Ce billet est la séquelle de l’article que j’ai écrit en début de semaine au sujet de mon hypothèque. En fin de compte j’ai appelé ma banque mercredi pour repousser mon rendez-vous à la semaine prochaine mais mon conseiller m’a rappelé car il pouvait se libérer jeudi midi, donc hier. C’était le mieux qu’il puisse faire étant donné qu’il partait en vacances aujourd’hui pour deux semaines. J’ai donc sauté sur l’occasion. Autant battre le fer quand il est chaud!
À la réflexion, j’aurais sans doute du laisser couler et opter pour un autre conseiller… Bien que j’aurais sans doute eu le même service. Vous vous en doutez, je suis déçue… Mes requêtes n’ont pas porté fruits. Je ne fais sans doute pas assez de millions pour que mon petit compte les intéresse plus que cela. En d’autres termes, je ne me suis rendue nulle part d’intéressant dans un court lapse de temps. Oh, je vais sans doute y parvenir, mais cela va me prendre du travail et des efforts… Le lot des petites gens ; -) Laissez-moi vous raconter ce qu’il en est. La discussion a oscillé autour des trois points suivants, par ordre d’importance:
Compte de taxes
Tout d’abord il faut savoir que c’est la Banque Royale qui gère le paiement de mes taxes d’habitation, le montant est automatiquement prélevé en même temps que l’hypothèque. Ceci est sensé me simplifier la vie, mais en fait il n’en est rien. Je n’ai aucun contrôle sur ce compte, qui est en fait une boîte noire. Je ne suis pas en mesure de voir les transactions qui s’y font.
Je me suis rendue compte que si ce fameux compte de taxe est mal géré (c’est-à-dire qu’un montant trop bas est prélevé), mon compte tombe inévitablement dans le rouge à chaque paiement. Ce que l’on ne m’avait pas dit, c’est que dans ces cas là je paye automatiquement des frais d’intérêt, qui sont équivalent à mon taux hypothécaire.
Il y a de cela un peu plus de 18 mois, la ponction de mon compte de taxes a été réduite de $13 parce que le montant total de mes taxes avait soi-disant diminué. $13 par semaine (je paye mon hypothèque à la semaine), cela revient à $676 par année, ou $1014 pour 18 mois. En d’autres termes cela n’a pas pris longtemps avant que je ne me retrouve dans le rouge.
Cependant cela n’est pas clairement indiqué sur mon compte en ligne, et je ne reçois un compte papier sur mon hypothèque qu’une fois par année. Je n’ai reçu aucun courriel, aucune lettre m’indiquant que mon compte était dans le rouge. Aussi, aucun ajustement n’a été fait pour redresser la situation. Je payais donc des intérêts en toute béatitude… jusqu’à ce que je remarque dernièrement que mon compte taxes était en négatif de plusieurs centaines de dollars.
J’en ai donc parlé à mon conseiller qui a immédiatement appelé le centre hypothécaire, qui a confirmé que cela faisait des mois que je payais des intérêts et qui a immédiatement rectifié le tir en ré-augmentant ma ponction hebdomadaire à ce qu’elle était il y a un an et demi.
Rien ne sert de vous dire que je ne me suis pas gênée pour exprimer mon mécontentement, oralement et ensuite par courriel quand je suis revenue chez moi. Je leur ai signifié que je voulais que l’on me rembourse tous les intérêts, jusqu’au dernier cent. Je trouve la situation inacceptable. Comme je l’ai clairement indiqué à mon conseiller, quand je suis en positif la banque ne me paye aucun intérêt mais quand je suis dans le négatif, et par leur faute en plus car je n’ai jamais demandé à ce qu’on diminue le montant de la ponction en question, là on me charge des intérêts pendant des mois sans m’en parler! Et c’est moi qui dois le découvrir en plus!
Donc ce point est en pourparler, mais je ne lâcherai certainement pas le morceau. Je vais attendre qu’il revienne de vacances pour que l’affaire soit adressée, et réglée en ma faveur.
Messieurs Dames, si vous avez confié la gestion de votre compte de taxes habitation à votre institution financière, allez vérifier votre état de compte car il est bien probable que vous soyez dans la même situation que moi! Une fois que cette situation sera réglée j’ai pris la résolution de gérer ce compte moi-même, en retirant la somme de $60 de mon compte courant à chaque paiement d’hypothèque et en la plaçant automatiquement dans un compte ING. Comme ça j’aurais le contrôle complet de la situation et au lieu de payer des frais en intérêts à une banque qui ne fait pas son travail, je payerai des intérêts en revenu sur le capital à ING! LOL. Je préfère payer des taxes, même si en bout de compte je payerai de toute manière…
Négociation de taux
Deuxième point de rencontre, je voulais tenter de renégocier mon taux hypothécaire; les taux sont à un historique bas jamais vu, je voudrais bien en profiter. Après avoir passé en revue ma situation financière, mon conseiller a quitté le bureau et m’a donc laissé seule pour aller voir son supérieur; il est revenu au bout de 5 minutes avec une réponse négative. « Désolée Madame mais nous ne pouvons rien faire sans que vous n’ayez à payer de pénalité ». Cela vous coûterait $1,771.85 si vous vouliez renégocier votre taux hypothécaire, qui passerait ainsi de 5.41% à 4.55% pour un terme de 5 ans.
