous que pour votre progéniture!

Popularity: 5% [?]

Billets qui peuvent aussi vous intéresser:

1. Je vous présente le compte d’épargne pour enfants d’ING Direct (CÉE)
2. « Pensez » vos achats, une bonne façon d’éviter de dépenser
3. Les dix éléments non financiers que l’on devrait laisser en héritage à ses enfants
4. Bon Plan: Cardswap.ca, pour vendre ou acheter vos carte-cadeaux
5. Ouvrir un compte de courtage sur le net: Revue de Questrade