Petitesoeur demandait un peu plus d’aventures, j’ai décidé de passer à l’action : -)  J’ai pris rendez-vous avec mon conseiller financier de la Banque Royale pour ce vendredi, il n’était pas libre avant. Quand la secrétaire m’a demandé la raison de mon rendez-vous, j’ai dit que je voulais réviser ma situation financière et aussi étudier les options disponibles qui se rattachent à mon prêt hypothécaire.

Ce que je voudrais idéalement est renégocier le taux de mon prêt hypothécaire ou en tout cas d’estimer avec mon conseiller si le jeu en vaut la chandelle car si je dois payer une pénalité (qu’évidemment je vais essayer de négocier) il ne faudrait pas que le montant de cette pénalité, aussi appelée frais sur remboursement anticipé, mange l’économie que je ferais en cassant mon hypothèque actuelle. Bref il y a une réflexion à faire sur le sujet. Les taux ne vont pas rester à leur plus bas historique pour toujours, et jusque là j’avais d’autres priorités; j’en suis cependant rendue à étudier cet aspect là de ma santé financière.

Pour le moment j’ai une hypothèque à taux fixe que j’ai pris sur 10 ans, dont le taux d’intérêt est à 5.41%. Elle vient à terme en Novembre 2015. J’en ai donc encore pour un peu plus de 6 ans. Je suis du genre rationnel et j’aime beaucoup planifier. À l’époque, en 2005, j’étais encore mariée; il m’était impossible de planifier quoi que ce soir sur le plan financier, car je vivais avec un conjoint dont les revenus étaient aléatoires. Je m’étais donc dit qu’il valait mieux éliminer tout facteur instable. Une hypothèque à taux variable, par exemple, aurait demandé plus de suivis et le facteur risque aurait été trop important pour moi. J’avais besoin de savoir exactement de combien les paiements de l’hypothèque s’élevaient pour éviter toute surprise, et je me sentais plus à l’aise en fermant les termes de mon hypothèque.

Les circonstances changent et il faut s’adapter, je ne regrette pas ma décision d’il y a presque 4 ans car elle faisait du sens à l’époque. Maintenant que je me sens plus autonome, c’est-à-dire plus en mesure de planifier et de gérer sans facteurs extérieurs qui influenceraient mes décisions, je prendrais certainement un prêt sur 5 ans au lieu de 10.

Évidemment mon problème ici sont les frais à payer. Le site de la Banque Royale explique d’ailleurs très bien pourquoi ces frais sont imposés en cas de refinancement de son hypothèque à taux fixe, et explique également comment ces frais sont calculés.

En bref, la pénalité à payer représente la plus grosse somme entre trois mois d’intérêt sur le solde hypothécaire impayé, ou le Différentiel de Taux d’Intérêt (DTI). La banque veut évidemment rentrer dans son argent. Le DTI est la différence entre l’intérêt à payer sur son hypothèque actuelle et l’intérêt payable sur son hypothèque avec le nouveau taux, et ce sur la durée restante du terme.

Mon conseiller sera en mesure de me dire à combien ces frais vont s’élever et je pourrais à ce moment là prendre une décision éclairée. Je dois avouer, entre vous et moi, que je ne pense pas que ce soit une solution intéressante dans mon cas. À moins que je ne puisse négocier les frais à payer, ce dont je ne vais certainement pas me gêner! ; -)  D’un autre côté, il est bien possible que de simplement profiter des façons de rembourser son hypothèque plus rapidement soit une option plus avantageuse. Ça reste à étudier; j’aime avoir plusieurs choix. Aussi, plus j’en sais sur mon état financier, mieux c’est, donc je suis certaine que ce ne sera pas un exercice futile ou une perte de temps. J’envisage même la possible de magasiner mon hypothèque ailleurs, pourquoi pas. Une fois que je saurais exactement de quoi il en retourne je serai plus en mesure d’étudier ma situation et d’en tirer profit! ; -)

Marge de crédit hypothécaire, pourquoi pas?

Je veux également profiter de ma visite pour demander plus d’information sur la marge de crédit hypothécaire de la Banque Royale. Leur produit est appelé Marge Proprio RBC. Je suis éligible puisque j’ai accumulé 20% de la valeur nette de ma maison. Il faut dire que la montée rapide des prix des maisons depuis 2001 a joué dans mon sens ;- ) Cela rejoint le point précédent, car une telle marge permet de diversifier son hypothèque et de profiter d’une portion à taux fixe et d’une autre à taux variable, ce que je ne peux pas faire avec ma marge actuelle. Ça pourrait peut-être être une option au refinancement. Pour le moment j’ai une simple marge de crédit à un taux très intéressant de 3.25%, mais une marge de crédit hypothécaire pourrait m’être utile. Je pourrais m’en servir comme levier financier, ou bien pour les rénovations futures de ma maison, ou même pour financer l’achat de ma prochaine voiture, que je prévois dans plus ou moins 5 ans, si mon citron dure jusque là. La salle de bain serait logiquement ma prochaine cible, suivie de la cuisine. Bref, ce n’est certainement pas les dépenses à planifier qui manquent! ; – )

Mon conseiller m’avait déjà parlé de la marge de crédit hypothécaire il y a de cela 4 ans mais à l’époque je n’étais pas prête à m’y intéresser; en fait cet outil me semblait trop complexe et trop difficile à gérer, donc trop risqué. En plus comme c’est un crédit qui est basé sur l’équité de sa maison, il faut payer des frais de notaire afin de la faire évaluer; c’est la valeur estimée qui permet d’établir le montant du crédit en conséquence. Cela veut donc dire des frais d’environ $800. Cette somme est sans doute également négociable, en tout cas je n’ai rien à perdre et vraiment tout à gagner à demander! ; -)

Vous voyez, je veux connaître mes options. La meilleure façon d’y parvenir est de prendre action. Bien sûr, je posterai un article avec le résultat de ma visite à la banque ; -)  Les aventures financières reprennent! : -)

Et vous, pensez-vous qu’une visite chez votre conseiller s’impose?

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