Je fais le ménage dans mes finances, comme dans ma vie! : -) Je m’apprête à procéder au dernier paiement dû à mon ex et comme je l’ai indiqué plusieurs fois je n’ai pas la somme dans la totalité, soit $8,000.

En fait j’ai la somme dans mon CELI, mais si je procède de cette manière je n’aurais plus assez dans mon fonds d’urgence pour me sentir à l’aise avec ma situation financière. J’ai donc décidé d’aller piocher dans ma marge de crédit à la place. Ce n’est pas une marge de crédit hypothécaire, ING Direct ne propose pas encore ce genre de support financier donc le taux est plus élevé mais à 4.25%, il est encore très raisonnable.

Cette situation, que je vois très temporaire, me donne l’occasion de discuter des avantages et inconvénients de l’utilisation d’une marge de crédit.

Avantage 1 : Souplesse d’accès

Une marge de crédit représente une façon d’emprunter qui est très souple. Elle fournit l’argent dont on a besoin, au moment où on en a besoin. Son avantage réel intervient quand on ne sait pas exactement combien d’argent on veut, ni quand on en aura vraiment besoin. C’est en fait de l’argent qui est à votre disposition en permanence, « au cas où ». De cette façon, on paye des intérêts sur les fonds empruntés seulement quand on s’en sert. J’utilise rarement ma marge de crédit, mais je sais que si j’en ai besoin, il me suffit de faire un transfert directement de ma marge vers mon compte chèque. Le transfert est instantané. Pour ce qui est de ma dernière dette à mon ex, j’ai l’intention de procéder au transfert le jour même de l’émission du chèque, histoire d’éviter de payer des intérêts pour rien. C’est à ma connaissance le seul outil financier qui permette des transferts de fonds immédiats. La marge diffère sensiblement d’un prêt traditionnel où l’on arrête de payer de l’intérêt seulement quand le prêt est remboursé dans sa totalité après la période de temps convenue.

Dans le cas où l’on aurait besoin d’argent liquide, on peut également retirer des fonds directement au guichet automatique. C’est une option bien plus avantageuse que d’utiliser une carte de crédit. D’ailleurs, pour ceux qui l’ont manqué, vous pouvez lire mon aventure sur les avances de fonds sur carte de crédit en suivant le lien Les pièges des avances de fonds par carte de crédit. Évidemment il n’est pas idéal d’emprunter de l’argent liquide; si vous me lisez depuis un moment vous devez savoir que je suis en faveur de ne dépenser que l’argent que l’on a vraiment en banque. Pas de vie à crédit! Enfin, cela peut toujours servir en cas d’urgence.

Avantage 2 : Souplesse de remboursement

Même si je ne l’utilise pas souvent, j’ai demandé à la Banque Royale de procéder à un versement mensuel automatique de $240 de mon compte chèque à ma marge. Il s’agit encore d’une façon d’automatiser ses transactions financières sans avoir à y penser. Ainsi, si je ne dois rien sur ma marge aucune transaction n’a lieu. Sinon le paiement s’effectue tous les 15 du mois et il est de $240 ou moins (sans compter les intérêts qui sont perçus par la banque automatiquement et séparément). D’un autre côté je peux également décider de rembourser plus durant le mois, sans limite ni pénalité. Évidemment vous vous en doutez, c’est vraiment mon intention. Cette dette va fondre comme neige au soleil!

Avantage 3 : Pas de frais

L’argent est à ma disposition, et la marge ne coûte rien tant qu’on ne s’en sert pas. On paye à l’utilisation, et on ne paye que les frais d’intérêts.

Évidemment chaque médaille a son revers. Parlons maintenant des inconvénients. La marge de crédit a les défauts de ses avantages, et plus. Si on ne sait pas comment s’en servir ou comment la gérer, on peut facilement tomber dans de gros pièges et se mettre à vivre à crédit. Après tout, il y a le mot « crédit » dans son appellation, ça devrait réveiller les instincts! Comme dans tout, ou presque, il faut faire preuve de discipline et de bon sens quand on décide d’utiliser sa marge.

Inconvénient 1 : Facilité d’accès

Eh oui, cet inconvénient est très proche de l’avantage 1 cité plus haut. On peut facilement tomber dans le piège et utiliser sa marge de crédit pour « compléter son revenu ». Le problème est que bien vite on se retrouve à vivre au dessus de ses moyens.

