Le sujet de cet article me force à retourner dans le passé et à me rappeler cette période hyperactive, mais oh combien excitante, où j’ai acheté ce qui était à l’époque « notre maison ».

Nous nous y étions pris un peu n’importe comment, je dois l’avouer. Nous étions insouciants, j’étais enceinte de quelques mois de notre petite fille, et heureuse. Je n’avais absolument aucune idée de ce sur quoi je m’engageais; mon éternel optimisme, je pense, doublé d’une douce inconscience ; -) il s’agissait là de mon tout premier achat de maison, et à ce jour d’ailleurs, je n’en ai pas acheté d’autres.

Bizarrement, L’aspect financier n’était vraiment pas du tout dans nos préoccupations, mais nous faisions affaire avec un excellent courtier immobilier qui m’a recommandé immédiatement de faire pré-approuver ma demande de prêt hypothécaire afin d’avoir une bonne idée de combien nous pourrions envisager de dépenser. Nous savions que je serais la seule personne garante sur l’hypothèque, mon ex n’ayant pas un bon crédit et pas de revenus stables. Il est aussi possible que notre courtier hypothécaire, nous voyant si nonchalants, ait voulu confirmer notre sérieux ; -) Il ne voulait sans doute pas perdre son temps. Si je n’avais pas pu obtenir de pré-approbation, il aurait sans doute disparu très vite, et comment le blâmer?!

Je suis donc allée à la banque, confiante car j’avais alors un bon salaire stable et une côte de crédit immaculée; je n’ai eu aucun problème à obtenir une hypothèque pré-approuvée. Forte de ce document, je pouvais prouver ma solvabilité et surtout notre détermination et notre sérieux. À partir de ce moment là notre courtier hypothécaire nous était entièrement dévoué et il n’a pas ménagé ses efforts. Je m’étais mise dans la tête que nous serions dans nos murs avant que je n’accouche. Mieux que cela, la chambre du bébé serait prête pour ce grand jour.

Notre courtier immobilier nous a donc fait visiter les maisons qui correspondaient à ce que nous recherchions. Un prix ne dépassant pas $220,000 dans 3 quartiers spécifiques de notre ville, avec 4 chambres ou plus (à l’époque mon ex avait deux enfants en bas âge), et un garage double. Le reste était simplement considéré comme un « plus ». Comme il s’agit d’une ville de banlieue nous n’avions aucune attente vis-à-vis des centres commerciaux ou épiceries, ni même du bus ou des écoles. Nous étions partis du principe que nous utiliserions nos voitures en tout temps. À y penser, j’ai bien changé, je suis maintenant très consciente de mon empreinte écologique, et j’en suis fière.

Nous attendions de « tomber en amour » avec « nos » murs. Et nous sommes tombés en amour, plusieurs fois même, mais sans donner suite (offre rejetée, maison trop chère ou besoin de trop de rénovations… la liste des raisons pour ne plus considérer une maison peut être très longue).

Bref, cette période de recherche a du s’étendre sur deux bons mois qui occupaient tous notre temps disponible. Pendant cette période nous avons du visiter une bonne quarantaine de maisons.

Sur les 40, il y avait celle-ci.

Et je dois dire que même après un peu plus de 8 ans et malgré tout ce que j’ai vécu, j’y suis encore heureuse. Donc, même si je dois avouer que nous nous sommes lancés plus ou moins à l’aveuglette, la fleur au fusil, l’expérience a été magnifique, et également très porteuse! : -)

Voici comment cela s’est passé: La maison était à vendre à $190,000, et cela faisait plusieurs mois que les propriétaires cherchaient preneurs. Une fois la maison visitée, revisitée, nous avons fait une offre de $180,000 et nous avons laissé notre courtier hypothécaire gérer le tout.

Je vous passe les détails mais notre proposition a été acceptée. C’est à partir de ce moment là que les choses sont vraiment allées vite. Voici le détails des frais et dépenses qui nous ont tour à tour été présentés:

