Combien votre dette de carte de crédit vous coûte-t-elle vraiment?

Bon, voici ce que je peux appeler un « reality check »; en bon français cela équivaudrait au fait de reprendre pied avec la réalité.

La dette est un fléau qu’il est très difficile de combattre; de nos jours il est très, trop facile de contracter un crédit, sortir sa carte de crédit et payer en mode plastique, se gratifier immédiatement des bonnes choses de la vie et reporter à plus tard ses obligations et responsabilités. Au risque de faire grincer les dents de certains en parlant encore de mon ex, je me lance ; -) J’ai vécu avec un homme qui n’avait aucun sens des réalités, malgré le fait qu’il ait quand même eu 4 enfants, aucune notion de l’argent. Nous avions des querelles de couple ou je m’entendais dire que j’étais une personne qui souffrait d’insécurité, ou encore à l’opposé j’étais frivole, parce que je demandais à pouvoir mettre un peu d’argent de côté chaque mois pour les imprévus et aussi peut-être pour les petits plaisirs de la vie. Cela n’était pas possible car l’argent sortait aussi vite qu’il n’entrait et quelques fois plus vite encore.

J’ai tout de même réussi à ne pas perdre pied, en refusant notamment de vendre la maison pour « acheter plus petit » ou « acheter en campagne » donc payer moins en frais d’habitation. À l’époque nous avions 4 enfants, je ne vois pas comment nous aurions pu acheter plus petit, et la « campagne » au Québec est simplement hors de question pour moi. Je travaille à Montréal et n’ai aucune intention de voyager 3 heures par jour ou plus pour me rendre au travail aller-retour, sans compter les horreurs de l’hiver. La solution aurait plutôt été qu’il se trouve un emploi stable afin de me permettre de prendre mon souffle de temps en temps mais on ne peut pas revivre le passé.

S’il était moins facile de contracter une dette, les personnes comme mon ex auraient sans doute une vie plus saine et moins stressante… Son attitude vis-à-vis de ses dettes est impressionnante : il ne se sent jamais redevable. Il ne sent aucune responsabilité ou attachement vis-à-vis de ce qu’il doit, c’est un peu comme si son sens de l’honneur n’existait pas. Je pense que c’est surtout parce que la dette est impalpable, elle s’insinue tranquillement dans une vie, arrime ses racines solidement et grossit impunément sans qu’on ne la voit vraiment grandir. Il faut un vrai « reality check » pour réaliser où l’on se trouve, se prendre en main et attaquer le problème à la source, le déraciner, l’exterminer. Ça prend une belle dose de courage pour ouvrir les yeux et accepter d’avouer que l’on a un problème. Comme pour tout, c’est une question de volonté. Il faut vouloir pour pouvoir, un peu lorsqu’on décide d’arrêter de fumer ou quand on prend une décision très importante dans sa vie. Mama-Zen a écrit un superbe article sur le sujet, en établissant un parallèle entre maigrir des fesses et tenir un budget, je vous le recommande chaleureusement. En plus d’être très divertissant cet article est également très pertinent, et Mama-Zen parle d’expérience! Voila un bel exemple d’une femme qui s’est prise en main.

La plupart des gens endettés semblent se comporter comme s’ils n’auront jamais à rembourser les montants qu’ils doivent. Mon ex disait souvent que cela ne servait à rien de s’inquiéter et mettre de l’argent de côté car on pourrait tout aussi bien mourir demain et tous ces efforts n’auraient servi à rien… Comment contrer un tel argument? Cela me laissait systématiquement sans voix. Comme ces personnes ne regardent pas plus loin que le bout de leur nez, et encore, elles n’essayent jamais de savoir combien de temps il leur faudra pour rembourser un bien qu’on achète à crédit, ni combien cela leur coûtera vraiment sur le long terme. Elles vivent donc dans l’illusion dangereuse de penser qu’elles peuvent acheter tout ce qu’il leur plait, chaque fois que l’envie leur en prend.

