Ce billet sort un peu de l’ordinaire, et à ma grande joie… Il s’agit du courriel d’un lecteur qui s’est avéré être tellement intéressant que j’ai décidé de le poster tel quel. Je me suis contentée de rajouter mes commentaires à la fin. J’ai décidé de mettre ce billet dans la catégorie « Guest Posts », même s’il n’a pas été entièrement écrit par un invité. Il s’agit d’un billet véritablement hybride, un peu « Guest-posts », un peu « Réponse aux lecteurs ». À partir d’aujourd’hui j’utiliserais systématiquement l’image ci-contre pour signifier ce type particulier de billet, qui trône sous le signe du Partage.
Ma première intention était de m’inspirer de sa suggestion et d’écrire un billet à part entière. Cependant, à la relecture du courriel, le message qu’il nous fait parvenir est tellement clair, je n’aurais franchement pas pu faire mieux. J’ai donc décidé de le reproduire ici fidèlement afin de lui rendre justice.
Voici donc la majeure partie du courriel de Yannick Forget, un nouveau lecteur, et déjà un grand contributeur si vous avez eu l’occasion de lire ses commentaires, sur le sujet des REER:
[...] Aussi j’ai une astuce supplémentaire pour finir riche. Je n’ai pas trouvé Cette astuce sur ton blogue alors je te laisse le loisir de creuser le sujet et d’en faire un « post » si tu veux.
Voilà, en me promenant sur le web en recherchant des stratégies REER, j’ai remarqué que plusieurs experts nous suggèrent de prendre un prêt REER à la fin d’année correspondant à notre retour d’impôt attendu afin de pouvoir prendre un plus gros REER et de le voir fructifier d’avantage. Cela est une bonne idée sur papier car ça nous permet de prendre un plus gros REER, d’obtenir un remboursement dès avril et, en avril, le prêt est remboursé en totalité. Par contre, je trouve ça un peu contre productif de payer des intérêts pour dégager un rendement supplémentaire dans mes REER. Aussi, la majorité des articles qui conseillent cette stratégie sont hébergés….sur le site les banques. Ça sent le conflit d’intérêt à plein nez. J’ai donc continué ma fouille à la recherche d’un avis neutre. C’est alors que je suis tombé la dessus:
Un remboursement d’impôt? Non merci!
En gros, ce que l’article nous propose, c’est d’avertir le gouvernement que l’on prévoit prendre des REER cette année et d’avoir droit à la réduction À MÊME NOTRE PAYE au courant de l’année. Donc, on a des plus grosses payes mais en contre partie, on dit adieu à notre remboursement d’impôt en avril. Mais au fond, un remboursement d’impôt ce n’est pas un cadeau du gouvernement. C’est de l’argent donné en trop. Pourquoi je permettrais le gouvernement de faire des intérêts sur cet argent pendant un an et de s’enrichir sur mon dos? Non merci! En utilisant ce formulaire, il est donc possible de mettre autant d’argent de côté que si j’avais pris un prêt REER…mais sans avoir à prendre de prêt et sans payer des intérêts sur ce prêt! Évidemment, si on utilise cette stratégie, on DOIT prendre des REER sinon on va devoir une joli somme au gouvernement en bout de ligne. Mais, utilisée correctement, cette stratégie peut permettre de finir riche plus vite
Les formulaires en question sont les suivants:
- T1213 à l’ARC (Canada)
et TP-1016 pour le QuébecVoilà!
Continue tes bons conseils sur ton blogue. Si tu aimes mon « truc », je vais me permettre de t’en envoyer d’autres si j’en trouve. Pour ma part, j’ai fais la demande aux ressources humaines et j’attends des nouvelles pour savoir comment ils veulent procéder. [...]
Pour te répondre immédiatement cher Yannick, bien sûr que j’aime ton truc, et j’adore l’initiative que tu as prise de m’écrire pour le partager avec nous tous. C’est exactement le but de finir-riche, qui se veut un lieu d’échanges et de partage. Recevoir un courriel de ce style ne peut que me faire plaisir car cela montre que je n’ai pas monté ce site pour rien. Les lecteurs de finir-riche y trouvent leur compte, vous y voyez un intérêt et mon but premier, celui d’aider les autres, est rencontré. En d’autres termes c’est du « gagnant-gagnant » pour tous! : -)
Pour en revenir à ton courriel, c’est un excellent point que d’avoir remarqué que la plupart des articles sur cette stratégie REER sont hébergés sur les sites des banques. Parle moi de manipulation potentielle ; – ). J’ai un bon ami à moi, Jean-Pierre pour ne pas le nommer ; -) , qui utilise exactement cette stratégie d’emprunter afin de contribuer au maximum à ses REER. Il emprunte la somme exacte qui lui sera rendue en avril, ce qui lui permet de rembourser son prêt en totalité. Comme il emprunte la somme au tout dernier moment il paye un minimum en intérêts, ce qui a pour effet d’annuler en partie le point négatif que tu soulèves, c’est-à-dire de perdre en paiement d’intérêt sur le prêt une portion de l’argent que tu es sensé mettre de côté dans tes REER. Disons que si on est discipliné, cette stratégie peut certainement être recommandée.
