Le premier paiement de mon hypothèque à ING Direct a eu lieu vendredi le 23 octobre. Je peux maintenant voir les « vrais chiffres » en action. Jusqu’alors c’était plus de la théorie sur papier, une question de passer et repasser des chiffres dans le but d’opter pour le meilleur produit avec le meilleur fournisseur. Dans mon cas j’hésitais entre ING Direct et Manuvie. C’est toute cette période de recherche, d’analyse, de questionnements, de coups de fils et de discussions qui je pense a tendance à faire reculer les gens quant à la sacro-sainte question : Devrais-je renégocier mon hypothèque, ou non?

Je dois vous dire que je suis ravie d’en avoir fini avec cette phase. Maintenant que c’est fait, voici les chiffres en rétrospective :
À la Banque Royale, pour une hypothèque de $118,657.27 je payais la somme d’environ $342 par semaine. De cette somme environ $125 étaient payés en intérêt, je ne remboursais donc que $217 sur le capital de mon prêt. Je préfère mettre des moyennes parce que ces montants changeaient de quelques cents toutes les semaines. Le complexe monde des intérêts fluctue de façon journalière! ; -)

Maintenant, pour ce qui est de ma nouvelle hypothèque avec la Banque ING :
Pour une hypothèque de $121,961.36 (ce qui correspond au montant de mon ancienne hypothèque majorée de $3,304.09 du à la pénalité ainsi qu’à des intérêts à payer à la Banque Royale pendant la période du transfert), mon paiement est maintenant de $351.89 par semaine.  De cette somme je paye exactement $54.81 en intérêts. Cela veut dire que chaque semaine je paye $297.08 vers le capital de mon hypothèque! Je paye donc $80 de moins en intérêt par semaine. Yeah, danse de loup!

C’est vrai, les paiements hebdomadaires ne sont pas identiques, je voulais arrondir la somme prélevée à $350 tout rond au lieu des $341.33 que je payais avant. Je paye maintenant environ $10 de plus, ce que je peux me permettre (après tout il s’agit d’un lunch, vive les journées dépenses $0); il n’empêche, vous serez d’accord avec moi, mes paiements d’intérêt ont été grandement réduits, pour mon plus grand bonheur et satisfaction. Pour une raison qui m’est inconnue je ne paye toujours pas une somme arrondie mais cela fera bien l’affaire.

Avec tous ces petits calculs que j’avais déjà tirés en théorie, la réalité s’avère confirmée : Malgré la pénalité élevée, je me retrouve à payer mon hypothèque pendant exactement 12 mois de moins que si j’étais restée avec la même institution financière. Un an retranché à ce qui est sans doute la plus grosse dette de mon existence! Ça correspond à une économie d’environ $10,000 en intérêts que j’aurais du payer à la Banque Royale! Je dois dire que je suis contente de mon coup.

Bien sûr j’ai opté pour un taux variable, ce qui vient avec des risques. Certains d’entre vous l’avaient soulevé dans les commentaires. C’est vrai, le taux directeur a frappé un plancher historique depuis avril 2009 et de ce fait il ne peut qu’aller en remontant quand il bougera de nouveau. La Banque du Canada a annoncé que le taux ne serait pas modifié avant l’été 2010 et j’ai décidé de me tenir à ce fait. En attendant de voir venir je vais mettre ma priorité sur le remboursement de mon hypothèque, cela va même prendre priorité sur mes REER.

En effet, pendant trois semaines, le temps de régulariser le transfert entre la Banque Royale et ING, j’ai eu le plaisir de vivre sans hypothèque, comme si celle-ci avait été complètement effacée de ma vie. C’est fou comme on s’y habitue vite! J’ai mis l’argent de côté, j’avais l’intention de l’utiliser en une grosse somme à payer sur ma nouvelle hypothèque ou bien encore de rembourser l’insert. En fin de compte j’ai effectué un paiement supplémentaire de $682.66 (ce qui équivaut à deux semaines de paiements), sur ma nouvelle hypothèque. Ce paiement passera à la Banque ING le 30 octobre. J’ai découvert que chez ING un paiement supplémentaire est effectif la semaine après que la demande soit faite, ce qui n’était pas le cas à la Banque Royale où celui-ci avait lieu la semaine où il était initié. C’est un point que l’on ne mentionne pas sur leur site (surprise…), et qui dans les faits me fait perdre une semaine à chaque paiement supplémentaire. Aussi, si je décide de changer le montant ou d’annuler le paiement je ne peux pas le faire directement sur le site, il faut que j’appelle leur centre d’appels. Ce n’est pas aussi flexible que ce à quoi je me serais attendue mais je ne vais pas m’attaquer à ce point (en tout cas pas tout de suite), je peux vivre avec.