Prenons un exemple simple et malheureusement très commun. Pour faciliter l’exemple nous allons parler de Toto. Toto n’a pas de genre, cela peut tout à faire être une fille ou un garçon, on peut tous se faire piéger à ce petit jeu. On va cependant utiliser le masculin pour simplifier l’exercice. Donc, Toto décide de s’offrir une télévision plasma pour $2,000 et il utilise sa carte de crédit car il n’a pas $2,000 dans son compte d’épargne. Après tout, cela ne semble pas énorme, le taux d’intérêt est de 18% et le paiement minimum accordé par l’institution financière sur sa carte est d’environ $40 par mois, ou 2% de sa dette. Toto est bien content car il considère qu’il peut facilement trouver $40 par mois dans son budget pour rembourser ce qu’il doit.

Ce que Toto ne sait pas, ou plutôt ce qu’il n’a pas pris le temps de réaliser, est qu’en fait sur les $40 qu’il va mettre sur sa dette, les trois-quarts servent à payer les intérêts, et juste un quart va rembourser le capital.

J’ai trouvé un site très sympa qui traite de cartes de crédit; le site est en anglais malheureusement mais les chiffres parlent d’eux-mêmes. On y propose un calculateur qui aide à déterminer en combien de temps une dette de carte de crédit est remboursée si on ne paye que le minimum de sa dette chaque mois.

J’ai utilisé le scénario de Toto, sans tenir en compte le fait que quelques fois le montant exigé descend aussi bas que $10, cadeau des institutions financières. D’autres fois encore vous obtenez même un « répit » sur votre dette de carte de crédit et votre institution financière vous donnera congé de paiement pour le mois en cours. Gros piège… Ce qu’elle ne vous dit pas est que les intérêts, eux, ne prennent jamais de congé…

« Une image vaut mieux que mille mots », disait Confucius… À ce taux et à ce rythme de remboursement l’institution financière qui a accordé le crédit à Toto le tiendra dans ses serres pendant presque 8 ans, 8 ans à rembourser $2,000. Et ce n’est pas tout! Toto aura payé $1,724.47 en intérêt sur une télévision qui lui en aura couté $2000, et qui au bout de 8 ans aura perdu la quasi-totalité de sa valeur.

Le site va plus loin en calculant le montant que Toto aurait pu gagner si, au lieu de payer l’intérêt sur sa dette, il avait investit cet argent à un taux de 7%. Le « manque à gagner » pendant ces presque 8 années correspond à $2,319.99. Et le site pousse encore un peu plus loin le bouchon en démontrant que le total manque à gagner, qui correspond aux intérêts payés plus le manque à gagner si l’argent avait été investi, est de $4,044.46. Ça fait mal…

J’espère que je vous ai fait réaliser que vous devez absolument savoir ce que votre crédit vous coûte vraiment. La connaissance représente le pouvoir, ne vous laissez pas manger la laine sur le dos!

Quand vous êtes sur le point de céder à la tentation, réfléchissez de nouveau, et pensez à Toto! Rentrez chez vous et utilisez un calculateur en ligne pour bien évaluer combien cela vous coûtera vraiment avant de vous décider. Assez étrangement d’ailleurs, ce type de calculateur n’est pas offert sur place en magasin ; -). Idéalement vous devriez avoir le montant dans votre épargne, prêt à être utilisé comptant, sans jamais passer par un crédit. Faites comme moi, montez-vous une cagnotte pour un but précis et déposez-y votre monnaie quand vos pouvez. Épargner n’a jamais tué personne, mais assez tristement on ne peut pas dire la même chose pour ce qui est des dettes…

Si vous essayez de vous sortir de la spirale de l’endettement, l’utilisation d’un calculateur vous aidera à déterminer combien vous devriez payer chaque mois pour retrouver un ciel bleu et de vraies nuits de sommeil. L’idéal est de calculer combien vous devriez payer pour vous en sortir en 3 ans ou moins. Plus vite vous remboursez vos dettes, mieux vous dormirez. Si vous considérez une période de plus de 3 ans, vous aurez toutes les chances de vous épuiser à l’effort. Vous risquez de vous décourager et en fait de retomber. Donnez-vous un objectif réaliste à moyen terme qui vous permettra de focaliser votre énergie et votre détermination. N’hésitez pas à négocier les taux d’intérêt avec les institutions financières, quitte à les menacer de transférer vos dettes ailleurs. Et si vous êtes en couple, surtout n’y travaillez pas seul! Engagez votre conjoint dans la bataille, celui-ci est avec vous pour le meilleur et pour le pire; même s’il s’agit de dettes que vous avez peut-être contracté seul, votre conjoint devrait être tenu au courant; libre à lui s’il veut ou peut contribuer à vous aider. La communication est clef dans tous les domaines, et ceci inclut les finances personnelles.

