Cette semaine j’ai fait une découverte extraordinaire. Je suis allée visiter des forums qui traitent les sujets de finances personnelles. C’est une bonne façon de trouver des idées de sujet d’articles, et j’en profite également pour parler un peu de mon blogue, histoire de partager, de passer le mot. C’est ainsi que j’ai pu lire des tranches de vie de personnes dont la situation est absolument en dehors du réel pour ce qui est de mon petit monde tranquille; j’ai lu des histoires de personnes qui sont endettées, que dis-je, surendettées, avec des enfants en bas âge à charge, quelques fois même monoparentales, pas d’emploi ou des salaires très bas, des huissiers à la porte qui vous harcèlent, des banques qui sont prêtes à se payer sur votre maison, aucun recours apparent… Un cauchemar au quotidien! C’est une chose de ne pas gagner beaucoup d’argent, mais c’est tout autre chose que de vivre bien au dessus de ses moyens. C’est le principe premier de l’endettement, et c’est l’antithèse absolue du but de ce blogue.

On ne peut pas finir sa vie riche si on vit systématiquement au dessus de ses moyens. Le principe de base est de dépenser moins que ce que l’on gagne. Cette semaine, j’ai vraiment réalisé que le surendettement et le spectre de la dette sont un problème majeur pour beaucoup de personnes au XXIeme siècle, et c’est un problème généralisé sur la planète. Ok, on connait les statistiques, on sait que le problème existe, mais il n’y a rien de tel qu’un billet écrit en pleine détresse pour que l’on prenne pleine conscience de la situation… Ça frappe… Cet article vous est dédié, cher Lecteur Endetté qui veut vous en sortir. Je veux vous dire que vous pouvez y arriver; il vous faudra une bonne dose de courage, d’acharnement, de volonté et de discipline, et surtout il faut que vous sachiez que cela prendra du temps; sortir de sa dette est un peu comme arrêter de fumer ou s’astreindre à un régime draconien. Il n’y a rien d’agréable dans tout ça. Par contre, une fois que vous aurez atteint votre but vous aurez la satisfaction extraordinaire du travail accompli, le goût de la victoire, et vous ne serez plus enchaîné à votre style de vie. Il faut que vous le vouliez, très, très fort, et que vous soyez prêt à mettre tous les efforts nécessaires. Sinon cela ne marchera pas et, probablement pire, vous allez sans doute retomber…

Endettés, Accros du Crédit, vous êtes dans une spirale infernale et serez condamnés à payer des intérêts jusqu’à la fin des temps si vous ne faites rien pour vous en sortir. Et ne comptez pas sur les autres, l’effort doit venir de vous et vous seul. Sinon vous retomberez, probablement encore plus bas que jamais…

Certes, je suis endettée; ceci est du principalement à mon divorce. Mais je rembourse ma dette de façon régulière. Je ne me laisse pas couler. Être endetté n’a rien à voir avec le montant d’argent que vous gagnez. Les personnes avec de petits revenus ne sont pas nécessairement endettées, le principe clef est de vivre en fonction de ses moyens. Et pour finir riche il faut même faire mieux, il faut vivre en deçà de ses moyens (au moins au début, tant que l’on n’a pas assez pour investir décemment)!

Le problème le plus fréquent que j’ai pu constater en lisant ces billets de détresse est que, même si vous savez que vous voulez vous en sortir, vous n’avez aucune idée de comment faire ni par où commencer. Et pourtant… Le principe est le même, quelque soit l’endroit au monde où vous vivez.

Je suis allée fouiller pour vous, Cher Lecteur, et voici ce que j’ai pu ramener :

Cet article est dédié aux personnes qui sont sérieusement surendettées, mais qui n’en sont pas au point de faire faillite. La faillite est le dernier recours possible. Il ne s’adresse pas non plus aux gens qui cherchent à se débarrasser de quelques petites dettes comme une ou deux cartes de crédit de moins de $5000 chaque, encore que vous pouvez aussi utiliser le principe de base de cette méthode si vous êtes dans cette situation. Cet article est destiné aux personnes désespérées qui ont du mal à faire face psychologiquement, qui ne savent plus où donner de la tête, qui sont à bout de recours pour trouver tout l’argent supplémentaire pour payer leurs dettes, qui s’enfoncent inexorablement, de plus en plus profondément, et ne savent pas comment arrêter cette spirale infernale. Pour écrire cet article je suis allée m’inspirer d’autres sites, et notamment celui de ZenHabits qui a écrit un article magnifique en anglais à ce sujet. Je l’ai traduit pour vous et y ai mis également ma touche personnelle.  Si vous savez parler Anglais, je vous recommande ce blogue chaleureusement.

