Objectifs Financiers – Mars 2013

  • Montant de ma dette: $132,634.90 (Octobre 2010) 30 mois restant - $38,183.24
  • REER - But - Complet pour 2013
  • Fonds d'urgence - But $10,000 - Rencontré!
  • REEE - But $3,600 9 mois restant - $2,700
  • Compte Actions - But $1,122.92 d'ici Juillet 2013 3 mois restant - $1,164.82
  • Fonds Voiture - But $10,000 26 mois restant - $6,365.37
  • Fonds Disney World - But $5,000 9 mois restant - $1,766.46

Objectif Personnel – Remise en forme

  • Perdre 7.6 kgs d'ici au 30 juin 2013
    Poids au 14 janvier 2013: 61.6 kgs
    Sem 1: 61.2 kgs. PERTE - 400 grs
    Sem 2: 61.2 kgs. - 0 gr
    Sem 3: 59.8 kgs. PERTE - 1,800 grs
    Sem 4: 59.4 kgs. PERTE - 2,200 grs
    Sem 5: 59.4 kgs. - 0 gr
    Sem 6: 59.2 kgs. PERTE - 2,400 grs
    Sem 7: 58.8 kgs. PERTE - 2,800 grs
    Sem 8: 59.4 kgs. GAIN - 2,200 grs
    Sem 9: 59 kgs. PERTE - 2,600 grs
    Sem 10: 57.8 kgs. PERTE - 3,800 grs
    Sem 11: 58.2 kgs. GAIN - 3,400 grs
    Sem 12: 58.4 kgs. GAIN - 3,200 grs 3 mois restant - 4.4 kgs

Comment organiser ses entrées et sorties d’argent – gérer ses comptes

S’il y a une chose que j’ai appris sur les finances personnelles, c’est qu’il n’y a pas une solution unique qui convienne à tout le monde. Chacun est différent et adopte naturellement sa façon de procéder. Il existe des outils, des méthodes, des produits et des investissements qui fonctionnent pour différentes personnes, à différentes étapes de leur vie. Le système que j’utilise actuellement pour gérer mes comptes et les flux de trésorerie que j’ai mis en place sont à des années lumières de ce que j’utilisais pendant mon mariage. Maintenant que je suis en mesure de planifier librement, je pense que je suis arrivée à une solution vraiment facile et optimale, pour moi.

Voici dans les grandes lignes les flux de trésorerie de mon ménage :


(désolée, encore une fois les détails ne sont pas clairs mais c’est le mieux que je puisse faire…)

En bref

Toutes les deux semaines, mon chèque de paie est déposé directement sur mon compte de la Banque Royale. Je reçois également des allocations familiales, quelques revenus en ligne, les remboursements d’impôts ou de dépenses maladie, et une à deux fois par année mon Papa m’envoie de l’argent pour les enfants ou moi-même, pour les fêtes.

Tout l’argent est déposé à la Banque Royale, mais n’y reste pas bien longtemps!

Toutes les semaines, environ un tiers de mon versement salarial est déposé automatiquement sur ING Direct, où il est automatiquement distribué sur différents postes, soit l’hypothèque, le compte taxes, et le compte que j’ai rebaptisé « Remboursement ex ». Je procède ainsi parce que le remboursement des derniers $8,000 à mon ex est une priorité, je ne veux plus l’avoir dans les jambes donc tout excédent que je ne peux absolument pas mettre ailleurs est versé dans ce compte, qui est devenu le compte principal. Mon fonds d’urgence est mon CELI, que je n’alimente plus pour le moment. Le taux d’intérêt du CELI chez ING est de 3% pour les trois prochains  mois donc au moins il me rapporte un peu plus que le taux d’inflation.

Le reste de l’argent réside sur mon compte de la Banque Royale, où tout au long du mois les paiements des factures mensuelles sont effectués, soit le câble, l’électricité, le cellulaire, mes cartes Visa et AMEX, les dépenses pour le CPE et l’école, les assurances etc.

Le montant de ces postes de dépenses est connu à l’avance, ce sont des dépenses fixes. En fait, même le versement hebdomadaire automatisé à ING est considéré comme une dépense fixe. Je considère que de me verser de l’argent à moi-même pour l’épargne est une facture à honorer. C’est la meilleure façon que j’ai trouvé pour me payer LOL.

Par contre, mes dépenses variables sont couvertes par mes cartes de crédit. Comme vous le savez, je paye tout avec mes cartes de crédit : épicerie, vêtements, éventuels repas au restaurant, éventuels achats en ligne, essence, permis de conduire, cadeaux de fêtes d’enfants, etc. Tout ce qui n’est pas une dépense fixe est payé par carte de crédit. Maîtriser ses dépenses variables est une activité extrêmement importante si on veut  économiser. La nature humaine est ainsi faite qu’en général, plus on gagne et plus on dépense.