En tout cas, le fait d’avoir reçu un « congé d’hypothèque » m’a montré à quel point mon cash flow augmentera de façon significative une fois que ma maison sera payée. À ce moment là je pourrais me concentrer sur maximiser mes REERs. Si tout va comment prévu j’aurais payé ma maison avant d’avoir 50 ans et je pourrais alors me concentrer pleinement sur ma retraite et les frais d’études de mes enfants.

Voici donc le plan dans les grandes lignes ;  -)

Surprise complètement inattendue

Aussi, je me dois de noter ce point ici également, bien que je ne comprenne vraiment pas ce qui s’est passé. Quand le transfert a été officiel et que la section « Hypothèque » a été retirée de mon interface en ligne chez la Banque Royale jeudi le 22 octobre, la banque a également déposé sur mon compte courant la somme de… $1,267.51. Le notaire m’avait bien dit qu’il y aurait un réajustement après que le transfert soit officiel, mais je ne m’attendais certainement pas à une telle surprise! Pour le moment je n’ai reçu aucune communication, aucune information quelle qu’elle soit sur la raison de ce dépôt. Cela voudrait dire qu’en fin de compte changer de fournisseur hypothécaire m’aurait couté la somme de $3,304.09 – $1,267.51, soit $2,036.58!

Bien sûr si c’est le cas je vais m’empresser de mettre cette somme inespérée sur ma nouvelle hypothèque ce qui baissera davantage le capital à rembourser!

Je n’en reviens pas, tout de même. La façon dont on nous laisse tâtonner dans le noir est impressionante; j’ai passé un temps fou par email, par téléphone et en personne, à essayer de me faire expliquer ce qu’il en était avec ma pénalité à la Banque Royale. J’ai presque chaque fois reçu un avis différent de pourquoi ma pénalité avait changé autant entre juillet et octobre de la même année. Le seul point sur lequel ils étaient tous cohérents est qu’il fallait payer la somme demandée, même s’ils n’étaient pas capables de m’expliquer comment cette fameuse somme était calculée. Après tout ceci, après avoir décidé de sauter le pas quand même car je dois dire que d’une part j’étais dégoutée par leurs services et manque de compétence, et d’autre part je savais que j’y gagnerai de toute façon au change… après tout ça on me crédite une somme de plus de $1,200…

Ma stratégie est d’attendre pour voir s’ils me reviennent avec une explication quelconque. Je me dis aussi qu’ils pourraient tout aussi bien décider de retirer cet argent de mon compte aussi vite qu’ils l’ont déposé. Je vais donc attendre sagement de voir ce qu’il en est. Je ne veux pas crier ma joie trop tôt…

Voila, je suis partie sur de nouvelles bases avec mon hypothèque, et j’ai bien l’intention d’éliminer ce boulet aussi rapidement que possible. J’espère vous avoir prouvé qu’il n’est pas si compliqué que cela de procéder et de transférer son hypothèque à une autre institution financière. La force est dans les chiffres, le reste consiste à ne simplement pas lâcher. Une fois les calculs effectués et que l’assurance d’une belle somme à économiser est garantie, il faut se lancer! C’est possible, et en ce moment le jeu en vaut vraiment la chandelle. On parle ici de solides économies!

Le temps de réviser mes objectifs approche rapidement, et il est même possible que je les réaligne avant terme. Je souhaiterais simplement avoir plus de temps pour partager tout cela avec vous sur finir-riche de façon plus régulière. Je ne sais pas de quoi l’avenir est fait mais il est possible que mon mandat finisse vers la fin novembre au lieu de fin décembre. J’aurais donc normalement beaucoup mois de voyagement par jour, donc plus de temps pour moi, et pour finir-riche. Enfin, nous verrons. En attendant, agissez de façon responsable, ne dépensez pas plus que vous ne gagnez tout en profitant de la vie. Je nous souhaite à tous de finir riches : -)

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