Connaître votre taux d’endettement vous permet d’estimer la qualité de votre santé financière. Bien sur, si vous êtes endettés, vous savez déjà que vous avez un problème et que vous devez le régler. Le calcul de votre taux d’endettement vous permet de savoir à quel point votre problème de dette est important. C’est aussi le calcul que les banques utilisent pour s’assurer de votre solvabilité.

Comment calculer votre taux d’endettement?

1. 1. Le premier calcul comprend seulement les dépenses reliées au logement (donc loyer, ou paiement d’hypothèque, assurance et taxes compris). Ce taux ne peut pas être supérieur à 33%, sinon la banque devrait théoriquement vous refuser un prêt. Je dis « théoriquement » car il y a eu beaucoup de cas d’abus où les banques ont accepté de prêter bien plus que les emprunteurs n’étaient capables de rembourser. Bien que la situation soit beaucoup moins pire au Canada, elle existe tout de même et n’oublions pas que c’est cette exacte situation qui a mené à la crise des sub-primes aux Etats-Unis
2. 2. Le deuxième calcul comprend absolument toutes les dettes. Avec le paiement de son logement et tous frais annexes, le taux d’endettement ne devrait pas excéder 38%. Si votre taux est de 38%, cela veut dire que vous avez atteint votre maximum et vous ne devriez pas considérer emprunter davantage

Calcul concret

A – Calculez le montant total de vos revenus, avant impôt. Prenez votre paye mensuelle avant impôt. Donc utilisez le montant de votre salaire annuel et divisez-le par 12. Rajoutez-y tout revenu supplémentaire dont vous disposez, c’est-à-dire les aides de l’état comme par exemple les allocations familiales, paiement de pension alimentaire, bonus, commissions, revenus supplémentaires, revenus d’intérêt, dividendes et autres.

B – Calculez le montant total mensuel de vos dettes donc vos remboursements de prêts, cartes de crédit, marges de crédit, paiement de pensions alimentaires, etc… Ajoutez-y les dépenses reliées à votre logement si vous ne cherchez pas à obtenir un prêt hypothécaire

Pourquoi est-ce si important?

Vous devriez vérifier votre taux d’endettement régulièrement, car cela vous permettra ainsi de déterminer si vous êtes sur la bonne voie ou si au contraire votre niveau de dette s’accroit. Si vous utilisez votre carte de crédit régulièrement pour de petits achats ici et là, vous pouvez rapidement vous retrouver dans une situation d’endettement et vous demander comment vous en êtes arrivé là. Le problème majeur avec les dettes est qu’il est extrêmement facile et rapide de tomber dedans, et proportionnellement extrêmement difficile, tortueux (et long!) de s’en sortir. Aussi, en gardant un œil sur votre taux d’endettement, vous serez en mesure de prendre des décisions financières éclairées, comme par exemple savoir si vous seriez en mesure ou non de prendre un nouveau prêt, et si oui, de combien.

Les institutions financières, banques et autres prêteurs utilisent ce calcul pour déterminer si vous êtes solvable. Si vous négligez de vérifier votre taux d’endettement, vous risquez de mettre à risque la possibilité de pouvoir procéder à une dépense importante, comme des rénovations par exemple. Cela vous empêchera en plus de bénéficier des meilleurs taux d’intérêt disponibles car, ceci est bien connu, les prêteurs offrent leurs meilleurs taux aux emprunteurs solvables; plus vous êtes endettés, plus vous représentez un risque et moins les taux d’intérêt et les conditions de prêt seront intéressants. Et enfin, si vous n’avez toujours pas de fonds d’urgence (pour déterminer comment en partir un, référez vous au billet Comment gérer son argent pour devenir riche? Partie 2) vous aurez sans doute de la difficulté à obtenir un prêt si vous devez emprunter pour un achat non planifié que vous ne pouvez pas retarder.

J’espère vous avoir convaincu… Calculez votre taux d’endettement maintenant et assurez-vous de le vérifier régulièrement de façon à ce qu’il reste constant, et idéalement le plus bas possible. La situation idéale est évidemment de n’avoir aucune dette, donc un taux d’endettement de 0%! Au fait, on ne parle de surendettement que lorsque le ménage n’arrive plus à faire face à ses échéances de façon durable et que le taux d’endettement est élevé. À ce niveau là, la situation est franchement désespérée, mais rien ne sert de se tourmenter. À partir du moment où on le veut vraiment, il y a toujours moyen de s’en sortir.

Comment vous situez vous?

Plus votre taux est bas, meilleure est votre situation financière. Un taux de 33% ou 38%, dépendant, est généralement accepté par les institutions financières mais il est recommandable de rester bien en-deçà. Le temps est votre meilleur ami, si vos dettes sont sous contrôle. Vous payerez de moins en moins de frais en intérêt, ce qui vous donnera le loisir d’économiser ou d’investir pour vos vieux jours, et finir riche!

 Mon taux d’endettement global est de 26%. Bien que je sois en dessous de la limite permise, je ne me vois pas en train de prendre un nouveau prêt de sitôt. Mon objectif à court terme est de rembourser mon hypothèque le plus vite possible. Le fait d’avoir du emprunter de nouveau sur l’équité de ma maison pour pouvoir payer mon ex suite à l’entente du divorce m’a renvoyé dans le temps et je dois recommencer de presque au début. Cependant je suis sur la bonne voie et je n’ai pas l’intention de m’arrêter là! Et vous, quelle est votre situation? Si cet article vous interpelle, laissez un commentaire!

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