Rappelez vous tout de même que je ne suis pas conseiller financier (et je ne veux pas le devenir non plus). Tout ce que je peux dire est que les billets que j’ai lu sur ces forums m’ont ému et m’ont poussé à chercher une solution ou une façon de s’en sortir. Je mets moi-même tous mes conseils en action, je me suis montée des objectifs financiers pour l’année 2008-2009, et j’ai fait de grands progrès à mettre mes finances sous contrôle; j’ai commencé un fonds d’urgence, je paye toutes mes factures à temps, je paye ma dette régulièrement. Ce programme est basé sur mes expériences, et sur le grand nombre de livres et de sites Web que j’ai parcouru; étant donné qu’il n’y a rien de tel que des objectifs à court terme pour s’aider à voir le bout du tunnel (et non pas le fond du baril…) dans une situation telle que celle-ci, la stratégie de ZenHabits est de fonctionner par étape et dans un contexte chronologique, sur 11 semaines. Imaginez-vous, en l’espace de trois mois, sur une belle voie solide pour sortir de votre surendettement, et par vous-même!

Alors voici : Cet article est vraiment très long donc je l’ai partagé en deux parties. Prenez votre temps pour assimiler la stratégie expliquée. Si vous avez des questions, n’hésitez pas à me laisser un commentaire.

Semaines 1 à 6 :

Semaine 1. Reconnaissez que vous avez un problème. Vous devez admettre ouvertement que vous avez un problème, sinon vous n’y ferez jamais face. Poster un billet de détresse est une chose (et encore, nous ne parlons même pas des gens qui n’oseront jamais faire ça), c’est vraiment un pas dans la bonne direction, et vous devez persévérer dans ce sens. Tout ce que vous avez à faire pour commencer est de vous dire à vous-même, « J’ai un problème de dette. Je suis entré dans ce cycle infernal parce que je me suis mis à dépenser plus d’argent que je n’en fais. Mais je sais qu’il y a un moyen de s’en sortir, et je peux le faire. Je peux contrôler mes dépenses, établir un plan, et lentement sortir de la dette ». C’est une étape importante, ne la sous-estimez pas. Réservez-vous de 30 à 60 minutes par semaine pour examiner vos finances – engagez-vous vis-à-vis de vous-même et de votre conjoint si vous en avez un, et assurez vous de respecter ce rendez-vous. Ne vous mettez pas la tête dans le sable.

Semaine 2. Arrêter de creuser. Si vous êtes dans un trou, la première étape consiste à arrêter de creuser. À partir de la deuxième semaine et pendant les 30 prochains jours, observez votre comportement et voyez si vous pouvez mettre fin à toute dépenses non nécessaires. Je sais ce que c’est; il est très tentant de se faire plaisir, de se sécuriser en s’achetant un petit cadeau pour se sentir mieux, ou en achetant un petit quelque chose pour ses enfants; cependant le sentiment ne dure pas, il est vite remplacé par la colère d’avoir cédé, la culpabilité, la déprime… Accrochez-vous. Si les cartes de crédit est votre problème majeur, coupez-les en petits morceaux et apprenez à vous en passer. Vous en êtes à ce stade, et vous n’êtes pas en mesure de vous faire confiance, donc agissez! Si vous n’avez pas de cartes de crédit, identifiez votre ou vos points faibles et attaquez le(s). Consacrez votre argent uniquement à ce qui est essentiel, c’est-à-dire, le logement, le gaz, l’électricité, l’épicerie, vos factures, l’automobile, … ce genre de choses. Non essentiels? Les vêtements, CD, DVD, livres, magazines, gadgets… vous voyez ce que je veux dire. Faites ceci pendant 30 jours. Cela vous permettra de distinguer l’arbre de la forêt car pour le moment vous êtes trop prêt de la situation pour y voir clair.

