J’ai un bon ami à moi qui a un compte à la banque Manuvie; nous n’en avions jamais vraiment parlé avant, le sujet est tombé par pur hasard. Nous parlions des différents comptes en banque qui sont disponibles au Canada, et le sujet était parti sur ING Direct dont les taux d’intérêt continuent de baisser (1.7% au 15 avril), comme tous les comptes à haut taux d’intérêt d’ailleurs… Il a aussi un compte avec eux. Puis sa femme a commencé à parler de Manuvie Un. Je dois dire que j’avais déjà entendu parler de ce produit mais sans vraiment me pencher sur la question, et je ne savais pas qu’il en avait un. Mon ami semble très content de l’immense flexibilité que lui donne son compte Manuvie Un, et surtout du fait qu’il rembourse son prêt hypothécaire plus rapidement et ce, sans faire quoi que ce soit de plus que moi. En fait, je rephrase, il en fait même moins que moi… Il ne prend même pas la peine de faire de paiements additionnels de temps en temps.

Vous me connaissez, une fois rentrée à la maison je suis allée investiguer sur le site de Manuvie pour creuser un peu la question. Comment cela serait-il donc possible, de rembourser son hypothèque plus rapidement mais sans faire de dépôt supplémentaire?? Leur site est très bien fait, interactif et les concepts financiers sont très bien vulgarisés. Pour plus d’information, vous pouvez consulter leur vidéothèque ou plusieurs études de cas sont décrites. Vous serez aussi en mesure d’utiliser leur calculateur, qui pourra vous expliquer de manière très graphique combien vous pourriez économiser si vous décidiez d’opter pour un compte Manuvie Un. De mon côté, je vais quand même me faire le plaisir de vous décrire également ce produit, à ma manière :- )

Avantages

En bref, le compte Manuvie Un est une marge de crédit garantie par votre maison. On utilise donc cette marge pour consolider toutes ses dettes à un taux d’intérêt faible (surtout en ce moment). Manuvie Un combine vos dettes (votre prêt hypothécaire, cartes de crédit, prêts personnels) et vos actifs (votre revenu, vos compte épargne et compte de chèques, etc) en un seul compte multi-usages. Toute somme « superflue », aussi petite soit-elle, est appliquée sur la dette, réduisant ainsi les intérêts à payer.

L’idée est géniale. Tout simplement géniale. Je devais être cachée dans un trou quand elle est sortie?!

Lorsqu’on dépose son chèque de paie dans son compte, le solde de sa marge est immédiatement réduit. Évidemment, on a besoin d’argent pour payer nos dépenses au fur et à mesure que le mois avance; quand on retire de l’argent, le solde de sa marge augmente en conséquence. Cependant, aussi longtemps que l’argent est dans le compte, il est appliqué sur le principal de la dette, donc aucun intérêt n’est calculé sur le montant déposé. Ceci veut dire que même si on a dépensé tout l’argent déposé sur son compte chaque mois, le montant mis au début de chaque période de paie est directement appliqué sur son hypothèque pendant le temps où l’argent était dans le compte. La dette disparait donc tranquillement, même si on ne fait pas de paiements additionnels. Mon ami a donc bien raison d’être content!

Ce compte est un endroit idéal pour un fonds d’urgence (à l’exception du CELI bien sûr, mais Manuvie Un existait déjà avant que le CELI n’ait fait son apparition, et le CELI est limité à $5,000 par année en 2009). En effet, si on paye par exemple 5% d’intérêt sur son prêt hypothécaire et que l’on dépose le montant de son fonds d’urgence dans son compte Manuvie Un, cela revient en fait à obtenir 5% de rendement après impôts sur cet argent! Ta Dah!

En plus, étant donné la structure même de ce compte, on peut même faire des paiements forfaitaires quand on le souhaite, sans les contraintes d’une hypothèque conventionnelle. Au fil du temps, cela peut signifier des économies importantes en frais d’intérêt. Avec la Banque Royale je peux faire un paiement équivalent à 10% de la somme due chaque année, applicable directement sur le capital. Cette restriction n’existe pas avec Manuvie. Si je gagne à la loterie demain (il faudrait déjà que je commence par y jouer ; -) je pourrais rembourser ma marge sans m’inquiéter de devoir payer de pénalité.

Bémol

Évidemment, ce produit n’est pas sans limitation. Voici le bémol:

On doit absolument avoir une maison pour bénéficier des avantages de ce compte, ou avoir l’intention d’en acheter une. C’est sa maison qui est mise en garantie.

Le taux d’intérêt sur la dette est variable, donc dans les périodes où les taux sont élevés, on paye plus d’argent en intérêt. Il est possible de mettre en place un sous-compte à taux fixe qui permet de bloquer une partie de ses emprunts – jusqu’à 75% de la balance courante. Ce n’est pas un problème en ce moment car les taux d’intérêt n’ont jamais été aussi bas, mais on sait bien que la situation ne durera pas éternellement.

