C’est fou ce que ça fait le retour de vacances : -) Ça réveille, ça requinque, ça remet en forme… En ce moment je dors du sommeil du juste. Je suis d’une humeur rayonnante, je me sens plein d’énergie et même le temps qui tourne définitivement au plus frais (c’est bientôt la fin de ma saison préférée, l’été) ne parvient pas à altérer ma bonne humeur, yeah! Je me sens bien! Je me dis que c’est le moment idéal pour faire une rétrospective des meilleurs conseils et principes auxquels je peux penser quant au sujet des finances personnelles. Bien sûr il ne s’agit là que de ma propre expérience et de ma propre opinion sur la question, je ne suis pas conseiller financier et n’ai aucune intention de le devenir non plus. J’ai fait beaucoup d’erreurs dans ma vie (pas toutes financières, heureusement! ; -)), et je sais que je vais certainement en faire d’autres. Mon but premier est de ne pas refaire les mêmes erreurs. La plupart de l’information que je fournis sur finir-riche provient de mes expériences personnelles, de ce que j’ai pu lire sur le net ou encore dans des magasines spécialisés sur la question. Je vous invite à vous en inspirer pour apprendre et peut-être éviter certaines erreurs que j’ai pu faire.

Je continue à suivre les principes clefs ci-dessous, et ils m’ont bien servis jusqu’à présent. Je considère que de « passer au suivant » est une étape logique et bénéfique, c’est d’ailleurs la raison principale pour laquelle j’ai parti ce blogue; surtout n’hésitez pas à commenter et si vous avez d’autres conseils à partager, ne vous gênez pas!

En finances personnelles je dirais qu’il y a autant de façons de faire que d’individus. On est tous différent et justement, vive la différence! Il n’empêche qu’il y a des points qui sont bons pour tous, des points qui, s’ils sont suivis, permettent d’améliorer la situation financière de chacun, indépendamment de son âge, de sa profession ou de sa valeur nette.

Établissez des objectifs

Vous ne pouvez pas décider où vous voulez vous rendre si vous ne savez pas où vous êtes et si vous ne savez pas ce que vous voulez. C’est un principe vrai pour tout. Une vie sans objectif est un bateau sans gouvernail. Vous devez d’abord décider ce que vous voulez vraiment sinon vous allez rester au port, ou encore pire vous allez dériver, au point peut-être de vous échouer ou de vous briser sur un banc de rochers. Une fois vos objectifs établis (vous trouverez les miens pour 2008-2009 à cet endroit), vous devez les suivre régulièrement et vérifier si vous gardez le cap en produisant des bilans périodiques. Prenez donc un papier et asseyez vous, faites l’effort maintenant car il s’agit de la toute première étape. Vous n’arriverez à rien tant que cette étape n’est pas franchie. Chaque objectif est propre à la personne qui les met en place, tout dépend de la situation de chacun. Si vous ne savez vraiment pas par où commencer, voici la façon dont vous devriez procéder pour y voir plus clair :

Pour comprendre où vous en êtes, gardez un œil sur vos dépenses pendant au moins 3 mois. Cela vous permettra de savoir exactement où va votre argent que je suis sûre vous avez durement gagné, et vous donnera également une image claire de l’état de vos finances. C’est ainsi que j’ai remarqué que mon compte de cellulaire Fido me coutait une somme faramineuse par année! J’y ai d’ailleurs remédié rapidement une fois le problème identifié ; -) Cela vous permettra aussi d’identifier vos « mauvaises habitudes », celles qui vous font dépenser ici ou là quelques dollars que vous pourriez tout aussi bien gardez dans votre poche. Cette première étape vous permettra d’identifier vos objectifs, tout bonnement. Une fois que vous saurez exactement combien vous dépensez, vous pourrez alors comprendre comment aller de l’avant – qu’il s’agisse de garder le même cap, ou bien d’en changer. Commencez immédiatement, il n’y a pas de meilleur moment ;- )

Débarrassez-vous de vos dettes

Eh oui, c’est la priorité numéro 1. Si vous avez des dettes il faut absolument vous en débarrasser. Pas d’excuses! Concentrez toute vos énergie (et vos surplus de revenus obtenus en faisant l’effort ci-dessus – ou encore vos revenus supplémentaires) sur vos dettes et éliminez les une à une. Qu’il s’agisse de cartes de crédit, d’emprunts à des amis ou à la famille, ou encore de prêts, débarrassez vous en le plus vite possible.  Cela est beaucoup plus facile à dire qu’à faire bien sûr, mais c’est possible, et tout à fait impératif. Le montant de votre dette affecte votre dossier de crédit, les taux hypothécaires que vous pourriez obtenir, et plus encore – elle affecte votre bien-être. Pensez-y : Que feriez-vous si vous aviez $0.00 de dette?! Comment vous sentiriez-vous? Le plus important est de s’y mettre, ensuite il ne faut pas lâcher! Encore une fois, Bravo à CC pour avoir réussi à éliminer ses dettes d’étudiant dans un temps record! Et bon courage à Mama-Zen et à Sylvain de ZeroDette qui sont en pleine bataille! Bon courage et Félicitations à tous ceux qui ont décidé de prendre le taureau par les cornes et de se lancer!