J’en ai encore pour un peu plus de 6 ans avec mon taux actuel. Je lui ai donc demandé de calculer si payer la pénalité en question serait avantageux ou non pour moi, c’est-à-dire si je finirais par payer moins en acceptant d’acquitter la pénalité. Il m’a répondu qu’il me reviendrait avant son départ, car cela prend quelques calculs et nous avions d’autres points à discuter.
Et Cet après-midi je reçois un courriel de sa part qui m’informe qu’il est désolé mais que la pénalité à payer ne serait pas de $1,771.85 mais plutôt de $2,187.83 ce qui est significativement plus important, de $415.98 exactement, et que cela ne serait pas rentable pour moi de payer la pénalité pour obtenir un taux hypothécaire plus bas.
Pas contente, la dame n’est pas contente… Je ne me sens pas particulièrement bien servie en ce moment. Je n’aime pas la façon dont j’ai été traitée, que ce soit pour mon compte de taxes, mes tentatives de négociations ou encore les erreurs grossières commises sur les pénalités à payer. Une erreur passe encore mais il s’agit là d’une série de mini-bourdes qui commencent à me monter au nez…
Il faut juste savoir que cette pénalité est la même, que je veuille renégocier mon taux en cassant mon terme actuel, ou que je veuille transférer mon hypothèque ailleurs ; -)
Je suis allée voir sur le site de ING Direct et leur taux affiché pour un terme de 5 ans fixe est de 4.29% Je me demande si je rentrerais dans mon argent… Il y aurait aussi des frais de notaires à payer, je ne pense pas qu’ING les honore comme ils le faisaient dans le passé, mais une chose est sûre, je vais les appeler pour vérifier.
Marge de crédit hypothécaire
Quant à la demande pour une marge de crédit hypothécaire, qui était le troisième point de ma visite, il s’avère que cela ne vaut pas vraiment le coup pour moi en ce moment. J’aurais la possibilité d’emprunter jusqu’à $144,000 au taux variable actuel, qui est de 3.25%. C’est le taux de ma marge de crédit, qui est limité à $10,000 en ce moment, ce qui me suffit amplement. Une fois encore je devrais payer des frais de notaire pour faire estimer la maison correctement, ce que je ne suis pas disposée à faire. En tout cas, pas en restant dans la même institution financière pour mon hypothèque.
Conclusion
J’ai eu la déception de me rendre compte que je ne suis pas considérée pour un client assez important pour que la Banque Royale ne fasse un effort pour me garder satisfaite. Au moins, j’ai pu en avoir le cœur net. Et puis maintenant je sais aussi exactement ce qu’il en est au sujet de mon compte de taxes. Il est clair que cette situation va être réglée, je ne lâcherai pas le morceau jusqu’à tant qu’ils me remboursent tous les intérêts perçus.
Grâce à cette rencontre je sais aussi combien je dois débourser pour changer d’institution financière, et transférer mon hypothèque. Je vais appeler ING Direct, ce que je n’ai pas pu faire par manque de temps. Encore une fois, je n’ai rien à perdre et tout à gagner en magasinant mes options, et je vais certainement prendre le temps d’explorer toutes celles qui s’offrent à moi.
Le résultat final n’est donc pas négatif. « Le vrai pouvoir, c’est la connaissance » disait Sir Francis Bacon (philosophe et auteur Anglais du 16ème siècle). Je sais maintenant beaucoup mieux où je me situe.
Et vous, êtes vous au fait de votre hypothèque?
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Je ne lâcherai pas, je devrais avoir une réponse dans un peu plus de deux semaines. Bien sûr la résolution de cette situation aura une influence directe sur la suite des évènements 
Si tu n’avais pas pris la décision de voir ton conseiller t’aurais payé des interets, sans le savoir,pendant encore un bon moment!! ils ne se génent pas pour prendre des sous aux gens mais pour leur en donner , c’est une autre histoire….. J’espère que cette histoire se terminera en ta faveur….ce qui serait normal, il me semble!!….on croise les doigts…..