Mettre en place un fonds d’urgence est, si ce n’est pas déjà fait, une des actions les plus importantes que vous pouvez accomplir pour solidifier votre assise financière.

J’imagine que vous le savez déjà. Il est toujours agréable de savoir qu’on a un petit oreiller douillet sur lequel s’accoter en cas de besoin ou de coup dur. En tout cas moi je sais que cela me sécurise énormément!

C’est une stratégie financière largement répandue. Ce qui l’est moins par contre, c’est de passer en revue les façons dont on peut s’y prendre. Dans la partie 1 de ce guide, je vous ai expliqué le sine qua non de Finir Riche, et ce même si on a mal commencé. En mettant de côté à chaque paye un montant d’argent équivalant au minimum à 10% de votre revenu, et en laissant cette argent grandir à l’abri de vos regards grâce à la magie de l’intérêt composé, vous êtes déjà sur la bonne voie. Il s’agit maintenant de mettre en place ce fonds d’urgence. Si vous n’avez pas d’argent de côté pour les coups durs c’est que vous avez de la difficulté à économiser.

D’abord, combien d’argent devrait contenir mon fonds?

Typiquement de 3 à 6 mois, et préférablement 6 mois de salaire devraient être placés dans un compte courant à intérêt élevé. Tout dépend de votre situation, personnellement je vise 6 mois. Il y a bien certains qui recommandent jusqu’à un an de salaire, tout dépend vraiment de votre situation. Je m’arrête à 6 mois.

Pourquoi est-il si important d’avoir un fonds d’urgence?

Les raisons coulent de sens mais je ne les ai pas trouvées très facile à exprimer. En lisant les raisons suivantes vous vous rendrez sans doute compte que vous les connaissez toutes déjà.

1. Sortir de la spirale générée par l’endettement. Si une urgence vous frappe… Quelques exemples jetés vite vite sur papier seraient le disque dur de votre ordinateur qui saute, ou bien une branche qui tombe sur votre toit ou votre voiture, ou bien votre tondeuse qui explose, votre cabanon de jardin qui s’effondre… Bon, j’exagère peut-être un peu, mais en fait les possibilités de situations qui demandent un fonds d’urgence sont sans doute aussi variées que les façons de parvenir à en construire un!… Donc si je reviens à mon argument, si une urgence vous frappe, et que vous n’avez pas de moyen d’y faire face, la première chose que vous allez faire est de reporter le paiement de votre dette. Vous allez utiliser votre carte de crédit pour pallier la situation, et vous vous mettrez encore plus profondément dans le trou. Un fonds d’urgence vous donne la liberté de ne pas utiliser le crédit pour vous sortir de là.
2. Grâce à votre fonds d’urgence vous serez en mesure de jouer avec vos entrées et vos sorties d’argent. Ce que je fais par exemple est, si j’ai un excédent d’argent, quand j’ai effectué un paiement supplémentaire sur mon hypothèque et que j’ai contribué à rembourser ma marge de crédit, je place l’excédent dans mon compte Ing Direct. Si je vois que je ne peux pas me rendre à la fin du mois sans être dans le rouge, je ressors l’argent de mon compte Ing au dernier moment, ce qui me permet de gagner de l’intérêt en attendant (étant donné que l’intérêt est calculé à la journée).
3. Prévenir les frais de retard. Si vous arrivez juste à la fin de chaque mois, il peut arriver quelques fois que vous devrez payer une facture en retard. Avec un coussin d’urgence, vous évitez ces malencontreuses situations.
4. Pensez à vous! Ménagez-vous! Nous n’avons qu’une vie, pas besoin de stresser plus que cela n’est déjà imposé par le travail ou simplement une vie active. Si vous pouvez mettre de côté ne serait-ce qu’un mois de salaire d’avance, vous réduirez votre niveau de stress de façon significative. Au lieu d’être réactif, vous serez en mesure de payer vos factures à l’avance et de passer plus de temps à vous détendre. 
    

Comment construire votre fonds d’urgence?
Je vous présente en premier les stratégies dont je fais moi-même usage, puis celles plus ou moins créatives que l’on peut trouver dans des livres de planification financière ou sur le net, mais qui ne s’appliquent pas à moi. Bien sûr vous devrez faire la même chose. Choisissez les stratégies qui correspondent le mieux à votre personnalité ou situation.

