Cela fait déjà quelques fois que je mentionne le système des bocaux de Gail Vaz-Oxlade (ou Jar System en anglais). Il est temps que j’explique comment il fonctionne. Je ne l’utilise pas personnellement car je gère mes finances de façon vraiment différente, je suis une adepte de l’automatisation et de la virtualisation (donc complètement à l’opposé du système terre-à-terre des bocaux). Par contre le jar system ne date pas d’hier, il a fait ses preuves et a convaincu de nombreux adeptes sur plusieurs années, il fonctionne vraiment! Les personnes qui l’adoptent le font la plupart du temps parce qu’elles ont perdu le contrôle de leurs finances. D’un autre côté on n’a pas besoin de se rendre jusque là pour décider de l’essayer, on peut très bien l’utiliser pour se donner une ligne directrice, un guide pour mieux s’organiser. Gail avait introduit le concept il y a de cela une dizaine d’années pour apprendre aux adolescents à gérer leurs finances. Elle a ensuite étendu le système pour une utilisation orientée plus sur les adultes. Si vous sentez que vous ne gérez pas bien votre argent, si vous ne savez pas sur quoi ni comment vous dépensez, si vous avez de la difficulté à boucler vos fins de mois, le système des bocaux, ou jar system, est le système qu’il vous faut. Alors quel est ce fameux système? Comment fonctionne-t-il?

Ce système tout simple va vous permettre de comprendre la meilleure façon d’organiser vos finances afin de dépenser votre argent en toute connaissance de cause.

Pré-requis

Tout d’abord il faut savoir que ce système  aide à gérer tout ce qui est dépenses variables, contrairement au système des enveloppes qui est l’outil budgétaire fétiche que prône Dave Ramsey un gourou Américain des finances personnelles, où on tient en compte absolument toutes ses entrées et sorties d’argent. Pour en savoir plus sur Dave Ramsey, je vous recommande l’excellent blogue de Charlotte, Ça coûte un bras, qui décrit très bien sa méthode pour sortir de la dette et se constituer une santé financière.

Enfin, revenons à nos affaires. Avec les bocaux on part du principe que les dépenses fixes (loyer ou hypothèque, factures récurrentes, ainsi que toutes vos dettes, etc…) sont déjà pris en compte dans le budget. L’argent est déjà mis de côté en conséquence car ce sont des dépenses prévisibles, et donc intouchables. Je vous recommande d’ailleurs d’automatiser vos paiements le plus possible afin de vous simplifier la vie et d’éviter de fâcheuses conséquences en cas d’oubli. Donc, on ne joue pas avec l’argent du loyer et on paye au moins le montant minimum sur sa dette tous les mois! Avec le système de jars on s’attache uniquement aux dépenses variables, que l’on s’assure justement de rendre prévisibles, ou au moins autant qu’on le peut.

Aussi, pour être véritablement efficace, ce système est positivement est complètement opposé à l’usage du « plastique ». Donc exit les cartes de crédit et de débit. On fonctionne en mode concret uniquement. Il y a une exception cependant : les gens qui veulent rétablir leur crédit et qui prennent une carte de crédit sécurisée dans ce but, devront l’utiliser un peu tous les mois. Dans ces cas là le montant mis sur la carte doit être retiré du bocal concerné. Le jour de la dépense on retire du bocal l’argent dépensé sur sa carte, et on le remplace par le reçu de caisse. On utilise cet argent pour payer sa facture de carte de crédit, et le tour est joué.

Mise en place

La stratégie diffère selon votre situation, si vous êtes en redressement financier ou si vous voulez simplement avoir un meilleur contrôle sur vos finances.

Si votre situation n’est pas désespérée je vous recommande d’inclure dans vos dépenses fixes l’établissement d’un fonds d’urgence, si vous n’en avez pas déjà un. Il est primordial d’avoir un fonds d’urgence pour parer aux imprévus de la vie. Traitez-le comme une facture que vous vous devez à vous-même, automatisez-le, et oubliez-le.

Si par contre vous êtes en situation de crise et devez redresser la barre, prenez tout l’argent qui reste et séparez-le en plusieurs postes de dépenses distincts. Ce système est généralement mis en place à la semaine mais peut être instauré sur une période plus longue, jusqu’à un mois. Tout dépend de vos rentrées et sorties d’argent. La manière la plus simple de procéder est de planifier le remplissage de vos bocaux en fonction de vos périodes de paie. La clef est d’être régulier et de ne jamais sauter une période!

Établissez cinq postes de dépenses principaux. Bien sûr il s’agit d’une moyenne, il est très possible que vous ayez besoin d’adapter le nombre de bocaux à vos besoins personnels.

1. Épicerie. Le poste le plus important, il concerne les fonds que vous allez utiliser pour payer votre frais d’épicerie.
2. Transport. Deuxième poste clef, il doit être utilisé pour acheter des billets de transport, essence, taxi, enfin tout ce qui touche aux déplacements.
3. Vêtement et Cadeaux. Généralement c’est un bocal qui peut attendre plusieurs semaines avant d’être utilisé, s’il n’a pas été vidé pour d’autres dépenses (?! voir plus bas).
4. Loisirs. C’est un bocal qui devrait toujours faire partie de votre vie. Ce n’est pas parce qu’on a des problèmes avec sa façon de gérer son argent que l’on n’a pas le droit de s’amuser. Ce n’est pas non plus parce qu’on veut absolument garder le contrôle de ses finances que l’on ne peut pas se faire plaisir de temps en temps. Généralement en étant trop sévère avec soi-même on obtient le résultat contraire. On perd contrôle et on se met à dépenser indument… avec les conséquences que l’on connait… Tant que vous êtes honnête avec vous-même cette méthode fonctionnera. Chacun a droit de se faire plaisir, ce n’est pas un défaut.
5. Autres. C’est une sorte de fourre-tout. On l’utilise surtout au début quand on n’est pas trop certain des montants à allouer pour chaque poste. Il s’agit d’une soupape de sécurité. Une fois que l’on est à l’aise et que l’on sait combien on dépense on peut éliminer ce bocal.

