J’aurais du poster cet article le 8 octobre mais l’article sur la frugalité était plus dans mon humeur du moment, ceci étant probablement une réaction à la série de gros montants qui s’accumulent à mon actif (ou passif? ; -)) ces derniers temps. C’est maintenant officiel, j’ai signé le transfert de mon hypothèque à ING Direct jeudi dernier le 8 octobre; Le nouveau contrat hypothécaire sera en vigueur vendredi prochain, le 16 octobre. Je ne peux plus faire machine arrière et de toute façon je n’en aurais absolument aucune intention.
C’est vraiment l’une des meilleures décisions financières que j’ai pu prendre ces quelques dernières années. Bien sûr la Banque Royale ne m’a pas laissé partir avec le sourire. J’ai pris l’après-midi du jeudi pour pouvoir leur rendre visite afin de me faire expliquer la raison pour laquelle la pénalité imposée pour transférer avait augmenté de quelques $800 en quelques mois. Après une heure de tergiversations où j’ai du assister, sans pouvoir participer, à une conversation téléphonique entre la directrice de la succursale et leur centre hypothécaire, je me suis fait dire que la différence dans les montants était du au changement de taux hypothécaire entre fin juillet et mi-octobre. Pourtant le montant de mon hypothèque a baissé pendant cette période et il semble que le taux en question sur le terme de 10 ans n’a baissé que de 0.2%. Une explication faiblarde à tout le moins; de plus personne n’était en mesure, ou ne voulait prendre la peine, de me fournir les détails de la manière dont la pénalité est effectivement calculée et donc de me donner la logique derrière les chiffres. Je me suis heurtée à un mur de béton, et ce n’est pas faute d’avoir essayé, de façon polie mais déterminée… En fin de compte j’avais comme seule idée en tête de sortir de la banque, de ne pas être en retard chez le notaire et de signer au plus vite ce que je considère maintenant comme un acte de délivrance.
Tout comme mon divorce personnel, ce « divorce financier » avec la banque avec laquelle j’ai un rapport de plus de dix ans m’a couté cher mais la liberté à mes yeux n’a juste pas de prix. Tout comme mon divorce personnel je m’en sors mieux financièrement (et psychologiquement) de cette manière; je sais que j’économiserai bien plus d’argent chez ING Direct sur le long terme qu’en restant où j’étais. Plus question de me laisser prendre la laine directement sur le dos. Comme pour tout, effectuer un transfert d’hypothèque demande effectivement de faire les démarches nécessaires, donc un effort (et dans mon cas encore plus que cela puisque la Banque Royale ne me rend pas la vie facile) mais le résultat en vaut vraiment la chandelle.
La seule option qui me reste maintenant vis-à-vis de la Banque Royale est de porter plainte, ce que je vais faire plus par principe que pour d’autres raisons; j’ai récupéré la brochure qui explique comment procéder. Il y a quelque chose autour de toute cette transaction qui respire la malhonnêteté, la non-transparence, l’incompétence… Même le fait de porter plainte me semble biaisé… Comment croire en effet que quelqu’un de vraiment ‘impartial étudiera mon dossier? Bref, je suis déçue, très déçue même mais d’un autre côté je n’ai pas envie de tomber dans le mélodramatique. J’ai transféré à ING Direct ce que je considère comme étant mon plus gros poste de dépenses. Il est temps de passer à autre chose.
Le nouveau montant de mon hypothèque avec ING Direct qui cela dit en passant est appelée légalement une « subrogation » mais qui pour le commun des mortels dont je fais partie est un transfert, monte à $121,961.36… Ouch…
Quand je pense que ce montant était descendu à $118,761.45… Non seulement je dois payer la pénalité de $2,956.87 mais en plus la Banque Royale me charge $17.36 par jour d’intérêt entre le 1er et le 15 octobre, période pendant laquelle l’hypothèque est en transition. Ces $17.36 par jour reviennent quand même à $243.04, une somme que j’ai bien sûr à débourser mais dont personne n’avait pris la peine de me parler, et dont j’ai appris l’existence à la signature chez le notaire… Enfin, même si les versements sur mon hypothèque à la Banque Royale ne sont plus ponctionnés de mon compte depuis le 2 octobre, j’ai quand même transféré le même montant vers un compte ING indépendant puisque c’est de l’argent qui est sensé être utilisé sur le paiement de la maison de toute manière. Pas question de le dépenser autrement, encore que je me demande si je ne vais pas l’utiliser sur le paiement de l’insert… Après tout il s’agit d’un achat pour la maison! ; -)
Le bilan du mois d’octobre va voir le montant de mes dettes crever le plafond et mon fonds d’urgence tanguer dangereusement, du au paiement de l’insert dans la même période. Ce n’est cependant qu’une phase temporaire. Pour le moment je ne peux pas voir les détails de ma nouvelle hypothèque chez ING, ceux-ci devraient être visibles vendredi prochain si tout se passe comme prévu. Une chose est sûre, je passe d’un taux fixe sur 10 ans de 5.41% à un taux variable sur 5 ans de 2.35%, que je peux bloquer sans frais si je vois que les taux augmentent de façon substantielle. Même avec la nouvelle pénalité je réduis de presque 12 mois le remboursement de la maison. Mon objectif est de rembourser mon hypothèque le plus rapidement possible tant que le taux est ridiculement bas, en d’autres termes utiliser au mieux le principe d’anthypothèque d’ING Direct. Un terme magnifique vraiment, je me dois de leur donner crédit ici.
Mes versements jusqu’à présent étaient de $341.33 par semaine. J’ai l’intention de ramener ce montant au chiffre rond de $350. Avec un taux aussi bas, et sur une période d’amortissement de 10 ans, mes paiements hebdomadaires devraient être de $285.20. Cela revient à dire que je vais faire des paiements additionnels de capital de $64.80 par semaine, ce qui revient tout de même à $280.80 par mois… un montant qui s’en va directement contre le remboursement du capital de mon prêt, c’est certainement non négligeable!
Évidemment, il s’agit d’un taux variable et je ne m’attends pas à ce que celui-ci reste aussi bas pendant encore de nombreux mois. Nous aviserons le moment venu. En attendant il s’agit du maximum que je puisse mettre tout en profitant raisonnablement de ma vie avec mes enfants. Je me sens libérée et heureuse : Anthypothèque, me voici! : -)
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Merci pour tes bons voeux. Et Oui également, bien sût que ça vaut le coup, douze mois de moins sur mon prêt maison! You hou Danse de Loup!
Très bonne affaire, vraiment.
gagner 1 an de remboursement sur un pret c’était une trés bonne raison pour un transfert d’hypothéque.
Bon thanksgiving!!! c’est bien aujourd’hui??? NON????!!!