Décidemment il fait trop bon, il fait trop beau,  pour rester devant un ordinateur. Je passe le plus clair de mon temps libre dehors, que ce soit pendant la semaine (en rentrant du bureau), ou la fin de semaine. Les journées sont de plus en plus longues, ce qui donne encore plus de temps pour jouer dehors : -) Et puis en ce moment il y a le hockey qui me tient occupée. Bref, autant de raisons pour ralentir de façon assez significative ma production d’articles sur finir-riche, ou mon intervention sur le net en général. Il n’empêche, aujourd’hui je poste dans la rubrique Je partage! qui est une rubrique que j’ai créée grâce à la participation des lecteurs de finir-riche. Je veux partager avec vous les tuyaux de Guillaume qui lui ont permis d’arriver au bout de sa dette d’étudiant et de consommation en un temps record, et ce sans que son niveau de vie n’en souffre. Guillaume a utilisé la méthode boule de neige, dont vous verrez la version de ZenHabits dans cet article, pour rembourser sa dette. Il a amélioré son efficacé grâce à la stratégie des micro-paiements.

Les micro-paiements sont des versements que l’on fait en sus sur sa dette dès qu’un montant imprévu se libère dans son budget. Comme leur nom l’indique il s’agit par définition de petits montants. J’avais par exemple commencé à utiliser cette méthode pour rembourser ma marge de crédit. Chaque journée qui passait qui était une journée dépenses $0 réussie, je transférais $10 de mon compte courant à ma marge de crédit. C’est très motivant car on participe activement à la réduction de sa dette, on la voit fondre! De plus, mon compte de marge de crédit, tout comme un compte de carte de crédit, calcule les intérêts à payer sur une base journalière donc si on arrive à faire des micro-paiements souvent au lieu de payer sa dette une fois par mois, on contribue également à réduire le montant à payer en intérêt donc à éviter de payer des intérêts inutiles. Je n’y vois que du bon!

Comme dit Guillaume, les micro-paiements sont des paiements supplémentaires, ils ne peuvent avoir lieu qu’une fois que les paiements mensuels minimums sont appliqués à chaque créance, dans les temps. Ils ne sont pas destinés à remplacer le paiement de la dette, mais doivent compléter ces paiements.

Cet article peut être utilisé en parallèle avec la méthode que je décris dans le billet Comment éliminer vos dettes de cartes de crédit rapidement que j’ai écrit en Octobre 2008, une traduction d’un article de Jeremy Vohwinkle.

Le principe est simple, et efficace. Une fois vos paiements minimaux et votre paiement supplémentaire effectués sur la dette que vous avez ciblée, concentrez-vous sur les micro-paiements. En fait il n’y a pas 36 sources de revenus inattendus. Dans les grandes lignes il peut s’agir de:

• revenus supplémentaires (travail d’appoint, vente de garage, etc);
• recevoir un don monétaire (si c’est votre anniversaire et au risque de passer pour un pragmatique, demandez de l’argent plutôt que d’accepter un cadeau dont vous n’aurez pas l’utilité), ou encore
• dépenser moins que prévu.

Cas vécu de Guillaume

Je ne le connais pas personnellement mais à le lire je peux avancer sans crainte que Guillaume est un jeune homme qui travaille dur et intelligemment. Cela fait un an qu’il a fini ses études, et il vient juste de finir de rembourser sa dette qui montait à presque $10,000. En plus de son emploi à temps plein, Guillaume monte et gère des sites web le soir et les fins de semaine. Cela lui fait un revenu d’appoint qu’il a utilisé pour rembourser plus vite ce qu’il devait. Un cas typique de micro-paiement pour lui était, pour une semaine :

1. Revenus provenant de son travail d’appoint : $100 à $200 par semaine (disons $150);
2. Utiliser  son vélo pour se rendre au travail quand le temps le permet $30;
3. Faire ses lunches au lieu de manger à la cantine : $40

À la fin de la semaine les options étaient les suivantes :

• Dépenser $220;
• Économiser $220;
• Faire baisser sa dette de $220.

Bien sûr il utilisait systématiquement l’option 3. À noter, Guillaume gagne plus de $150 par semaine avec son revenu d’appoint mais il utilisait le reste de son argent pour compléter son fonds d’urgence et aussi pour s’offrir des petits plaisirs. Je vous ai dit qu’il s’agit d’une personne intelligente ; -) Tant que l’on est responsable il n’y a pas de mal à se faire du bien de temps en temps.

Comme vous le constatez, cette méthode peut être utilisée pour réduire sa dette mais aussi pour construire plus rapidement son fonds d’urgence ou encore pour mettre de l’argent de côté pour un but particulier, comme l’achat d’une nouvelle tondeuse, ou encore d’une voiture ou même pour planifier ses vacances. Quand on y pense, il y a 1,001 façons de dépenser son argent, et pour la plupart d’entre nous juste quelques façons d’en gagner!

Particularités et considérations des micro-paiements

La méthode des micro-paiements est particulièrement efficace pour ceux qui sont payés sur une base hebdomadaire, ceux qui ont des revenus irréguliers, ou ceux qui sont dans la phase de dompter leurs finances personnelles. Tout s’apprend, il suffit de le vouloir et d’y mettre du sien. Il faut réaliser qu’il est très facile, surtout dans les premiers temps, de surestimer combien d’argent on dispose pour réduire sa dette. C’est dû au fait que l’on déborde d’énergie, poussés par le désir d’en finir le plus rapidement possible. Hélas, on s’endette à une vitesse record mais il est par contre très long et difficile (mais pas impossible!) de sortir de l’endettement. La dernière des choses que l’on veut faire et de se retrouver, à la fin du mois, avec la nécessité d’utiliser une carte de crédit parce qu’on a mal évalué le montant de ses micro-paiements. En espaçant les micro-paiements sur un mois, on peut mieux juger si les sommes estimées ne sont pas trop ambitieuses. Les premiers temps il faudra certainement ajuster le tir.

Recommandations et suggestions de Guillaume

• Procédez par des paiements en ligne. Guillaume s’est attaché à faire quatre micro-paiements par mois, tous les lundis, et ce n’était pas des paiements automatiques. Il ajustait le montant chaque fois. Tout dépendait de ce qu’il avait réussit à mettre de côté la semaine précédente;
• On peut utiliser les micro-paiements pour rembourser son hypothèque, des prêts divers, et presque tout autre type de dette;
• Il est très important d’avoir assez d’argent pour effectuer tous ses paiements minimum en priorité. En d’autres termes, n’utilisez pas tout votre argent superflu un mois donné si vous savez que vous n’aurez pas assez d’argent pour faire vos paiements mensuels minimums le mois suivant.

Et le mot de la fin, que je trouve excellent: Maintenant qu’il est libéré de sa dette Guillaume n’effectue plus de micro-paiements, mais des… micro-dépôts! Assez génial. Comme il s’est habitué à mettre de l’argent de côté au lieu de le dépenser systématiquement, c’est devenu une deuxième nature. C’est la roue qui continue de tourner…

Merci Guillaune, pour cet excellent témoignage qui m’a fait sortir de ma torpeur pré-estivale : -) Et vous, que pensez-vous de la méthode que Guillaume a adopté?

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