On en a parlé à maintes reprises et longuement, les mesures nécessaires ont été prises aux Etats-Unis, et le Canada a récemment fait suite. Des gestes concrets sont enfin pris pour protéger les consommateurs des dangers que représente l’utilisation aveugle des cartes de crédit. Je vous recommande chaleureusement de lire les nouveaux règlements. Certains sont en vigueur depuis le 1er janvier de cette année. Ils sont disponibles sur le site de l’Agence de la Consommation en matière Fimancière du Canada (ACFC). Il n’en tient qu’à vous vous informer. La connaissance, c’est le pouvoir.

Justement, sachez que dès le 1er septembre 2010 les institutions financières sous réglementation fédérale, donc les grandes banques, seront contraintes d’indiquer combien de temps il faudra à chacun pour payer son solde courant de carte de crédit au complet si on ne verse que le minimum requis chaque mois. Cela devrait donner une belle prise de conscience à la population.

Il est absolument désastreux sur le plan des finances personnelles de se contenter de payer le minimum sur ses factures de cartes de crédit, mais pourquoi?

Prenons un exemple concret. Disons que vous utilisez, comme moi, une carte de crédit Visa Or RBC Récompenses avec un taux d’intérêt annuel de 19.50% sur vos achats. Le paiement minimal est soit $10 plus frais plus intérêts, soit le solde impayé (le moins élevé des deux). À noter, en général on propose au consommateur de payer $10 ou un pourcentage oscillant entre 2% à 3% du montant dû. Cette carte incite le consommateur à payer le strict minimum, soit $10 en tout temps…

Enfin, reprenons. Disons que votre solde est de $4,000, et que vous décidez de payer le montant minimum donc $75 (l’intérêt + 10 $). Puisque vous ne remboursez que $10 par mois sur la totalité des $4,000, vous pouvez imaginer que cela va prendre très longtemps avant de pouvoir rembourser votre dette. La plupart des gens ne se posent jamais vraiment la question de savoir combien de temps est « très longtemps ». En attendant la banque ramasse chaque mois un peu plus de 6 fois le montant que vous remboursez sur le capital de votre dette. Et si nous prenions justement le temps de calculer combien de temps (et d’argent!) cela prendrait pour rembourser $4,000 à un tel taux, à raison de $10 par mois? On prend pour hypothèse que l’on n’utilisera plus sa carte de crédit pendant le remboursement de sa dette; entre vous et mois c’est une méchante hypothèse qui ne tient pas la route, mais qui servira pour l’exemple. Bon, avec cette carte de crédit spécifiquement, pour rembourser $4,000 cela prendra… 19 ans! Autant dire une sentence de prison. Et le montant payé en intérêts s’élèvera à $ 4,483.98 soit plus que le montant de la dette originale…

Voici pourquoi il est si important de négocier le taux de ses cartes de crédit. Sarah, sur son blogue Pour en finir avec les dettes, raconte comment elle a réussi à faire baisser le taux d’une de ses cartes Mastercard de 19.5% à 10.9%. Tout un exploit! Elle a obtenu gain de cause en les appelant et en plaidant sa cause (de façon plutôt futée, je dois ajouter ; -)). Bon, sa stratégie ne semble pas avoir fonctionnée pour sa carte Visa Desjardins mais elle a essayé! Encore Bravo Sarah pour cette performance!

Juste en baissant le taux d’intérêt de 19.5% à 10.9%, le montant des paiements pour une dette de $4,000 reviendrait à 13 ans et 2 mois si on se contentait de payer le minimum dû (avec les intérêts) chaque mois.

Baisser le taux de ses cartes est une excellente chose, mais il n’empêche que vous ne voulez pas payer votre dette pendant des années durant. Une bonne moyenne si on ne peut pas payer sa dette en totalité, est de se donner 3 ans pour procéder, donc 36 mois. En 36 mois on n’a pas le temps de s’essouffler, on reste concentré sur son objectif, on n’abandonne pas ses résolutions. Le bout du tunnel est presque visible, il est définitivement à portée de main.

Mais comment se donner un objectif de 36 mois pour rembourser sa dette? Il suffit de prendre le montant dû et le diviser par 36.

$4,000 / 36 = $111.11

En arrondissant, le montant à rembourser est de $112 par mois. Bien sûr vous devez y rajouter les frais d’intérêts, disons 10.9% en l’honneur de Sarah : -)

Le coût d’intérêt à chaque paiement sera de

((4000 x 10.9) /100) /12 = $36.33

Il vous faudra donc effectuer des paiements de $112 + $37 = $149 par mois pour rembourser la totalité de votre dette en 36 mois. Le montant payé en intérêts sera de $1,308 sur les 3 ans.

Plus vous mettez d’argent sur le remboursement de votre dette, mieux ce sera. Tout montant supplémentaire influencera directement la rapidité avec laquelle vous vous sortirez de votre dette. Et puis, en bonus, vous pourrez utiliser l’argent que vous aurez économisé en intérêts sur nul autre que vous-mêmes ; -)

J’espère que ce billet vous aura montré l’importance de ne pas vous laisser piéger par la facilité de payer le minimum dû sur vos cartes de crédit. Une bonne dette est une dette qui n’existe plus! Rendez-vous service, utilisez une calculatrice de paiements et faites l’exercice avec vos propres données. Prenez votre vie en main, et débarrassez-vous de vos dettes. Vous vous devez bien ça!

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