Manuvie Un n’est pas disponible partout au Canada. Il faut les contacter pour savoir ce qu’il en est.

Enfin, j’ai gardé le point le plus important pour la fin: Si vous n’avez pas la discipline nécessaire pour gérer ce compte de la manière dont il a été pensé, c’est-à-dire comme un moyen de rembourser ses dettes plus rapidement, je vous recommande fortement de ne pas le considérer. Par exemple, s’il vous arrive régulièrement d’être dans le rouge, ce produit ne fera sans doute qu’empirer votre situation. En effet, les fonds du compte Manuvie Un sont très accessibles et ce jusqu’à concurrence de 80% de la valeur estimée de votre maison. Si vous n’êtes pas discipliné ce produit pourrait malheureusement vous ouvrir la porte au surendettement.

Mise à jour du 20 Avril 2009: Comme annoncé par commentaire ce matin à Stéphanie, j’ai découvert tard hier soir en fouillant plus avant sur le site de Manuvie qu’il y a des frais attaché à l’utilisation du Compte Manuvie Un. Il s’agit de débourser $14 par mois, $7 si on est âgé de 65 ans et plus. Cela revient à $168 par année (ou $84 si vous êtes dans la catégories des Ainés). Je ne sais pas si leur calculateur tient ces frais en compte, ce n’est pas mentionné sur le site.

Cela vient un peu comme une déception pour moi, mais il n’empêche que cela reste un excellent produit. Ces frais couvrent l’usage courant que l’on peut faire d’un compte en banque, comme les virements de fonds, les paiements avec cartes de débit, paiement de facture, usage du téléphone ou de l’internet pour faire ses opérations bancaires etc. En ce moment je paye $4 à la Banque Royale ($48 par année) pour un nombre limité de transactions, et ça me va très bien. Je pense bien qu’il s’agit des frais les moins élevés que l’on puisse payer à une banque. D’un autre côté, je paye en intérêt sur mon hypothèque une somme bien plus importante que $168 par année donc cette alternative vaut en toute rationalité la peine d’être investiguée.

Par contre si vous êtes discipliné, payez vos soldes de carte de crédit en totalité tous les mois, n’utilisez pas votre marge de crédit à outrance pour des foules de petites dépenses, alors ce produit a de grandes chances d’être parfaitement adapté pour vous. Il vous permettra de vous libérer de votre prêt hypothécaire bien avant la date prévu, et vous fournira une flexibilité de gestion hors du commun.

Conclusion

Voici pour ma petite synthèse, mais ne vous fiez pas sur moi, je ne fais que donner mon opinion sur la question. En fait il s’agit d’un produit qui peut être complexe à saisir. La banque Manuvie vous recommande de vous mettre en contact avec votre conseiller financier, et si vous n’en avez pas elle est même en mesure de vous en recommander un. C’est en fait la meilleure façon de bien cerner ce produit et de comprendre à fond les avantages qu’il peut offrir.

Ce compte permet de rembourser son prêt hypothécaire, tout en se permettant d’ »améliorer » sa qualité de vie quand cela importe vraiment.

Alors, qu’est ce que vous en pensez? Pour ma part je regrette de ne pas avoir connu l’existence de ce produit avant de prendre une hypothèque avec la Banque Royale, car il s’agit d’un produit idéal pour ma situation. Mon hypothèque vient à terme en Novembre 2015, j’en ai donc encore pour plus de 6 ans; il est possible qu’avec ce compte je rentre bien dans mes frais étant donné que je pourrais certainement économiser beaucoup pendant cette période. Je pense que je vais sérieusement me pencher sur la question, et les contacter. Pour la petite histoire, j’ai déjà payé une pénalité de $2,500 à la Banque Royale il y a de cela 4 ans pour sécuriser un taux d’intérêt plus bas. Cela n’a servi à rien puisque j’ai du refinancer mon hypothèque suite à mon divorce, ce qui est revenu à augmenter de nouveau mon taux d’intérêt; quoi dire de plus? C’est la vie.

Dernière chose, je ne suis pas sponsorisée par Manuvie pour écrire ce billet. Je ne les ai d’ailleurs pas encore contacté pour mes propres besoins personnels : -) Il s’agit simplement d’un produit qui je pense pourrait être utile à certains d’entre nous, si les circonstances et la situation s’y prêtent. J’espère vous avoir donné l’opportunité de vous faire découvrir autre chose!

Si vous avez un compte à la Manuvie, ou si vous avez de l’expérience ou une opinion sur le sujet, ne vous génez pas pour en discuter ici et de partager!

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