Voici un autre calculateur bien utile qui peut aussi vous aider. Ce calculateur est basique et en anglais mais il est excellent car il vous aidera à déterminer, selon votre taux d’intérêt, combien seront vos mensualités selon une période de temps donnée. Par exemple avec le scénario de Toto, et sur une période de 3 ans, les paiements mensuels sont de $72.30 et le montant des intérêts s’élève à $603.03.

Ne vous cachez pas la tête dans le sable, attaquez vos problèmes de dettes à la base, vous et votre famille ne vous en porterez que mieux!

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10 thoughts on “Combien votre dette de carte de crédit vous coûte-t-elle vraiment?”

  1. Val dit :

    Merci tsurf pour ton excellent commentaire! Eh oui, il est temps de se réveiller… Les frais d’intérets sont tellement élevés qu’il n’est pas rare de payer deux fois la fameuse télé dont on revait et qu’on ne pouvait absolument pas se permettre d’attendre… C’est cher payé quand meme…

  2. Val dit :

    Tout à fait Vivien, tu es absolument dans le vrai. Tu fais toutes les bonnes choses pour que tes finances personnelles restent en santé et je suis certaine que ton portefeuille t’en est très reconnaissant! 🙂 Le seul point ou je ne suis pas d’accord avec ce que tu dis est sur le fait que tu parles d’avoir de la chance… Je ne vois pas de chance ici, mais plutot beaucoup de bon sens 😉 Continue comme ca, Bravo!

  3. Vivien GIRARD dit :

    Très intéressant merci !

    J’ai l’impression d’avoir beaucoup de chance: j’arrive à contenir mes envies et n’ai jamais eu à utiliser une carte de crédit ou un crédit à la consommation.
    A l »exception d’une chose: le paiement différé sur ma carte de paiement, et encore… je m’assure d’avoir la plupart du temps sur mon compte l’argent équivalent au debit à la fin du mois. Ca m’apporte un peu de soupplesse en cas de paiement non prévus, et ça ne me coute rien, puisque c’est inclus dans la carte de paiement.

    Ton article me prouve que j’ai raison de continuer comme ça!

  4. tsurf dit :

    Salut!

    Super sujet… qui a ete un de mes wake-up call!!! Combien nous coutENT-ELLES vraiment? Oui au pluriel! Pour ma part, j’ai utilisé la calculatrice de paiements de carte de credit fournie par l’ACFC. C’est en francais, et on nous propose 3 scénarios à savoir: ne faire que le paiement minimum, faire le paiement minimum + un montant additionnel, payer un montant fixe a chaque mois. De voir les resultats, peut vous aider a choisir quelle methode de paiements vous convient le mieux, et même de vous reajuster par la suite. En bonus, on a meme un rapport détaillé qui nous montre les resultats mois apres mois. Pour les interessés… il se trouve en fin de page. Sachez que depuis un peu plus d’un an et demi, la loi oblige les émetteurs de cartes à nous informer sur la durée approximative que ca prendra à payer notre carte de crédit si l’on ne fait que le paiement minimum. Et nombre d’entre nous, ne faisons QUE le paiement minimum. Sur une de mes cartes, il était inscrit 23 années. Et je pense qu’a l’époque (lisez… il y a 6mois), ca ne m’avait pas alarmé outre mesure, juste un OMG bien place. Mais voici ce que je propose a tes lecteurs Val, prenez une de vos cartes, et voyez donc combien vous avez paye en intérets seulement au cours des 12 derniers mois. Dans mon cas, ayant fait l’exercice pour l’année 2011, 874$. Et on ne parle la que d’une seule! Pour ceux qui possedent des cartes de magasins, plusieurs d’entre eux vous offrent un acces a votre relevé en ligne. Et en garde un historique. Bon moyen de suivre notre dette sans avoir a attendre le releve par la poste, qui sait… Ca vous boostera peut-etre!