1. La banque a fait estimer le prix de la maison par un de ses experts. De toute évidence elle voulait s’assurer que leprêt qu’il accordait était fondé sur des bases solides. Normalement il y a des frais que l’acheteur doit assumer pour cet estimé (jusqu’à $250) mais dans notre cas la Banque Royale a absorbé ce frais.
2. De notre côté nous avions aussi décidé de faire inspecter le bâtiment, on n’est jamais trop prudent. L’expert nous avait émis un rapport complet des points à garder en tête (il y avait même la mention que les gouttières devaient être nettoyées régulièrement, ce qui est effectivement le cas car nous avons des arbres matures et les feuilles bouchent régulièrement les gouttières), il avait également confirmé que le sol et sous-sol (garage inclus) ne contenait pas de pyrite, que la dalle de béton devait être refaite à l’entrée, une des fenêtres de la cuisine était fendue et qu’il n’y avait pas de trappe qui permettait une révision facile et pratique de l’entretoit.
   Il avait d’autre part confirmé que le toit était encore bon pour une dizaine d’années. Cette inspection nous a coûté environ $150 et n’est pas obligatoire, mais elle valait son pesant d’or.
   Nous avons mis comme condition à l’achat le remplacement de la dalle de béton, le remplacement de la fenêtre fendue et l’installation de la trappe. Il est à noter que seule la dalle de béton a été remplacée même si le vendeur s’était engagé à faire le reste. Nous avons décidé de passer outre, le plus gros était fait. Nous avons procédé au remplacement de la fenêtre et à l’installation de la trappe nous-mêmes.
3. À noter, comme il ne s’agissait pas d’une maison neuve nous n’avons pas eu à payer la TPS (Taxes sur les Produits et Services) qui est maintenant à 5% mais qui était à 7% à l’époque. C’était toujours ça de pris ; -) Cette taxe est normalement à honorer si la maison est neuve ou si on la fait construire.
4. Ensuite il a fallu estimer le montant des taxes foncières (pour les services rendues par la municipalité – pompiers, police, égouts, etc) et évaluer l’ajustement à payer. Quand on achète une maison, les taxes dues sont payées au prorata. C’est le notaire qui se charge de déterminer le montant des taxes à payer par vous, ou par l’ancien propriétaire, dépendamment de quand celles-ci sont dues et de la date d’achat de la maison.
5. La commission du courtier hypothécaire a été payée par l’ancien propriétaire, ce qui est courant.
6. Nous avons également du honorer la fameuse taxe de bienvenue qui porte tellement bien son nom et qui nous est revenue à $1,550 (à payer après la visite chez le notaire). Le calcul était le suivant :
   1. 0.50% de la valeur totale de la maison jusqu’à $50,000, puis
   2. 1% sur la valeur jusqu’à $180,000 (notre prix d’achat)
   3. Si la maison avait couté plus cher, nous aurions eu à payer 1% jusqu’à $250,000, et ensuite
   4. 1.5% pour la valeur supérieure à $250,000
7. La banque avait également demandé une confirmation cadastrale de la propriété. Celle-ci avait déjà été obtenue par le propriétaire et nous n’avons donc pas eu à la demander de nouveau, elle a simplement été validée par le notaire. Évidemment, si cela n’avait pas été le cas ce se serait traduit par des frais supplémentaires. Une évaluation cadastrale peut coûter dans les $500.
8. Nous avons également du prouver à la banque que nous avions fait le nécessaire pour assurer la propriété; notre courtier en assurance de l’époque avait fourni les informations nécessaires.
9. Pour légaliser tous les documents et officialiser l’achat, nous avons pris les services d’un notaire. Cela a couté la somme de $1,100.

Frais supplémentaires

1. 1. En plus de ces frais, nous avons bien sûr du payer pour les frais de déménagement. Comme nous avons emménagé en juin les prix des déménageurs étaient abordables, cela nous avait coûté $450 à l’époque.
2. Et puis avant d’emménager, nous avons voulu faire quelques changements mineurs à la maison et notamment :
   1. La plupart des pièces étaient peintes en rose, ce qui ne faisait pas du tout notre affaire. Nous avons donc fait repeindre le sous-sol, les chambres, et le salon
   2. Nous avons remplacé le tapis (moquette) dans les chambres des enfants par du plancher, et apprêté la chambre de notre bébé.
      Nous aurions évidemment pu faire beaucoup d’autres choses, comme rénover la cuisine mais nous nous sommes simplement assurés de parer au plus pressé. Cela nous a coûté dans les $1,500
3. Évidemment, quand nous avons emménagé, nous avons également du assumer les frais de rebranchement pour Bell, Hydro-Québec et Vidéotron. Je ne me rappelle plus combien cela a couté mais on peut l’estimer à environ $50 par service.
4. Nous avons du également faire transférer tout notre courrier pendant 6 mois à notre nouvelle adresse, ce qui coûte $30. Il n’y a pas de petites dépenses!

Et bien sûr nous avions une mise de fonds qui correspondait à 25% du prix de la maison, soit $45,000 et ce afin de pouvoir bénéficier d’une hypothèque conventionnelle.

Donc, en résumé

Cela m’a couté $6,830 pour acheter notre maison, car je n’ai pas eu à payer l’estimation de la banque ni la confirmation cadastrale. Sinon la somme serait montée à $7,580, comme indiqué.
Je n’ai pas inscrit de montant pour la TPS.
Quant à la mise de fonds, elle provenait dans sa majeure partie de l’argent que j’avais reçu en héritage de ma maman. Mettre 25% du prix de la maison en mise de fonds nous a évité de devoir payer une assurance sur notre hypothèque, donc des frais supplémentaires conséquents.

Oui, acheter une maison coûte cher et ce n’est pas une aventure à prendre à la légère. Vous devez faire surtout très attention à ne pas essayer d’acheter plus cher que ce que vous pouvez vraiment vous permettre, car sinon votre vie quotidienne peut facilement se transformer en cauchemar. J’estime que nous avons eu de la chance. Nous avons bénéficié d’un excellent courtier hypothécaire qui a su nous guider, la valeur de la maison sur laquelle nous avons jeté notre dévolu n’était pas surestimée, et nous avons été en mesure de mettre une solide mise de fonds.

En plus de tout ceci, vous devriez également considérer mettre de l’argent de côté tous les mois à des fins d’entretien: Remplacement éventuel du toit, ramonage et entretien des gouttières, entretien de patio, rénovation de la cuisine, de la salle de bain, etc… une marge de crédit hypothécaire ou un produit financier comme Manuvie Un peut définitivement aider, mais vous devez quand même garder en tête que vous devez assumer ces dépenses.

Et voila, cas vécu en quelques lignes. Cela m’a permis de revenir en arrière de quelques années, quelque chose que je n’avais pas fait de façon aussi méthodique depuis longtemps. J’espère que cela pourra vous servir!

Si vous avez des commentaires, des précisions à apporter ou des questions, n’hésitez pas!

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