Voici un autre billet qui sera court mais qui devrait mener droit au but ; -)

Pour ceux qui ont besoin d’un petit rafraichissement sur le Compte d’épargne libre d’impôt, lisez l’article que j’avais écrit sur ce qu’est le CELI.

Je suis sur le point d’utiliser une bonne partie de l’argent que j’avais mis dans mon CELI en 2009 pour payer l’insert que je me suis offert le mois dernier et que j’ai mis sur ma carte de crédit. Je paye toujours la totalité de mes factures de carte de crédit car je déteste payer de l’intérêt, quel qu’il soit. Ma facture de Visa vient à échéance le 4 décembre, je m’apprête donc à transférer les fonds de mon compte ING vers celui de la banque royale. Ça me fait un petit pincement au coeur car le montant de mon CELI va chuter de quelques $2,800. L’insert a coûté $3,400 mais je vais payer la différence avec les liquidités de mon compte courant. C’est bien dans ces cas là que je me rends compte qu’il n’y a pas de sottes économies. J’utilise toute entrée superflue d’argent, ou bien tout l’argent que je n’ai pas dépensé depuis les deux dernières payes, pour rembourser le prêt que j’ai fait sur ma carte. Ça fonctionne bien. Et puis évidemment j’ai bien l’intention de remettre l’argent dans mon CELI en 2010, quand cela me sera de nouveau permit. Pas question de suivre la grande majorité des Canadiens et de refuser d’utiliser ce support financier qui me permet de garder mon argent à l’abri du Fisc!

Cependant le point suivant m’est venu en tête quand je considérais vaguement l’option de peut-être utiliser ma marge de crédit pour payer l’insert, au lieu d’utiliser les fonds disponibles de mon CELI. J’aime tellement l’idée d’avoir de l’argent à l’abri de l’impôt! ; -)

Serait-il plus avantageux de garder mon argent dans mon CELI, ou de rembourser ma dette?

Cela ne m’a pas pris longtemps pour faire le tour de la question… D’une manière générale je pense qu’il vaut mieux rembourser ses dettes avant de mettre de l’argent de côté dans un CELI, sauf bien sûr si on a un moyen de ne payer que peu ou pas d’intérêts du tout sur sa dette.

Logiquement, si le taux d’intérêt appliqué sur sa dette est plus élevé que l’intérêt que l’on peut gagner sur un CELI, on n’a aucun avantage à long terme à mettre son argent dans un CELI. Voici la logique derrière :

Disons par exemple que vous avez un prêt de $5,000 sur votre voiture, à un taux d’intérêt de 5%. Disons aussi que vous gagnez $50,000 par année, et que vous avez la somme de $5,000 à votre disposition. Votre taux d’imposition marginal si vous vivez au Québec est de 38,4%. Si vous décidez de rembourser votre dette plutôt que de garder votre argent dans un CELI, cela équivaudrait en fait à obtenir un retour sur investissement de 8.11%. On obtient ce pourcentage en calculant ce que couterait 5% (l’intérêt du prêt voiture) appliqué sur votre revenu après impôt de 0.616.

Est-ce que vous me suivez? Dans cette économie il est impossible de faire un profit de 8.11% sur un investissement sans prendre de risques. Et pourtant c’est ce à quoi cela correspondrait si vous preniez cet argent et remboursiez votre dette à la place. Le taux d’intérêt effectif sur le prêt auto est plus élevé que l’intérêt qui est susceptible d’être réalisé sur un CELI, donc cela fait plus de sens de rembourser le prêt auto!

Bien sûr vous pouvez appliquer cette logique pour tout. À partir du moment où vous avez déjà un fonds d’urgence pour parer aux coups durs je vous recommande de faire ce petit calcul pour juger si rembourser sa dette est plus avantageux que de mettre de l’argent de côté. En règle générale, se libérer de ses dettes fait toujours plus de sens. En effet, pourquoi permettre aux autres de s’enrichir sur votre dos?

C’est décidé, j’initie mon transfert de fonds vers la deuxième partie de la semaine prochaine… Après tout, je dispose de l’argent et je profiterai ainsi pleinement de mon insert.

Et vous, avez-vous une opinion sur la question?

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