Cet article a été écrit pas palmito13 en réponse à la demande que je lui en avais faite dans un de mes commentaires, et au sujet duquel il a eu la gentillesse de répondre. Palmito13 réagissait à l’article que j’ai écrit au sujet de la méthode du Jar System par Gail Vaz-Oxlade et il a piqué ma curiosité en me faisant miroiter sa méthode personnelle pour optimiser le paiements de ses factures, en fait le paiement de tous ses frais fixes. Je dois dire que je n’ai pas été décue! Ce billet rentre directement dans la rubrique Je Partage! et je l’ai à peine modifié. En fait je me suis contentée d’annoter le texte avec de petits commentaires propres à la situation au Canada. Ces annotations sont indiquées [entre parenthèses] pour les différencier du texte original. Palmito13 réside en France mais en fait sa méthode peut-être utilisée n’importe où dans le monde! Portabilité totale : -)

Je vous invite chaleureusement à commenter sa méthode. Je dois dire personnellement que je la trouve excellente. Un autre point qui m’a étonné est que je ne suis jamais tombée sur cette stratégie auparavant. Bien sûr je ne prétends pas tout savoir ni tout connaître, mais cela fait quand même un bout de temps maintenant que je parcours les sites de finances personnelles et c’est nouveau pour moi. Certes, elle demande un certain niveau de revenus pour pouvoir la mettre en place plus rapidement, mais elle fait preuve de vision à long terme, elle demande d’avoir des objectifs d’épargne bien définis, bref c’est une méthode que je trouve saine et qui, si elle est appliquée avec persévérance et discipline, pourrait simplement vous soulager de la nécessité de penser à payer vos factures! C’est en fait une automatisation poussée à son extrême. Intrigués? Lisez donc! ; -)

Mon système est plus une méthodologie sur la façon d’épargner qu’autre chose, mais c’est à mon sens la manière la plus efficace et durable de profiter de ses économies. Il n’y a rien de compliqué mais il faut un certain temps pour la mise en place car il n’y a pas de miracle : c’est directement lié à l’argent que vous épargnez.

Le principe est d’approvisionner votre compte épargne jusqu’à ce que les intérêts couvrent le coût annuel de vos frais fixes; en somme de les « supprimer virtuellement » de votre budget au fur et à mesure que vous mettez de l’argent de coté.

Tout d’abord, je préconise l’utilisation d’un compte bancaire associé à un compte épargne séparé du compte courant où tombe votre revenu mensuel. Ce compte sera utilisé progressivement pour les prélèvements de vos frais fixes: assurance auto, abonnement internet, etc.

Je privilégie les factures qu’on paie en une seule fois pour l’année comme les assurances car d’une part cela reviens moins cher que de les mensualiser et d’autre part le nombre d’opérations bancaires est réduit à un virement annuel [au Canada cela ne fait pas de différence. On ne paye pas plus cher si on opte pour des versements égaux]. Il faut également privilégier les dettes de faibles montants pour commencer sinon les premiers résultats seront vraiment longs à constater.

Exemple concret – Comment payer son Assurance Habitation

Je vais illustrer par un exemple concret : débutons par l’assurance habitation qui couterait environs 10€  par mois (100€ par an si on paie en une fois). Disons que le compte épargne rapporte 1,5% net à l’année (les taux sont vraiment bas en ce moment : -( mais ce n’est qu’un exemple qui représente je pense les taux actuels [ici le taux est de 1.2% en ce moment donc tu n'es vraiment pas loin!]). Il faut donc disposer de la somme de 6667€ (on arrondit à 7000€ pour les éventuelles baisses du taux, ou augmentation de la prime d’assurance) pour qu’elle rapporte 100€ et des poussières en intérêts (si le taux est a 2% il ne faudrait que 5000€). Mettez alors en place un virement annuel de 100€ sur le compte bancaire associé et faites prélever la prime d’assurance sur ce compte (de préférence en fin d’année après le 15 décembre, pour que l’argent travaille plus longtemps).

Il faut environ de 1 à 3 années pour effectuer cette première mise en place, en fonction du montant épargné. C’est long? Oui, cependant cela ne ralentit pas votre épargne [je dirais même, au contraire!] et dorénavant, plus besoin de se préoccuper de l’assurance habitation pour le restant de vos jours. On peut dès lors s’occuper d’un autre prélèvement (l’assurance auto payable en 1 fois pour l’année, par exemple ;- ))

Avantages

1. Ce système est réaliste, adapté à la vie actuelle et à la portée de tous;
2. Donne un objectif à votre épargne, en plus par étape (un palier pour chaque facture);
3. Pas compliqué, une fois en place plus besoin de s’en occuper;
4. Pas cher, voire gratuit si on utilise un compte associé qui ne génère que peu ou pas de frais;
5. Permet d’annualiser les factures et diminue ainsi leur montant [non applicable ici pour les factures courantes mais point non négligeable];
6. Votre pouvoir d’achat et votre capacité d’épargne augmentent graduellement et à vie;
7. Vos factures ne vous coûtent plus rien, vous les réglez en temps et en heures sans découverts et sans y penser;
8. Votre argent est toujours là à votre disposition (pour l’achat d’un logement par exemple);
9. Le fait de mettre en place tout ça en place et d’avoir un objectif concret aide à épargner.

