Vous en êtes à vos derniers retranchements et ne voyez pas d’autres options que la faillite… Mais vous vous demandez quelles seront les conséquence à court et long terme sur votre dossier de crédit et sur votre pointage FICO? Que devriez-vous faire? Tentez au mieux de rembourser vos dettes, ou accepter la situation? Si vous en êtes rendu à ce point, et si vous hésitez encore, la recommandation des professionnels en la matière est en fait de faire faillite… Je sais, cela peut paraître assez drastique car une faillite apparaîtra sur votre historique de dossier de crédit pendant 7 ans au Québec. Cependant il est prouvé que vous serez en mesure de reconstruire beaucoup plus rapidement votre crédit si vous avalez la pilule et allez de l’avant au lieu d’essayer de payer d’anciennes factures. Évitez-vous des inquiétudes supplémentaires et regardez en avant!

Même si c’est absolument honorable (en entre nous pas très juste, mais le système est ainsi fait), les personnes qui essaient de rembourser leurs dettes au lieu de déposer le bilan passeront beaucoup plus de temps à rétablir leur crédit. En effet, ces dernières éveilleront la méfiance des prêteurs à cause des sommes énormes qui apparaissent à leur passif, et aussi parce qu’elles ont toujours la possibilité de faire faillite.

Et justement, si vous souhaitez reconstruire votre côte de crédit car vous avez eu une passe difficile, vous tomberez dans un cercle vicieux qui je suis sûre vous est familier: pour vous construire une côte de crédit, vous avez besoin de crédit, et les prêteurs sont réticents à prêter de l’argent aux personnes avec un historique récent, ou même sans historique du tout. Alors, quelles sont vos options?

Cela m’est arrivé quand j’ai débarqué au Canada il y a de cela presque 13 ans maintenant. Je n’avais aucun historique de crédit et étais forcée de tout acheter en liquide, ce qui pouvait être problématique car je venais d’emménager et j’avais besoin de meubles pour mon appartement. Cela représentait de gros achats. J’ai fini par m’acheter le strict essentiel… Un lit, un canapé, une table et des chaises, un essentiel de cuisine, et voila! Le reste a du attendre que je puisse me le permettre! Cependant, la façon de parvenir à monter rapidement sa côte de crédit quand on est dans une telle situation est de procéder de la façon suivante:

Obtenez une carte de crédit avec garantie

Les cartes de crédit avec garantie sont des cartes qui sont garanties grâce à un dépôt initial que vous devez faire à votre prêteur. Il est à noter que les cartes de crédit avec garantie comportent normalement une charge annuelle, et le taux d’intérêt proposé sera aussi probablement plus élevé. Assurez-vous simplement de payer vos factures de carte dans les temps et régulièrement, et le temps fera alors son œuvre! Vous vous qualifierez éventuellement pour une carte sans garantie, et vous récupérerez ainsi votre dépôt initial. Les sociétés de cartes de crédit rapportent votre comportement face au crédit sur une base mensuelle, donc avoir une carte de crédit est une manière très efficace de remonter votre crédit rapidement. Si vous voulez plus de détail sur ce genre de carte, rendez vous sur le site de l’ACFC (Agence de Consommation en matière Financière du Canada).

Obtenez un prêt auprès d’une agence spécialisée dans la reconstruction de crédit, ou une banque

Les taux d’intérêt seront sans doute plus élevés, mais l’exercice consiste simplement à prouver que vous êtes en mesure de faire des versements mensuels réguliers. Ma suggestion est d’obtenir un prêt REER (plus facile à obtenir qu’un prêt ordinaire). Votre banque percevra votre demande de façon plus positive et vous bénéficierez probablement d’un remboursement d’impôt que vous pouvez utiliser au remboursement de votre prêt.

Devenez cosignataire sur une carte existante

Il s’agit d’une autre possibilité qui est tout à fait légale et efficace. Vous pouvez demander à une personne qui vous fait confiance (votre meilleure moitié ou même un ami par exemple), et qui dispose d’un bon à excellent dossier de crédit, qu’elle vous ajoute comme cosignataire sur l’une de ses cartes de crédit. Si vous avez fait faillite, cela n’aura aucun impact sur le dossier de crédit de votre ami mais votre dossier bénéficiera immédiatement de l’historique de la carte. Le seul impact négatif que cela peut avoir sur votre dossier est si le propriétaire de la carte rencontre lui-même des problèmes financiers. Cependant, si vous faites de bons choix cela ne devrait pas arriver.

Si vous avez fait faillite, vous devez vous assurer que tous les comptes qui font partie de votre dossier de crédit sont déclarés comme faisant partie de votre faillite. Assurez-vous que ces comptes montrent un total de 0, ZÉRO. Ces comptes apparaîtront sur votre dossier pendant les 7 prochaines années à venir, mais rien ne vous empêche de contacter vos anciens créditeurs et leur demander de cesser de rapporter vos comptes à votre dossier. Vos créditeurs n’ont pas à accepter de  faire cela pour vous, mais vous n’avez rien à perdre et tout à gagner à les contacter et essayer. Si vous y parvenez, cela ne pourra qu’influencer positivement votre pointage de crédit.

Comment de temps vous faudra-t-il attendre?

Sachez que vous n’avez pas à attendre 7 ans avant d’appliquer pour un prêt important comme une hypothèque ou un prêt voiture (même si le prêt voiture n’est certainement pas une option que je vous recommande). Même avec la crise, vous pouvez appliquer pour une hypothèque un an après votre faillite. Vous aurez à prouver que vous avez payé vos comptes à temps, et ce sur des comptes variés. Il faut aussi noter que vous n’obtiendrez certainement pas les meilleurs taux d’intérêt. Cela me ferait réfléchir car l’intérêt à payer sur de gros articles comme une maison ou une voiture peuvent être phénoménaux. J’attendrais certainement plus longtemps dans le but d’obtenir un meilleur taux.

Je ne prône pas la solution de facilité et ne vous encourage pas à faire faillite si d’autres solutions vous sont encore accessibles. Cependant il faut quelques fois accepter ce qui peut vous paraître inacceptable, et transformer cette expérience probablement traumatisante en quelque chose de positif. L’essentiel est de savoir apprendre de ses expériences passées, savoir reconnaître les situations à éviter, et surtout ne pas recommencer!

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