On ne devrait utiliser une marge de crédit que lorsque la situation s’y prête vraiment. La marge de crédit est utilisée de façon optimale quand on ne sait pas combien d’argent on aura besoin, ni quand. Cela peut être très dangereux car à peu près toutes les dépenses impulsives peuvent rentrer dans cette catégorie! Il faut donc se méfier. Certains utilisent leur marge de crédit comme fonds d’urgence. J’aurais moi-même pu opter pour cette solution, vider le fonds d’urgence qui est dans mon CELI, croiser les doigts et utiliser ma marge seulement en cas d’imprévu. Cela me ferait évidemment économiser des frais en intérêts, mais je n’aime pas l’idée d’être dépendante et de manquer d’options, ce qui m’amène au point suivant:

Inconvénient 2 : Taux d’intérêt variable, non garanti

Avec une marge de crédit, le taux d’intérêt n’est pas garanti, contrairement à un prêt traditionnel où le taux est fixe et où l’on connait à l’avance le montant des remboursements. À bien des égards, on peut simplement « oublier » un prêt traditionnel une fois que l’on a incorporé les remboursements à faire dans sa routine financière. Avec une marge de crédit on est dépendant de sa banque. Celle-ci peut changer le taux à sa convenance, il lui suffit de vous prévenir par lettre un mois à l’avance. Mon taux était de 3.25% jusqu’en 2009. Il est passé à 4.25% en janvier, soit prime + 2%, ce qui reste tout de même un excellent taux. Les taux d’intérêt sont à un plancher historique mais cela n’empêche pas les banques d’avoir le contrôle sur les conditions d’emprunt qu’elles accordent. Cela me rappelle aussi l’aventure très désagréable de Mama-Zen, où sa banque l’a contacté pour récupérer ses fonds… Heureusement que son histoire s’est bien finie, mais ce n’était certainement pas grâce à sa banque! Je n’aimerais pas me trouver dans une situation d’urgence où je n’ai pas le choix d’emprunter et où le taux d’intérêt se met à monter. Je préfère utiliser ma marge quand je suis en contrôle. Si je perds le contrôle, si les taux se mettent à grimper par exemple, ce qui ne va pas tarder à arriver, rien ne m’empêche alors de me débarrasser de ma marge en puisant dans mon CELI.

Inconvénient 3 : Extrême souplesse de remboursement

On se recoupe encore avec l’avantage numéro 2, mais il faut savoir que sans discipline il est facile de s’endetter rapidement et sans s’en rendre compte. Avec une marge de crédit on peut décider de ne rembourser que les intérêts dus sur sa dette, et donc de ne pas rembourser le capital. Avant de n’instaurer ce retrait automatique de $240 sur ma marge, il m’est arrivé d’y laissser traîner de petites dettes de quelques centaines de dollars. J’avais l’argent pour rembourser mais pourtant je n’en faisais rien, probablement parce que payer quelques dollars en intérêt tous les mois ne me dérangeait pas, ou me dérangeait moins que de payer quelques centaines de dollars. Et pourtant, il s’agissait d’argent emprunté, qui ne m’appartenait pas! Quand j’ai pris conscience de ce que je faisais j’ai décidé d’automatiser un remboursement mensuel minimum, quoiqu’il arrive. Si vous êtes dans cette situation je vous recommande de contacter votre banque et de demander un tel remboursement automatisé. C’est totalement transparent, ça achète la paix et en plus cela influe positivement son dossier de crédit! 

Ne payer que les intérêts sur sa marge peut amener à des situations très dangereuses. Son compte de marge peut augmenter tranquillement jusqu’à plafonner sa limite de crédit. Dans une situation à l’extrême on peut se retrouver à ne rembourser que l’intérêt sur l’intérêt… Avec une marge de crédit, on doit absolument s’astreindre à des remboursements réguliers de capital afin de ne pas laisser cette situation se produire.

Ceci fait donc le tour des avantages et inconvénients de l’utilisation d’une marge de crédit. Il s’agit d’un outil puissant, à multiples tranchants. Cependant s’il est utilisé correctement, il peut grandement simplifier la vie. Je le vois aussi comme une grande source de motivation car je ne serai satisfaite que lorsque le montant de ma marge sera revenu à un bon gros $0 : -) Sur un an, l’intérêt à payer pour ma dette est de $170, soit $14.20 par mois. Il est clair que je ne laisserai pas traîner cette dette si longtemps. Préparez-vous car vous devriez assister bientôt à un « blitz » de remboursements car tout montant, aussi petit soit-il, sera consacré au paiement de ma marge. L’opération « À bas la marge! » sera officiellement ouverte à partir de lundi le 15 mars 2010! Restez branché! : -)

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