Semaine 3. Procédez à de petites compressions budgétaires. Voyez si vous pouvez payer moins cher pour les mêmes produits que vous achetez normalement. Par exemple dans le cas de l’épicerie, voyez si vous pouvez acheter des marques maison au lieu de nom de marques. Café? Faites vous-même à la maison plutôt que de l’acheter. Déjeuner? Faites votre lunch au lieu de manger dehors. Et surtout, comptabilisez ce que vos efforts vous ont permis d’économiser pendant ces 30 jours.

Semaine 4. Démarrez un fonds d’urgence. Cette quatrième semaine, ouvrez un compte d’épargne, si vous n’avez pas déjà un, et établissez un fonds d’urgence. Prenez le montant que vous avez sauvegardé à l’étape 3 (et même à l’étape 2 si vous pouvez) et automatisez un transfert régulier de votre compte courant à votre fonds d’urgence. Il est important que, avant de commencer à rembourser la dette, vous ayez au moins un petit fonds de ce genre. Votre objectif premier est de mettre de côté $1000 dans un premier temps. On ne parle pas d’un fonds pour voir venir, comme celui explique dans l’article Comment gérer son argent pour devenir riche? Partie 2. Celui-ci a un objectif très simple : si des dépenses imprévues surviennent, et vous n’avez pas un peu d’argent de côté, vous cesserez de payer vos dettes pour vous concentrer sur cette nouvelle dépense. Le fonds d’urgence protège votre plan à long terme de sortir de votre endettement.

Semaine 5. Faites l’inventaire de vos dettes. On attaque les sujets les plus difficiles… Prenez une grande respiration. Vous devez absolument le faire. Rappelez-vous ce qui a été dit à l’étape 1? Vous aurez besoin de courage et de détermination, vous pouvez le faire. Cette cinquième semaine vous mettrez en place une simple feuille de calcul.

• Colonne 1 : la liste de toutes vos dettes – cartes de crédit, factures, prêt auto, emprunts, etc Vous pouvez laisser votre hypothèque de côté, mais mettez tout le reste;
• Colonne 2 : les montants que vous devez pour chaque titre de créance;
• Colonne 3 : paiement mensuel minimum pour chaque entrée;
• Colonne 4 : intérêt à payer;

Cela va vous donner une idée réelle de la situation dans laquelle vous vous trouvez. C’est la meilleure façon d’établir un plan.

Semaine 6. Faites une liste de vos dépenses. Il s’agit de monter une autre feuille de calcul simple.

• Colonne 1 : la liste de toutes vos factures mensuelles (loyer ou hypothèque, tout paiement automatique, services publics, câble, etc.) – tout ce qui compose vos frais mensuels réguliers, suivie de la liste des dépenses variables (les choses qui changent tous les mois), comme l’épicerie, le gaz, l’électricité, restaurants, et ainsi de suite. Plus tard, vous devrez ajouter les dépenses irrégulières (celles qui surviennent de temps en temps – au moins une fois par mois) tels que les frais de maintenance de votre voiture, vêtements, Assurance, etc. Mais pour le moment tenons-nous au côté simple de la stratégie;
• Colonne 2 : indiquez les montants prévus pour chacun. Assurez-vous de mettre suffisamment de fonds pour les denrées alimentaires, que vous ne voulez pas sous-estimer. Assurez-vous d’inclure vos paiements minimum de remboursement de la dette et votre dépôt mensuel pour votre fonds d’urgence;
• Colonne 3 : Listez toutes vos rentrées d’argent : salaire, allocations, aide de l’état, etc.

Voila. Vous avez établi une liste de dépenses ainsi qu’une liste de sources de revenus. Votre inventaire de dépenses est temporaire (vous aurez besoin d’ajouter les dépenses irrégulières plus tard), mais c’est un excellent départ. Maintenant, si les dépenses sont supérieures aux revenus, vous aurez besoin de procéder à des ajustements jusqu’à ce que le montant total de celles-ci soit égal ou moins élevé que le montant total de votre revenu.

Dans la prochaine partie nous aborderons le remboursement de vos dettes. Si vous vous rendez jusqu’à la semaine 6 vous serez dans une excellente situation pour continuer, et enfin vous remettre à vivre! Si vous avez des questions vis-à-vis de ce billet, n’hésitez pas à me contacter.

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