  5. Je crois qu’au Canada, pour 1$ de revenu, c’est près de 1,50$ qui est dépensé. Incroyable non? C’est clair que l’endettement va tous nous tuer…. l’individu , mais aussi les gouvernements. La simple et unique façon d’y remédier est de se contrôler, de reporter les achats non essentiels, de se payer en premier et finalement, d’investir. Avec cette recette, nous n’avons pas à nous inquiéter. Il s’agit simplement de la respecter et de focuser dessus… et rester motivé 🙂 1$ dollar épagné en vaudra 3-4$ plus tard

    PS: @Mystick
    voici une adresse où tu trouveras tes réponses:
    http://argent.canoe.ca/calculateur/calc_remboursement_hypotheque.html

    En espérant t’avoir aidé Mystick:-)

  6. Mystick dit :

    Bel article, on ne conscientise jamais assez les gens au crédit ! Puisque tu y parles beaucoup de calculateurs, je me demandais si tu n’aurais pas celui que je cherche depuis longtemps… j’aimerais trouver un calculateur qui me donnerait la date à laquelle je terminerai de rembourser mon hypothèque. Il me semble que ça serait une belle motivation. Je fais souvent des remboursements anticipés et les calculateurs que j’ai trouvé en ligne ne font que donner au mieux un tableau des remboursements si on fait le paiement minimum selon le montant emprunté et le taux. Hors, je fais des paiement à la semaine un peu plus élevé que le minimum et quelques fois par an je fais des remboursement sur capital… ça devient complexe. J’aimerais bien me bizouiller un truc dans Excel, mais je ne suis pas sûre que mes calculs seraient exacts !

  7. Val dit :

    Ça fait plaisir Mama-Zen. Surtout ne lâche pas, tu es sur la bonne voie. T’es capable! 😉

  8. Mama-Zen dit :

    Argh je suis allée faire les calculateurs!!!

    Je les avais déjà fait (des calculateurs semblables, pas les mêmes) auparavant, et ça fait mal au coeur de voir où mon argent que je travaille fort pour gagner s’en va…

    3 ans, c’est très louable comme objectif, je me demande si je serai en mesure d’y arriver? Je vérifierai ça à mon bilan de mai, merci pour cet article encore très instructif Val!

    (Et parce que en matière de finances personnelles j’ai aussi besoin régulièrement de me faire un reality check… quand ce n’est pas carrément un coup de pied au … ! Faut reconnaître ses faiblesses sinon on n’avance pas dans la vie 😉 )

  9. Val dit :

    Merci Chris37, pour ce super commentaire!
    À noter, les tentations existent partout, pas seulement au Québec 😉 Vous aviez moins de problèmes à gérer vos cartes de crédit en France? Avoir une carte avec dépôt de garantie va contribuer à vous forger un historique de crédit plus rapidement ici, ce qui vous donnera accès à de meilleurs taux vis-à-vis des banques, si bien sûr vous ne vous endettez pas et respectez vos engagements.
    Je suis ravie de vous compter parmi les lecteurs de finir-riche, n’hésitez pas à participer, c’est un plaisir de vous lire! 🙂

  10. Chris37 dit :

    Bonjour!
    Je me permets de vous écrire sur ce billet car cela fait un petit moment que je vous suis sur votre blog, environ 2 mois. J’y suis venu la première fois à la suite d’une recherche Google a propos des dettes de carte de crédit, et j’ai trouvé vos conseils très instructif et ouvrent l’esprit sur les cartes de crédit. Je suis un expatrié français depuis moins de 2 ans et ai pris une carte de crédit avec dépôt de garantie dans le principal but de pouvoir faire des achats sur internet facilement.
    Mais il est vrai que tous les frais, mode de calcul des intérêts, etc, sont très mal, voire jamais, expliqués lors de la souscription d’une telle carte. De plus, venant de France, le système était totalement nouveau pour moi.
    Bref merci encore pour vos articles et je souhaite d’avoir encore le plaisir de vous lire pour en apprendre plus sur les moyens de gérer mon argent au mieux ici, car je me sais très facilement tenter par les dépenses, et ici au Québec les tentations ne manquent pas.

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