Toujours avec mes objectifs de l’année 2008-2009 en tête, je suis allée voir mon banquier. Enfin, pas mon banquier, je ne suis pas assez importante pour avoir un banquier à mes services ; disons plutôt mon conseiller financier à la Banque Royale. Mon plus gros défi est de rembourser la somme due à mon Ex pour la séparation. Je dois lui payer la somme de $50,000 en deux fois, cette année $35,000 et $15,000 dans deux ans. Et bien sûr je dois continuer à honorer mes dépenses actuelles.

Comme je n’ai pas l’intention de vendre la maison tout de suite je ne peux pas payer mon Ex immédiatement (même si franchement je meurs d’envie de me débarrasser de toute obligation envers lui…). Par contre une option qui s’offrait à moi était de refinancer mon hypothèque jusqu’à concurrence de la somme originalement empruntée. Au lieu de demander une marge de crédit hypothécaire qui m’aurait couté des frais de notaire (entre autres), cette option ci m’était accessible sans frais.

Je suis donc allée à la banque avec cet objectif. Et c’est là où les options ont commencé à faire surface.

Quizz

Quoi faire? Maximiser ma contribution REER avec le refinancement de mon hypothèque (étant donné que je ne fais pas exception à la majorité des Québecois et que j’ai très peu contribué), ou bien utiliser le refinancement pour consolider ma dette et mon prêt hypothécaire? Qu’auriez-vous fait à ma place?

Avant d’en arriver là, voici les options qui s’offrent à vous si vous avez des fonds disponibles et que vous vous demandez si vous devriez contribuer à vos REER ou payer votre hypothèque plus rapidement.

En gros, vous disposez de trois options :

1. Rembourser votre prêt hypothécaire en premier lieu, puis cotiser à votre REER.

• C’est évident, plus vite vous payerez votre hypothèque et plus vite vous disposerez de votre argent rapidement pour l’investir ailleurs;
• Le problème majeur dans ce cas est que vous perdez plusieurs années où votre argent pourrait grandir tranquillement dans vos REER grâce à de bons investissements couplé de la magie de l’intérêt composé. Ce manque à gagner peut potentiellement vous mettre à un désavantage si l’on considère les taux d’intérêt vraiment faibles en ce moment sur les hypothèques; et il semble que cette situation ne va changer de sitôt;
• Cette option est probablement la meilleure pour les personnes dont le revenu se situe dans une tranche d’imposition plus faible.

 2. Continuer de faire les versements hypothécaires réguliers, mais maximiser vos REER en même temps

• Cette option est probablement la meilleure si vous êtes dans une tranche d’imposition élevée;
• Par contre cette option n’est pas recommandée s’il vous reste plus de temps à payer votre hypothèque qu’il ne vous reste de temps avant la retraite. Il ne faut pas oublier que le but de ce site est de Finir Riche; il n’est pas question d’être endetté une fois rendu à la retraite!

3. Faire les deux. Maximisez votre REER et utiliser votre retour d’impôt pour rembourser votre prêt hypothécaire

• Il s’agit ici probablement de la solution optimale;
• De cette façon, vous obtenez le meilleur des deux mondes, un retour d’impôt à l’abri de l’impôt (hypothèque), couplé qu’un revenu croissance à long terme (REER) qui grandira aussi à l’abri de l’impôt.

 Si vous hésitez entre les trois possibilités qui s’offrent à vous, vous pouvez utiliser ce calculateur. Dépendamment de votre situation personnelle, cette application va vous éclairer sur le choix à prendre.

Tuyaux hypothèque

Je suis certaine que la plupart d’entre vous connaissent déjà ces petits trucs, mais je vais prendre la peine de les partager quand même avec vous :

1. Assurez-vous de payer votre hypothèque au minimum toutes les deux semaines (au lieu de mensuellement). Cela va vous permettre de réduire votre amortissement de 25 ans à 21 ans, sans y penser. Personnellement j’avais choisi cette option jusqu’à ce que je me sente à l’aise à l’idée de payer mon hypothèque de façon hebdomadaire. Je fais ça depuis plus d’un an maintenant, je me suis habituée à cette façon de faire très rapidement.
2. Demandez à arrondir vos paiements à la tranche supérieure; je m’explique : au lieu de payer $279 par semaine, j’ai demandé d’arrondir la somme à $300, ce qui fait que $21 chaque semaine est utilisé directement à rembourser le capital de ma dette hypothécaire. Cela n’a pas l’air de grand-chose au premier abord; cependant, un calcul rapide montre que cela me fait gagner 7 mois complet sur le remboursement total de ma dette!

Et maintenant, pour la réponse au Quizz, quelle option pensez-vous que j’ai choisi? La 1, la 2 ou la 3?

La réponse est la 2. Chaque cas est différent et dépend de votre situation qui vous est propre. En consolidant la dette contractée envers mon Ex avec mon hypothèque, j’ai ainsi libéré ma marge de crédit qui était saturée. Cela avait comme conséquence directe d’impacter négativement ma côte de crédit. De plus, je paye moins d’intérêt et mes dettes sont maintenant consolidées.

La raison pour laquelle je n’ai pas choisi l’option 3 est parce que je ne souhaite pas investir une grosse somme d’argent dans mes REER en une seule fois. Je préfère étaler mes versements à longueur d’années pour bénéficier des fluctuations de marché. De plus, j’ai l’intention de rembourser mon prêt hypothécaire aussi rapidement que possible (sachant que je dois de toute façon rembourser un autre $15,000 dans un an et neuf mois exactement. Mon hypothèque vient à échéance en 2015; pour le moment je bénéficie d’un taux fixe qui me convient de 5.41% Je suis conservatrice et même si j’aurais pu grandement bénéficier des taux variables qui sont ridiculement bas depuis plusieurs années maintenant, je n’aurais pas dormi sur mes deux oreilles en sachant que le taux pourrait potentiellement varier rapidement; ma tranquillité personnelle n’a pas de prix à mes yeux, même si cela veut dire que je dois peut-être dépenser un peu plus.

Un de mes prochains articles sera sur une étude les meilleurs investissements à faire avec son épargne en ce moment. Vous avez des commentaires à apporter sur cet article? N’hésitez pas à le partager avec nous!

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