J’aime la flexibilité que je me donne par le biais de mes cartes de crédit. Certaines personnes pourraient trouver cela très dangereux. Petitesoeur par exemple, a banni les cartes de crédit de son univers, elle fonctionne mieux sans. Pour ma part je m’en sers parce que j’ai une main de fer sur mes finances, je ne dépense jamais plus que je ne peux me le permettre. Je paye mes factures de cartes de crédit en totalité tous les mois. Je les vois comme des alliées et non des ennemies parce que ce sont elles qui me servent, je ne suis justement pas leur esclave. De plus, elles me permettent d’accumuler des points airmiles ou RBC récompenses. J’ai quand même réussi à obtenir la Wii de cette manière, un beau cadeau (et un merveilleux souvenir).

Tous les mois j’ai également des dépôts automatisés de mon compte ING à la Banque Royale pour les versements aux REEE des enfants. Je procède avec la stratégie d’achat périodique par sommes fixes afin de profiter des fluctuations du marché. Les taxes reliées à la maison (eau, taxes foncières, taxes scolaires) sont transférées d’ING à la Banque Royale manuellement, à la demande.

En fait je me considère un peu comme un chef d’entreprise en charge de ma propre petite compagnie, mon ménage. Je connais mes postes de dépenses fixes et pour ce qui est des dépenses variables je sais combien je peux me permettre chaque mois et je me défends de dépasser les limites. C’est une analogie qui fonctionne bien. Les entreprises sont en affaires pour gagner de l’argent, pas pour en perdre. Sinon elles font faillite! Plus elles réduisent leurs dépenses et plus leurs profits augmentent. Je vous recommande de faire cette analogie quand vous pensez à vos propres finances, vous en sortirez gagnant.

Cette méthode fonctionne bien pour moi, mais comme je l’ai dit plus haut, nous sommes tous différents. Tant que vous avez une façon de faire qui fonctionne efficacement, c’est l’essentiel. Si vous êtes confortable avec l’usage des cartes de crédit vous pouvez utiliser ma méthode, elle a été optimalisé au maximum et me demande vraiment très peu de mon temps chaque mois. J’aime la notion d’auto-pilote.

J’ai récemment augmenté de $30 mes versements hebdomadaires vers ING, histoire de suivre le conseil de Francis et voir si je pourrais ainsi mettre de côté l’argent que je ne dépense plus grâce au concours Dépenses $0 de Mama-Zen dont nous devrions obtenir les résultats bientôt pour le mois de janvier. De mon côté je suis bien contente d’y avoir participé. 17 journées Dépenses $0 pour le mois, cela peut se traduire en environ $170 économisés ce mois ci. Youhou, danse de loup! : -D

À la fin de deux périodes de paie il ne me reste que quelques dollars sur mon compte de la Banque Royale. Je considère ça comme étant parfait, étant donné que le taux d’intérêt de mon compte courant à la Banque Royale est d’exactement de 0%. Je préfère donc faire travailler mon argent ailleurs soit en payant mes factures (ce qui m’évite de payer des intérêts et des frais), soit en le plaçant chez ING.

Et vous, avez-vous une méthode pour organiser vos entrées et sorties d’argent, ou faites vous confiance à la chance? Laissez votre commentaire!

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23 commentaires pour Comment organiser ses entrées et sorties d’argent – gérer ses comptes

  • CC

    Hahahaha :D

    Tu as malheureusement bien raison haha :)

    Comme on dit, une image vaut milles mots! J’adore les diagrammes =)

  • Val

    Ah ben… Mama-Zen s’en va solo explorer le vaste monde ;-) Intéressant! Ça ne m’étonne pas de toi.

    Bon, bon, pour le mystère… j’attendrai (comme si j’avais le choix)… Soupir… ;-)

  • Hi hi non, c’était all by myself ;-)

    Et pour le suspense… ça va durer encore quelques jours, na! :D J’adore faire languir ;-) (et mes enfants le savent très bien ça!)

    De toute façon, meme si je le voulais je ne pourrais pas vous le dire aujourd’hui… mais t’inquiète, tu le sauras bientot!

