Pour une petite mise à jour question emploi (avant de rentrer dans le vif du sujet de cet article), le retour au travail dans les locaux de ma compagnie s’est quand même bien passé. Je dois dire que je m’inquiétais un peu car je n’avais aucune idée de ce qui m’attendait. Allais-je me faire reprocher le fait de n’avoir pas su garder le mandat sur lequel j’avais été assignée? En fait ils ont été très compréhensifs, je n’ai ressenti aucun blâme ou reproche, plutôt de la compassion. Cela a grandement facilité mon retour, évidemment. Nous verrons lundi, demain, si le sentiment persiste ; -)
Avec tout ce qui s’est passé dernièrement je n’ai pas eu le loisir de parler de la discussion que j’ai eu avec le représentant de Manuvie. Nous avons parlé une bonne heure par téléphone, et c’était plutôt constructif. Cela m’a permis de me faire une opinion et de conclure qu’en fin de compte je n’irais pas pour cette option. Il y a plusieurs raisons pour cela, par exemple le fait que Manuvie soit une solution particulièrement intéressante pour les gens qui ont beaucoup de dettes et qui voudraient procéder à une consolidation, ou encore pour ceux qui ont des revenus aléatoires comme les travailleurs autonomes. Ce n’est pas mon cas.
Aussi, et non des moindres, la raison qui m’a réfléchir le plus est que le taux d’intérêt à payer sur un compte Manuvie est plus élevé que pour une hypothèque traditionnelle. Il y a beaucoup de personnes qui se sont plaint que la banque Manuvie n’a pas suivi les baisses de taux d’intérêt de la Banque du Canada, contrairement aux autres banques (et surtout, contrairement à ce qu’ils ont fait croire à leurs clients!). À lire pour les gens intéressés, le thread particulièrement bien dévelopé sur le site Red Flag Deals sur le sujet Manulife et taux d’intérêt. Red Flag Deals est un site très intéressant pour les Canadiens. Malheureusement unilingue anglais mais pour ceux qui sont à l’aise en anglais, l’information qu’on y trouve est extraordinaire, je recommande chaleureusement. Je me dis donc, à quoi cela sert-il se changer si en fin de compte je ne fais qu’enrichir les poches de quelqu’un d’autre? Mon but est d’éviter de payer trop en intérêts, pas de payer la même somme, ou plus, ailleurs!
En conclusion je pense que je vais faire appel à un courtier hypothécaire indépendant. Celui-ci devrait être en mesure de me conseiller adéquatement. Je me dis aussi que les taux étant si bas, si je menace ma banque d’emmener mes affaires ailleurs cela l’incitera peut-être à se montrer plus accommodante. Je pourrais aussi opter pour ING, ce serait mon option la plus simple puisque cela fait déjà depuis 1997 que je suis avec eux, et ainsi je pourrais garder mon compte à la Banque Royale.
Cependant, si je venais à décider de changer de banque du tout au tout, j’ai pensé à une stratégie pour que cela se fasse de la façon la plus simple possible. Changer de banque est un processus assez lourd et je dirais même risqué. Il y a toujours la possibilité d’avoir oublié un chèque émis à l’avance, ou encore il faut penser à réacheminer tous les paiements automatiques (je dis bien, Tous!). Cela fait si longtemps que je fais affaire avec la même banque qu’il est possible que j’en oublie…
Je ne peux pas m’empêcher de penser que la Banque Royale ne se met pas en quatre pour m’accommoder tout simplement parce que je suis déjà cliente chez eux et que la plupart de mes avoirs sont là (REER, REEE, marge de crédit et bien sûr mon hypothèque). Ils me prennent certainement pour acquis, et doivent donc se dire que je suis une cliente qui ne risque pas d’aller voir ailleurs. C’est mal me connaître! Une des principales raisons de ne pas changer de banque est la paresse (une des sources de procrastination. Vous connaissez déjà mon opinion sur le sujet ; -) ). C’est vrai que cela demande du travail et de l’organisation. Il faut penser aux pré-autorisations de prélèvements notamment, mais aussi aux dépôts automatiques (salaire mais aussi dépôts du gouvernement par exemple). Penser à tout, et surtout penser qu’on pourrait potentiellement oublier de quoi peut faire baisser les bras. Cependant si cela peut me faire économiser plusieurs milliers de dollars je pense que je jeu en vaut bien la chandelle.
C’est dans cette situation spécifique qu’une liste de choses à faire s’impose, histoire de s’assurer qu’on a bien pensé à tout, que l’on a rien oublié. Le compte en banque d’un ménage est au centre de tellement de transactions qu’on ne peut pas se permettre d’être nonchalant sur la question.
Voici donc la marche à suivre que je me suis établie, juste « au cas où »:
Ouvrir un nouveau compte
Bien sûr cela implique que j’aurais trouvé une meilleure institution financière ailleurs. La toute première chose à faire est d’y ouvrir un compte. Ensuite, d’obtenir toutes les informations nécessaires pour son identification, et commander des chèques en partant. La raison pour cela est que je paye par chèques la garderie de mon fils et tous les achats reliés à l’école de ma fille. Je sais que je vais avoir besoin d’un chéquier, même si c’est un mode de paiement que je n’apprécie pas particulièrement.