Par contre la stratégie que tu as décidé de partager ici est certainement celle qui faudrait suivre sur le long terme, et elle a tout à fait sa place sur un site de finances personnelles comme finir-riche. Je l’utilise personnellement pour contribuer à mes REER, par le biais de mon employeur via un REER collectif, bien qu’en ce moment j’ai réduit la somme prélevée automatiquement à seulement de $300 à $100 par paye (aux deux semaines). J’en parle dans le cadre de mes bilans financiers, ma situation personnelle fait que je préfère me concentrer sur l’augmentation de mon fonds d’urgence. Contribuer à mes REER n’est pas dans mes priorités depuis quelques mois, surtout parce qu’il y a eu un temps où j’ai vraiment cru que j’allais perdre mon emploi. Cette possibilité n’est d’ailleurs toujours pas écartée, d’où le fait que je préfère me concentrer sur mon futur immédiat plutôt que sur mon futur disons, plus lointain; je suis tout à fait d’accord avec cette stratégie de faire ponctionner un montant directement à partir de sa paye pour les raisons suivantes :
- On bénéficie d’une économie d’impôt immédiate;
- On peut utiliser la méthode d’investissement d’achat périodique par sommes fixes, ce qui permet d’éviter d’investir une grosse somme sur le marché (dans le cas d’un emprunt) et d’ensuite voir cette somme fondre comme neige au soleil si le marché baisse;
- Il est facile de s’habituer à la méthode de prélèvement à la source. Ainsi, on perçoit son salaire sur lequel un montant a été prélevé mais c’est tout à fait transparent; on contribue à ses REER sans même s’en rendre compte. Effectivement le remboursement d’impôt est moindre mais entre temps notre argent (car il s’agit de notre argent) a fructifié pour notre propre bien-être, pour nos vieux jours.
S’il-vous-plait, n’hésitez pas à faire comme Yannick et à partager ici vos trucs, vos astuces, vos idées mais également les mauvais plans sur lesquels vous êtes peut-être tombés, les mauvais services que vous avez peut-être reçus. Le but ici est de partager ce qui est bon comme ce qui est mauvais, de recommander comme de prévenir. Je me ferais un devoir et un plaisir de retranscrire ici fidèlement vos courriels. Les commentaires, si ceux-ci sont respectueux (et je dois dire que je n’ai vraiment pas à me plaindre de la qualité des commentaires sur finir-riche) et constructifs, seront rendus publics pour le bien de tous.
Encore Merci Yannick, et Merci à Tous! Au plaisir de lire vos impressions sur le sujet!
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Je l’ai peut-être pas assez expliqué, mais le 400$ que je contribue à chaque 2 semaines est directement prélevé sur ma paye brute, avant impôts. Concrètement, sur ma paye net, j’ai environ dans les haut 200$ de moins de paye. 
Salut Val, Salut Yannick!
Constatation fort intéressante. Bravo!
Mon opinion là-dessus est que je déteste les dettes et que j’adore le fait d’être libre de dettes depuis déjà quelques mois. J’ai bien l’impression de rester sans dettes le plus longtemps possible, afin d’arriver à millionaireland rapidement!
Si ça vous intéresse (et à la demande de Val vers la fin de son billet), je vais partager avec vous ma stratégie RÉER.
Vous savez, je suis encore tout jeune et c’est la première année de ma vie que je cotise à des RÉER. Mon plan de match est plutôt simple : investir le max dans mon réer possible, puis si j’atteins la limite je continue dans mon céli, puis finalement les comptes sans avantages pour les taxes.
Mon employeur (une PME) ne propose pas de plan de cotisation à un réer où il cotiserait jusqu’à une certaine somme lui aussi (No Free Money For Me!). J’ai donc dû trouver par moi-même la meilleure façon d’avoir des RÉER.
Ce que j’ai choisi de faire, c’est d’y aller avec TD Waterhouse afin d’investir par moi-même dans les fonds de série e, plus précisément dans des fonds indiciels canadiens, américains, internationaux et des fonds de bonds. Ça me permet notamment d’avoir un vrai contrôle sur ce qui se passe dans mon RÉER, en plus de m’éviter les frais de gestion (qui ruinent les retours à long terme!)
J’ai choisi de cotiser 400$ par paye (c’est beaucoup mais j’ai l’esprit tranquile avec l’argent qu’il me reste!), donc mon employeur envoie un chèque aux 2 semaines, une journée après ma paye, directement à td waterhouse en Ontario. L’argent arrive dans mon compte la semaine suivante, puis je fais simplement acheter mes fonds en 3-4 minutes en m’identifiant sur leur système de courtierweb (www.tdwaterhouse.ca/fr).
J’ai choisi cette façon de faire principalement car je profite de façon intense de la reprise économique. Jusqu’à présent, j’ai un portfolio super diversifié, avec des frais de gestion minimes (dans les 0.3%) avec aucun montant à débourser à l’achat (no-load funds). À la fin de l’année, je vais sûrement avoir un retour d’impôt très intéressant que je vais réinvestir au complet dans mon réer.
Une fois par année, je vais rebalancer mon argent dans mon RÉER pour conserver l’allocation que j’ai choisi en fonction de mon âge et de mon profil d’investisseur. 30% us index funds, 30% canadian index funds, 30% international index funds et 10% de canadian bond funds. En gros, en rééquilibrant, ça me permet de vendre quand le prix est haut et de racheter quand le prix est bas. Exemple, je suis rendu à 35% de canadian index funds, ça a bien été cette année, donc j’en vends pour 5% (sell high) et je rachète ce qui a baissé (buy low).
Allez voir sur http://www.google.com/finance?q=TDB900 et cliquez sur 6 mois (6m). C’est le canadian index funds de td waterhouse. J’ai commencé à investir en juin, vous pourrez voir que ça se passe très bien jusqu’à présent pour moi
Comme dirait Warren Buffet, be greedy when others are scared and be scared when other are greedy
Disons que depuis mars, pas grand monde parle d’investir!
Bref, je suis le cours du marché plutôt que d’essayer de le battre en choisissant des actions moi-même ou en confiant la tâche à un gestionnaire de fonds mutuels.
A+ à vous tous!