  • Val

    Bien CC, c’était volontaire puisque mon texte vise à expliquer comment je m’y prends vraiment. Je me dis que, tout comme bon informaticien, tu n’as pas lu le manuel et tu t’es garoché directement dans le vif du sujet LOL (je te taquine, tu sais bien ;-) )

  • Val

    Tu es la reine des secrets et du suspense Mama-Zen! ;-) Qu’est-ce que tu as bien pu faire comme dépense dont tu vas nous parler sur ton blogue?! J’ai très hâte de le savoir! :-)
    Le voyage d’agrément était avec ta douce moitié? Ça a du être sympa, puisque non planifié. J’aime l’imprévu de temps en temps, ça met du piquant à la vie.

  • CC

    Ha ok Val, c’est ça que je me disais aussi!

    Donc ton diagramme est à mettre à jour dans ce cas… =)

    Car comme c’est là, le « flow » d’argent est tel qu’il passe directement de ING au paiement de compte sans passer par la banque royale! ^_^

    À moins que c’était volontaire par souçi de clarté? ;)

  • [...] This post was mentioned on Twitter by Dév Perso, Laurent Brixius. Laurent Brixius said: RT @dvperso: [Finir-Riche.net] Comment organiser ses entrées et sorties d’argent – gérer ses comptes http://bit.ly/9i0CX0 [...]

  • Hi hi en fait, ce devait être un voyage d’affaires mais finalement, c’est devenu un voyage personnel. Rien de bien extravagant, mais un bon 55$ d’essence, plus un déjeuner (6,75$) et un dîner (13,00$)… pour un grand total de 74,75$. Et hier, j’ai fait une autre dépense dont je donnerai bientôt des nouvelles sur mon blog… MYSTÈRE!!! Alors j’en suis à 0 journées pour le moment… mais ça devrait se tasser d’ici la fin du mois je ne suis pas inquiète (même si petitesoeur m’a sûrement déjà déclassée hi hi hi!)

  • Val

    Bonjour CC,

    Le seul compte que je paye directement avec ING Direct est mon hypothèque parce que j’ai transféré chez ING. Pour le reste, notamment le REEE, je transfère automatiquement chaque mois $150 par enfant de ING vers la Banque Royale, et de là le versement se fait automatiquement dans le compte REEE. Je n’y pense même pas, c’est en auto-pilote. Pour les taxes de la maison je procède manuellement dès que je reçois un compte. Sinon en général l’argent reste dans ING. J’espère que ça t’aide :-)

  • Val

    Bonjour Mama-Zen,

    Gérer ses finances personnelles comme un chef d’entreprise gère sa compagnie est une analogie assez connue. Je l’ai lu quelque part, je ne me rappelle plus où mais je l’ai adopté parce qu’effectivement, ça fait bien du sens. Pour ce qui est de mon compte de carte de crédit pour le mois de janvier je dois dire que moi aussi je vais battre un record de « non-utilisation ». C’est du en partie à ton défi, et aussi au fait que je me suis calmée après les grosses dépenses du temps des fêtes. Une belle combinaison qui devrait donner un magnifique résultat :-)

    De quel voyage parles-tu? Un voyage d’affaires? Moi ma première journée Dépenses $0 pour février s’est bien passée; aujourd’hui c’était l’épicerie. Demain je vais au resto avec une amie que je n’ai pas vu depuis de longs mois, donc Flop Planifié pour demain.

  • Val

    Bonjour Charles,

    C’est exactement ça. J’allais chez un client qui était de l’autre côté de la ville, c’était vraiment très pénible. Là aussi je suis chez le client mais il est dans la même tour, c’est beaucoup mieux! En ce moment non, je ne cherche pas à faire de pression pour obtenir quoi que ce soit… La crise a frappé assez durement dans ma compagnie, j’ai évité le licenciement (contrairement à d’autres qui n’ont pas eu cette chance) mais je pense tout simplement que je suis rendue au point où je songe à changer de compagnie. Je n’avais pas envisagé tomber sur un mandat pareil, qui me rappelle de si bons souvenirs alors nous verrons, mais je ne pense pas rester plus d’un an encore là où je suis.

    Ah ah, Indépendance Financière, je ne connaissais pas l’acronyme. Ça doit être une expression Française. Là je te suis parfaitement :-)

  • Val

    Bonjour Super Nanny,

    Un Gros Bienvenue sur finir-riche.net! :-) Ça me fait toujours plaisir de faire connaissance avec des gens qui travaillent dur et qui ne lâchent pas. Il semble que tu fasses partie de cette catégorie :-) Je sais ce que ça prend de s’occuper de petits enfants à la journée longue, et personnellement je n’en serais pas capable. C’est beaucoup de travail et de patience! Je vois que l’année 2009 a été dure pour vous… Courage, tu as la bonne attitude! Je suis tout à fait d’accord avec toi: Faire des erreurs, c’est humain, et c’est normal. Les répèter, encore et encore, est inacceptable et peut même être criminel.