Payez-vous en premier!

Le B.A. BA de la gestion des finances personnelles. J’explique comment cela fonctionne dans cet article de fond, « Comment gérer son argent pour devenir riche – Partie 1? », je me dis qu’il sera toujours d’actualité, et je vous invite chaleureusement à le relire : -)

Établissez un fonds d’urgence

J’y ai consacré un article completsur la nécessité d’avoir un fonds d’urgence. C’est un sujet trop important pour ne pas lui consacrer le temps qu’il mérite. Avec un fonds d’urgence vous obtenez la paix d’esprit, et ça n’a vraiment pas de prix. On aborde la vie différemment quand on sait qu’on a de côté une somme d’argent dans son compte, prête à servir en cas de besoin. Avec un fonds d’urgence on n’est à la merci de personne, on peut prendre des décisions éclairées sans être dépendant de rien ni de quiconque. Ce fonds peut représenter 3 ou 6 mois de salaire, c’est à la discrétion de chacun et cela dépend aussi de sa propre situation personnelle. L’essentiel est que grâce à ce fonds on puisse mieux dormir la nuit. Une fois la somme mise de côté, on n’a plus à s’en soucier. Le but est de construire ce fonds en premier, d’établir son filet de sécurité. J’ai choisir de me monter un fonds de $20,000 et je ne suis qu’à environ 50% de mon objectif. Je ne mets pas autant d’argent de côté que je ne le voudrais et en plus je reviens d’une petite semaine de vacances de rêve, mais l’essentiel est que je travaille dans cet objectif, et je sais où je me situe. Pour ce qui est de placer l’argent de ce fonds, certains n’hésitent pas à l’investir; je préfère de mon côté garder le tout dans mon CELI et dans un compte d’épargne à haut rendement chez ING Direct, j’aime l’idée de savoir que mon argent est disponible rapidement en cas de coup dur. D’un autre côté si vous avez une marge de crédit hypothécaire ou encore mieux un compte Manuvie Un (ou un compte de style équivalent), vous n’avez sans doute là une alternative parfaite au fonds d’urgence. Comme je l’ai dit plus haut, chaque cas est différent

Pensez à votre retraite

Si votre compagnie vous offre d’égaler votre contribution REER jusqu’à un certain point, sautez sur l’occasion! Ma compagnie m’offre cette possibilité grâce à un régime d’achat d’actions, où je contribue 2.5% de mon salaire et elle contribue le même montant. Cela a deux intérêts pour moi :

• Ça me permet d’investir dans les actions de ma compagnie, ce que je considère être un investissement à risque, et donc de diversifier mes investissements;
• En procédant ainsi je mets 2.5% de mon salaire annuel automatiquement dans mes REER, et ma compagnie contribue de ses caisses le même montant. Cela équivaut donc à de l’argent gratuit! Si vous me connaissez déjà un peu vous devez savoir que je ne refuse jamais de l’argent gratuit, et vous ne devriez pas non plus : -)

Contribuez au moins autant que votre employeur. Cela revient à un rendement garanti de 100%, et ce avant même de l’avoir investi. Bon plan!

Aussi, pensez-y. Plus vous contribuez à vos REER, et moins vous payez de taxes. Si votre revenu annuel brut est de $50,000 et que vous ne contribuez pas à vos REER, vous devez payer des impôts sur $50,000. Cependant, si vous contribuez $10,000 ne serez taxés que sur $40,000! Votre paiement d’impôt est différé au moment où vous retirerez votre argent, ce qui avec un peu de chance arrivera quand vous serez à la retraite (et où vous serez dans une tranche d’imposition moindre). J’ai écrit un article sur les raison principales pour lesquelles on ne devrait jamais retirer de ses REER avant terme. Ces montants que vous mettez de côté à chaque paye s’accumulent tranquillement au cours des années. Procédez et oubliez!

Il y aurait bien sûr bien d’autres conseils à prodiguer, mais ceux-ci font partie du top de ma liste : -) Certains conseils sont plus faciles à suivre que d’autres, mais tous fonctionnent magnifiquement bien. Le tout est de se lancer! En relisant cet article, et en suivant tous les liens que je fournis, je me rends compte qu’au fil du temps finir-riche a couvert beaucoup de sujets, et il y en a tant d’autres! J’espère que ces articles vous sont utiles, et que vous aurez du plaisir à les lire tout autant que moi j’ai eu du plaisir à les écrire. Surtout n’hésitez pas à contribuer si vous avez des questions ou de bons plans à partager. Auriez vous d’autres conseils à donner? N’hésitez pas!

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