Faire la liste de toutes les transactions automatiques. Dépôts et retraits
- Pour les dépôts:
- Salaire
- Dépôt d’argent dans un REER collectif
- Dépôt du fédéral pour l’aide aux enfants
- Dépôt d’ING aux comptes REEE de mes enfants
- Pour les retraits:
- Compte Fido
- Assurances auto et voiture
- J’ai aussi mon coffre à la Banque Royale où j’ai déposé les papiers importants comme une copie de mon testament et les documents de propriété de la maison (ponction automatique au mois de janvier de chaque année)
- Retraits hebdomadaires de mon compte bancaire à ING, je laisse aussi peu d’argent que je le peux sur mon compte bancaire
- Paiement automatique de mon compte chèque vers ma marge de crédit. Il me reste moins de $400 à payer dessus, ce que je liquiderais avant de faire le saut
Réconcilier les transactions – rechercher les « inconnues »
Si vous me suivez depuis un moment vous devez savoir que je sais exactement où va mon argent. Il faut absolument savoir exactement où se rend chaque sou pour ne pas avoir de mauvaises surprises au moment de sauter le pas. Je me suis creusée la tête pour me rappeler si j’avais émis des chèques post-datés à quiconque, j’ai vérifié mes talons de chèques, et je me suis rendue assez loin dans rien trouver qui n’avait été effectivement débité. Si j’en avais trouvé, je me serais assurée d’en informer les bénéficiaires et de remplacer les chèques par ceux de ma nouvelle banque, histoire de ne pas devenir le centre d’attention… Les chèques sans provision sont très mauvais pour un dossier de crédit, en plus d’être franchement désagréables!
Voila. Les étapes préliminaires sont en place. Il ne reste plus qu’à commencer le transfert. À mon avis, il est mieux de transférer tous les dépôts d’abord. Les retraits suivront plus tard. De cette manière il y aura toujours de l’argent dans le nouveau compte au moment de commencer à en retirer. Je n’ai pas l’intention non plus de vider le compte d’origine afin éviter les éventuels chèques perdus (on est humain malgré tout, et je me méfie même de moi). Je pense laisser l’ancien compte ouvert pendant environ deux mois, avec $300 dessus, histoire de pouvoir récupérer un dépôt éventuel ou honorer un retrait. Ensuite, dès que j’aurais la certitude qu’il n’y a pas eu d’activité dessus pendant un mois, je retirerais le solde et le fermerais.
Ce qui conclut le transfert! ; -) En fait, comme pour tout, cela paraît bien plus pire que ça ne l’est en réalité. Pour ma part cela fait plus de 10 ans que je suis dans la même banque, mais cela ne devrait pas impacter mon dossier de crédit. D’ailleurs, je n’ai pas dit que je changerais absolument de banque mais je suis contente d’avoir fait l’exercice, juste pour exorciser la pensée ; – ) On a toujours peur de ce qu’on ne connaît pas.
Pour ce qui est des cartes de crédit, je garderais mon Amex (que je paye par le net tous les mois manuellement) et je me libérerais de la Visa. J’irais avec la carte proposée dans la nouvelle institution financière, histoire de consolider le tout.
Nous verrons bien ce que l’avenir me réserve, mais je suis préparée à l’éventualité de changer de banque. Qu’en pensez-vous? Aurais-je oublié quelque chose? Et vous, seriez-vous prêt à faire le saut si cela signifiait de belles économies à la clef? Laissez vos commentaires ici!
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De plus les taux d’intérêt que j’ai avec eux sont assez concurrentiels, surtout sachant qu’au départ, je n’avais que très peu de crédit lorsque j’ai fait mon premier emprunt. Alors que chez Desjardins, ils m’ont fait une enquête de crédit pour m’ouvrir un compte chez eux et je connais qqun qui a déjà été refusé…. c’est pourquoi ça au juste? Qqun le sait?? Je trouve ça exagéré, vraiment! Mais bon! Ils ont le pouvoir j’imagine, tout le monde a besoin d’un compte bancaire!!
En fait Manuvie est pour les gens qui s’apprêtent à acheter une maison ou qui ont déjà une maison avec au moins 20% d’équité dessus. En d’autres termes il faut avoir payé au moins 20% du prix original de sa maison (par mise de fonds ou par versements hypothécaires si on transfère d’une autre institution) pour être éligible.
J`ai donné la botte à Desjardins pour aller m`ouvrir un compte chez CIBC, ce n`étais pas vraiment une question d`économie, juste le service à la clientèle qui est largement supérieur. Jamais de file d`attente chez CIBC. Je recommende donc CIBC et décommande fortement les caisses Desjardins, ainsi que Desjardins Assurance.