Inconvénients

1. Objectifs relativement longs à atteindre dans le temps;
2. Pas évident pour ceux qui ont un faible revenu (mais c’est pour eux que les effets positifs se ressentent le plus);
3. Obligation de mettre en place une épargne régulière et relativement conséquente (je dirai de 200€ à 300€ par mois);
4. [La somme ainsi épargnée est imposable donc il faut le garder en ligne de compte et augmenter la somme à épargner en conséquence].

Les points clés

• Le montant que vous épargnez est le 1er point important, je conseille un minimum de 200€ par mois en mettant en pratique le principe du «payez vous en premier» [principe expliqué dans l'article Comment gérer son argent pour devenir riche - Partie 1];
• Le compte épargne est le 2nd point primordial, il ne faut pas hésiter à en changer pour profiter d’un meilleur taux. [oui, à condition qu'il n'y ait pas de frais sinon cela nullifie l'effet désiré]. C’est la seule chose à surveiller régulièrement car ça peut permettre d’accélérer vraiment la réalisation de l’objectif (comme on peut le voir dans l’exemple : presque 2000€ pour 0,5%, ce qui peut représenter 1 an d’épargne pour certains);
• Annualisez le maximum, la baisse des coûts n’est pas négligeable et le nombre d’opérations bancaires divisé par 12;
• Si vous avez des projets (vacances, achat onéreux …) utilisez un autre compte épargne, c’est beaucoup plus simple pour les comptes et met une barrière psychologique à l’envie de piocher dans la mauvaise réserve;
• La mise en place préalable d’un fonds d’urgence ou de secours comme l’a fait Val est indispensable à la pérennité de cette méthode.

De toute façon, il faut payer ses factures. Je vois cette méthode comme une réelle optimisation de l’épargne. Les résultats vont « crescendo » à l’instar du remplissage du compte épargne. Et le jour où les taux remonterons, ce sera vraiment bien, je vous laisse calculer avec un taux de 3% ou 4% comme il y en avait quelques années en arrière (gardons espoir lol).

Voilà, maintenant demandez vous ce que vous faites de votre épargne? La mienne paie mes factures, à vie et elle paiera un jour, je l’espère, celles mes enfants. Mon salaire est utilisé pour agrémenter mon niveau de vie et éventuellement ma capacité d’épargne. Lors de la retraite je serai bien content.

Une fois votre épargne conséquente, vous avez toujours la possibilité de réaliser un investissement sans faire de crédit comme acheter un appartement et le louer. D’autres préfèreront la bourse. Après c’est à chacun de voir car dans ce domaine je n’ai pas de méthode ni de conseils à donner sauf qu’acheter son propre logement pour y vivre est le seul  investissement que je considère sûr. Pour les autres, je dirais que plus il y a gros à gagner plus les risques le sont aussi.

J’espère que ce billet était suffisamment clair et compréhensible. Je qualifie dans mon exposé cette manière d’épargner de « méthode » mais c’est un terme abusif, en fait c’est plutôt simpliste et je suis sûr de ne pas être le seul à procéder ainsi [sans doute, mais je ne l'avais jamais vu ;- )]. Il s’agit juste mes propres déductions que j’applique en me servant de tout ce que je peux trouver.

Cordialement.

Bravo Palmito, et Merci encore, pour cet excellent article, très clair et structuré. Le point que je tiens à souligner par rapport à cette méthode est qu’il faut aussi prendre en compte l’imposition… Les revenus d’intérêts sont imposables, il faut donc les prendre en compte quand on calcule la somme à épargner. Je ne sais pas comment cela fonctionne en France mais au Canada c’est assez simple. Tout gain obtenu par le biais d’intérêts est rajouté au revenu annuel d’une personne, et est imposé à son taux marginal. Cependant, si les intérêts ainsi amassés sont issus d’un montant d’argent placé dans un CELI alors cet argument ne tient plus : -) En 2010 on peut mettre jusqu’à $10,000 dans un CELI, et ce montant devrait croître d’au moins $5,000 par année donc c’est un bon départ.

Alors, que pensez-vous de la méthode de palmito13? Le micro est à vous!

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