    N’hésite pas à venir partager tes progrès avec nous ici, quand ce sera le temps. Ou bien tu peux aussi tout simplement commenter et alimenter les débats. On aime bien ça sur finir-riche! :-)

  • CC

    Salut Val! Vraiment nice comme petit flow chart, j’adore! J’avais dans ma todo list de faire le mien pour Mes Finances Perso :)

    Ma question est la suivante : Tu payes tes comptes DIRECTEMENT depuis ton ING Direct? Si oui comment? Moi tout ce que je peux faire dans mon ing, c’est de renvoyer dans mon compte chèque ou bien envoyer dans un autre sous-compte ing direct.

    Tell me :D

  • J’aime bien l’expression gérer ses finances comme gérer sa compagnie :-) ça me plait beaucoup en fait! Je gère mes finances un peu comme toi. Mes entrées et sorties de fonds pour les revenus et les factures récurrentes sont à la caisse, mes épargnes sont chez ING et j’utilise ma carte de crédit pour mes dépenses variables.

    D’ailleurs, grâce au défi je vais avoir le plus petit compte de crédit que j’ai eu depuis longtemps! Même si j’ai commencé février en floppant ma journée dépense zéro (voyage et resto).

  • Ah, mais en fait, tu es encore dans la même compagnie, mais pas au même endroit du coup? (Puisque tu as moins de trajets?) Tu allais chez le client j’imagine?
    Ah, tu songes à changer ou a faire pression pour une augmentation? Ca c’est bon, ne serait-ce que 30$ par mois, ça ferait 360$ par an de plus de placés !

    L’IF = Indépendance Financière. C’est mon but actuel.
    Pour mes 35 ans, j’aimerais bien être financièrement indépendant. Ne plus avoir à travailler pour gagner de quoi bien vivre.

  • Super Nanny

    Bonjour Val!
    Je lis tout ce que tu écris, merci beaucoup pour tes précieux conseils. Je compte les mettre en pratique dans le futur. Je dis dans le futur parce que la dernière année a été particulièrement difficile pour nos finances… Mon conjoint se retrouve au chômage depuis plusieurs mois, ce qui veut dire environ 15 000$ de moins en salaire l’an dernier. E ce n’est pas fini,son employeur prévoyant reprendre ses activités seulement au printemps pour une courte période… De mon côté, je suis travailleuse autonome (garderie en milieu familial). J’ai aussi subi des pertes de salaires l’an dernier. J’ai dû annuler deux contrats à cause d’un conflit avec un parent et un autre est parti sans me payer. J’ai agrandi ma garderie au début de l’année 2009. Ds rénovations ont été nécessaires et j’ai engagé une employée. Étant donné qu’il s’agissait de ma soeur je n’ai pas eu droit aux subventions pour la création d’emploi, dommage. Nous ne vivions pas audessus de nos moyens mais selon nos moyens.Grave erreur! Il faut vivre SOUS nos moyens et se créer un fond d’urgence! En attendant,j’essaie de payer mes dettes que j’ai accumulées pour payer les factures et les imprévus. Quand ce sera fait et que les choses s’arrangeront un peu, je prévois revoir complètement ma façon de gérer le budget! Avant,chaque dollar était dépensé, à l’avenir j’essaierai d’en mettre de coté pour les jours plus sombres! Le pire n’est pas de faire des erreurs, c’est de les répèter!

  • Val

    Excellent ça Sarah, merci de fournir ici ta stratégie et de soulever la méthode des enveloppes. Je pensais justement écrire un article sur le sujet. Tu es de toute évidence aussi très bien organisée, surtout ne lâche pas! :-)

  • Val

    Bonjour Charles,

    Je n’ai pas changé de boulot, j’ai changé de mandat (de client) mais je travaille toujours pour la même compagnie. Et Oui, je peux toujours changer d’emploi pour gagner plus, c’est en fait l’une des meilleures façon de s’y prendre pour obtenir une augmentation de salaire ;-) J’y songe fortement.

    C’est excellent de penser à mettre de l’argent de côté ainsi en vivant chez tes parents, au lieu de tout brûler :-) L’année prochaine tu voleras de tes propres ailes, je n’ai aucun doute qu’elles sauront te mener là où tu désires aller. Moi aussi je suis comme toi, si je pouvais éviter d’aller au bureau en cumulant mes heures de travail sur quelques jours, je le ferais. Ce n’est malheureusement pas le cas pour moi en ce moment. mais les choses changent :-)

    Euh, ma question peut paraître stupide mais là j’ai un blanc. C’est quoi l’IF?