Une fois les postes de dépenses établis, il s’agit de remplir chaque bocal avec l’argent qu’il vous reste dans votre budget. Par exemple, si vous allouez $150 pour l’épicerie, placez $150 en argent comptant dans votre bocal Épicerie pour la semaine.

Certains bocaux peuvent rester vides si vous n’avez pas les fonds pour la semaine donnée.

Beaucoup de gens se posent la question de savoir combien ils devraient mettre dans chaque bocal. Il n’y a pas de réponse standard. Chaque ménage est différent, et la situation financière dans laquelle vous vous trouvez l’est également. L’exercice de déterminer exactement combien d’argent va dans chaque bocal vous appartient, et vous permet en fait de mieux apprendre à vous connaître. Pour vous aider cependant vous devriez étudier vos dépenses des mois précédents. Combien avez-vous dépensé en épicerie, en transport, en loisirs? Il y a de grandes chances que les sommes dépensées soient bien supérieures au montant qui vous reste à partager entre vos bocaux, et cela devrait vous faire réaliser que l’exercice était vraiment nécessaire. Qu’à cela ne tienne, une fois que vous avez obtenu la moyenne dépensée, disons en épicerie, sur les trois derniers mois, déterminez combien vous devriez allouer en fonction du nombre de personnes qui constituent votre ménage (et tout en respectant la somme disponible, évidemment).

Vous pouvez aussi utiliser l’outil que Gail met à disposition sur son site pour aider les gens à balancer leur budget et ainsi déterminer combien ils devraient mettre dans leurs bocaux (en anglais). Il faut savoir que les sommes que vous attribuerez vont évoluer avec le temps et au fur et à mesure que l’on prend conscience de l’argent que l’on dépense.

Question priorités, l’épicerie devrait venir en premier, ainsi que le transport car ce sont les postes qui sont considérés primordiaux, sans lesquels vous ne pourriez sans doute pas fonctionner adéquatement.

Prêt à partir!

Vous êtes prêts à vous lancer. L’argent que vous allez utiliser à partir de maintenant est basé sur du concret, sur de l’argent que vous possédez réellement et que vous avez légitimement le droit de dépenser. il s’agit de billets et de pièces de monnaie et non de plastique, d’argent virtuel. Avec le système des bocaux vous n’avez pas d’autre choix que de garder un contrôle très précis sur votre argent. Une fois que la somme allouée sur un poste de dépense spécifique est dépensée, c’est fini, vous ne pouvez plus dépenser davantage.

Si vous dépensez la somme allouée dans la catégorie Loisirs par exemple, vous ne pouvez plus dépenser dans cette catégorie jusqu’à tant que vous remplissiez votre bocal de nouveau. Vous pouvez toujours utiliser la somme placée dans un autre bocal, comme le bocal « Vêtements et Cadeaux» mais si vous procédez systématiquement de cette manière vous n’aurez plus jamais d’argent pour vous acheter des vêtements ou acheter des cadeaux, pensez-y! ; -)

Difficile, mais terriblement efficace!

D’un autre côté s’il vous reste de l’argent en surplus à la fin de la semaine (et c’est le cas pour la plupart des gens qui passe par le traitement de Gail, incroyable mais vrai), vous pouvez le placer dans un nouveau bocal qui pourra alors devenir votre fonds d’urgence par exemple, ou bien un fonds qui vous aidera à rassembler de l’argent pour votre prochain véhicule, meuble, vacances, etc.

Dernier point, et non des moindres, il faut absolument que vous preniez en note toutes les dépenses effectuées pendant la période. Demandez un reçu, et placez le dans le bocal à la place de l’argent qui s’y trouvait. Tenez vos comptes pour savoir exactement où part votre argent, c’est absolument primordial.

Mise en garde et conclusion

Ce changement dans la gestion de vos finances n’aura pas lieu du jour au lendemain. Il vous faudra un certain temps pour vous y habituer. C’est d’ailleurs pourquoi il est certainement beaucoup plus agréable de décider de l’utiliser de son plein gré plutôt que de se le voir imposer comme dans le cas des émissions de Gail où on parle alors de redressement (toujours drastique) de ses finances.

Il faudra quelques mois pour parfaire votre système. N’abandonnez pas après un mois ou deux si ça semble ne pas fonctionner. Persévérez et vous constaterez les résultats plus vite que vous ne le pensez. Toutes les personnes pour lesquelles le système a fonctionné ont parlé du sentiment de contrôle qu’elles avaient enfin quand il s’agissait pour elles de réfléchir sur leurs finances, et de la joie de se sentir enfin maître de leur futur.

Il n’y a cependant pas de miracle. Ce système impose que vous passiez au travers de vos finances et que vous sachiez exactement d’où vient et surtout où part votre argent. Vous devrez être discipliné et motivé. Les résultats suivront d’eux mêmes.

L’un des points forts de ce système est qu’il décourage tout achat impulsif. Si les achats compulsifs sont votre bête noire vous devez lui donner une chance. Donnez-vous une chance, essayez le!

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