1.  Commencez petit. Le montant de la somme que vous mettez de côté n’est pas important, l’important est en fait de commencer. Même si vous ne mettez que 25 $ par paye, il faut s’y mettre. Le montant de votre fonds va grandir tranquillement à chaque paye, et vous serez heureux de voir le fruit de vos efforts récompensés; ce sera bientôt une source de motivation qui vous incitera à épargner plus. J’utilise personnellement le plan d’épargne automatique d’Ing Direct. Je mets de côté $35 par semaine.
2. Déduction automatique. Comme ça le dit, c’est automatique, sans douleur (ou presque). Vous le mettez en place et vous l’oubliez aussi sec! Je combine donc la stratégie numéro 1 et 2.
3. Traitez votre fonds comme s’il s’agissait d’une facture. Mon fonds devient donc non-négociable, et je dois l’honorer; ce qu’il reste de votre argent peut être mis sur à peu près tout ce que vous voulez, une fois que vous avez payé tout ce que vous devez.
4. Réduisez une de vos dépenses, et épargnez la différence. Observez la manière dont vous dépensez votre argent, et trouvez des habitudes sur lesquelles vous pouvez travailler. Pour moi ce sont les magazines Paris-Match, que j’utilise systématiquement pour ma lecture dans les toilettes (si, si, c’est le seul endroit de la maison où vous trouverez un Paris-Match chez moi. Ce n’est peut-être pas très flatteur mais cette drôle d’habitude est entrée dans ma vie quand j’ai commencé à voyager partout dans le monde. Je lis aussi Money Sense, mais je le lis au lit); il y a aussi les cafés au travail, la télévision par câble, les gadgets, bref les petits superflus qui font votre particularité mais qui ne vous empêcheraient pas de vivre si vous n’en disposiez plus. Quel que soit votre choix, prennez le montant que cela vous aurait coûté et épargnez le systématiquement. Surtout ne pas le dépenser en d’autres futilités, cela reviendrait à détruire l’intention première.
5. Continuez à payer le montant d’une dette échue, mais à vous-même. Par exemple j’ai fini de payer mes paiements de voiture en Mai 2008, mais j’ai continué à épargner le même montant. Cela n’a fait aucune différence au revenu auquel je m’étais habituée. Au fait, Oui dans ce cas précis puisque mon citron de van Dodge m’a coûté presque deux fois le montant d’un versement en Juin 2008, le moteur devant être nettoyé et les bougies remplacées… Même chose si vous avez l’habitude de rembourser une carte de crédit ou autre petite dette, prenez le montant que vous aviez l’habitude de verser et mettez-le directement dans votre fonds tous les mois. Cela passera complètement inaperçu!
6. Prévoyez un bon montant pour vos dépenses d’épicerie, et économisez dessus pour épargner la différence. Par exemple, si vous dépensez entre $320 et $375 sur votre épicerie par paye, comptez $400 , et épargnez la différence.
7. Réduisez vos sorties. Cuisinez vos propre repas et regardez un DVD ou passez une bonne soirée entre amis à jouer à des jeux de société. Épargner la différence.

Et voici celles que j’ai trouvé en surfant le net, mais qui ne correspondent pas à mon profil.

1. Retenues salariales. Tout comme pour vos REER, expliquée dans la partie 1 du guide, Comment gérer son argent pour devenir riche? Partie 1. C’est automatique, sans douleur (ou presque). Vous le mettez en place et vous l’oubliez aussi sec! Moi j’utilise cette solution juste pour mes REERs.
2. Cessez ou réduisez la cigarette ou la boisson. Je ne fume plus et ne bois plus depuis que j’ai eu les enfants, donc c’est une stratégie que je ne peux pas utiliser. J’avais mentionné dans l’article Êtes vous naturellement économe? 9 façons d’épargner la somme assez astronomique que l’on peut mettre de côté rapidement de cette manière.
3. Limitez l’accès à cet argent pour vous décourager d’y toucher. Mettez vos économies dans un compte du marché monétaire ou fonds commun de placement, ou dans des obligations du Trésor. Je n’utilise pas cette méthode justement parce qu’il s’agit d’un fonds d’urgence et que de par la même il faut que je puisse sentir que je suis en mesure d’y accéder rapidement. Mais cela peut peut-être fonctionner pour certains d’entre nous.
4. Mettez à profit des remboursements que vous n’attendiez pas. Si vous obtenez une prime de Noël, un remboursement de taxe, ou autre, ne le dépensez pas, utilisez-le pour votre fonds d’urgence. Personnellement j’utilise ces montants pour maximiser mes REERs.
5. Épargnez sur votre petite monnaie. Cette méthode est très courante dans beaucoup de familles, au moins de ce que j’ai vu au Québec. Quand vous rentrez chez vous le soir, videz vos poches dans un bocal, et aller à la banque une fois par mois pour déposer votre petit change dans votre épargne. Ceci peut augmenter plus rapidement que vous ne le pensez.
6. Refinancer. Le refinancement de votre prêt hypothécaire ou prêt auto peut vous faire économiser beaucoup d’argent. Prenez la différence obtenue et mettez-la dans votre épargne.
7. Vendez votre voiture. Si vous disposez de deux voitures, prennez le temps de vérifier si vous seriez en mesure de vivre simplement avec une. C’est non seulement écologique, c’est franchement économique! Prenez le montant que vous mettiez sur la deuxième voiture (essence, assurance, entretien) et épargnez! Vous pouvez alternativement acheter un modèle moins cher si vous n’avez vraiment pas le choix.
8. En voici une très bonne à laquelle il fallait penser! Si vous êtes en train d’essayer de perdre du poids, ce qui arrive souvent chez la gente féminine, mais pas uniquement, mettez le montant que vous auriez dépensé sur vos desserts ou virées pizza ou Mc Do dans une enveloppe, et amener la fièrement, et régulièrement (!!) à la banque. Quelle belle façon de faire d’une pierre deux coups!
9. Épargnez sur votre assurance-automobile. Vous pourriez être en mesure d’épargner des centaines de dollars, que vous pourrez mettre sur votre fonds.

 Et voilà, cela conclut cet article. Vous voyez, il y a des dizaines de façons de procéder, et elles sont toutes aussi bonnes les unes que les autres. Il vous suffit de vous donner un objectif, et vous devez vous concentrer pour l’atteindre. Il faut commencer, et vous y tenir. Si vous avez des questions ou des suggestions, n’hésitez surtout pas à les partager!

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