  • Mon système ressemble beaucoup au tien sauf en ce qui trait au carte de crédit. Mes dépenses fixes sont tous payé par mon compte à la Banque Royale et mes épargnes vont toutes chez ING. Par contre, pour mes dépenses variables, j’utilise le système à enveloppe. Étant donné que mes cartes sont presque pleines et que j’essaie de les rembourser, l’utilisation du cash m’aide vraiment. Une fois l’enveloppe vide, je n’ai plus rien à dépenser et étant donné que mes épargnes sont chez ING et que ça prend 2 jours ouvrables pour être transférer, ça me dissuade d’utiliser mes épagnes. En plus, dans mon compte à la Banque Royale, il y a juste assez de fond pour payer mes factures. Je pense à utiliser une carte pour payer l’épicerie pour avoir des points air miles mais je suis pas rendu là encore. Les seules dépenses que je paie avec ma carte c’est ma passe de bus et mon compte cellulaire (mais je fais le paiement sur ma carte avant de faire les achats).

    Tu as raison de dire qu’on doit gérer ses finances comme une compagnie. C’est une très bonne façon pour ne pas se retrouver dans le rouge.

  • Je sais pas, tu as changé de boulot non? Peut-être tu vas en trouver un mieux payé? Ou trouver quelque chose qui, prends 1h par semaine et rapporte 30 voire 40$ de l’heure? :D

    J’ai aussi une excuse pour vivre à 40% de mon salaire : je vis chez mes parents. J’ai donc beaucoup moins de charges. L’an prochain, grand départ, je ne pourrais pas placer autant, sauf si je gagne plus (et j’y compte bien !).

    Je sais que je me construit ma future indépendance financière donc je fais gaffe maintenant, et je place un maximum pour être tranquille après. Je suis plutôt le type qui, s’il doit effectuer 30h/semaine fera 3 journées de 10h et prendra 4j de w.e. :)

    Bon courage à toi, vivement l’IF ! :P

  • Val

    Ah ah petitesoeur, je savais que j’allais en faire sursauter quelques uns en mentionnant le facteur « chance » :-) Il n’empêche que je sais pertinement que c’est ce que certaines personnes font. Bravo en tout cas, bien résumée, ta méthode! :-)

    Ah Charles, j’ai très hâte à la prochaine étape… enfin, peut-être pas gagner plus (à moins que cela ne me prenne pas plus de temps, je veux voir mes enfants grandir), mais certainement placer plus! Pour le moment je ne peux pas me le permettre. Tu es un véritable écureuil dis-donc, c’est excellent ça! Tu vis donc avec 40% de ton salaire (et ça compte tes factures). Des placements à 4%+, et 15%, wow! Je n’appelle pas ça un fonds sûr, c’est un fonds exceptionnel! Excellent travail à toi aussi. Ton état de la situation est limpide :-)

  • Salut Val,

    C’est impressionnant comment tu gères ton budget, tout est prévu, et minutieusement établi. Je dis bravo alors pour ça. Si tu arrives à dépenser moins que tu ne gagnes et que tu places cette somme c’est parfait. Prochaine étape, gagner plus pour placer plus? :D

    De mon côté ce n’est pas aussi strict, mais je gère quand même.
    Mon salaire tombe tous les mois sur mon compte, j’en ai 60% environ qui partent sur une assurance-vie (qui est ensuite divisée à 50/50 entre fond en € à 4,2% et un fond assez sur qui a fait 15% l’an dernier).
    Après il me reste donc 40%. Je vire sur mon livret A (mon fond de précaution), tout ce qu’il me reste, sauf 100€, comme ça j’ai de quoi payer avec ma carte, et si j’ai besoin de plus, je fais un virement par internet.

    Avant de m’intéresser aux finances personnelles, je ne laissais déjà que 100€ sur mon compte courant et le reste sur mon L.A que me rapportait toujours un peu.

    En tout cas, beau travail.

  • LA CHANCE!!! oh, non!! surement pas!!tous les débuts de mois je fais les comptes du mois précedent et le budget du mois à venir. Là, je sais à quoi m’en tenir. les dépenses fixes sont sans surprises.Je mets une somme à chaque dépense semi-fixe ( essence, télephone/internet, cantines, gaz, etc) et pas question de dépasser!! Pour le reste, je calcule combien j’ai pour faire la semaine et m’y tiens. Voilà, en gros, ma technique….

À vous!

  

  

  

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