Je m’accroche, je m’accroche! Étant donné ma situation actuelle, encore entre deux mandats et à me demander à quelle sauce on va me croquer, je n’ai d’autres recours que d’analyser le scénario le plus noir.

Ceux qui me connaissent me reconnaitront tout de suite, ce n’est pas du pessimisme mais simplement une façon de me préparer au pire. La question est simple: Comment de temps pourrais-je fonctionner dans ma situation actuelle, sans compter sur mon salaire, qui est ma source de revenu principale (et de très loin)? Je vais utiliser ma situation personnelle comme exemple mais je vous recommande fortement de faire cet exercice avec vos propres données. Et si vous ne voulez pas y consacrer du temps par peur de voir les résultats, je vous recommande doublement de procéder! Pas question de se cacher la tête dans le sable, cela ne vous emmènera nulle part (d’intéressant)! Nous sommes en temps de crise…

C’est là où un fonds d’urgence prend le plus sa raison d’être. Certaines personnes utilisent leur marge de crédit hypothécaire en guise de fonds d’urgence. Ce n’est pas mon cas, je préfère de loin la version « sonnante et trébuchante » mais j’ai quand même une marge de crédit avec un taux d’intérêt assez bas qui pourrait me servir si je suis vraiment mal prise.

Alors, comment procéder?

La méthode est simple à suivre mais il faut se donner la peine de le faire:

1. Le premier exercice (on revient toujours au même point), est de savoir exactement combien on dépense chaque mois. Et bien sûr, si possible limiter ces dépenses au strict nécessaire, ce que je fais déjà.
2. La prochaine étape est d’analyser les autres possibles sources de revenus disponibles, outre le salaire. Ce point là est facile, en tout cas pour moi.
3. Enfin, il reste à voir quels épargnes supplémentaires ou investissements pourraient être liquidés afin de prolonger la situation. Ça aussi c’est facile pour moi, à part les REEE de mes enfants, je n’en ai pas.
4. En dernier recours, il faudrait considérer s’endetter, ou liquider ses REERs. Je dis bien, en dernier, dernier recours!

Détails de calculs

Voici mes potentielles sources de revenus :

• Assurance-emploi – Je serais éligible après une période d’attente de 2 semaines et les prestations s’étendent sur un an environ. Le montant maximal de ces prestations est d’environ $1,500 par mois après impôts et déduction. Car même au chômage il faut payer des impôts! (soupir)
• Soutien aux enfants, crédit d’impôt remboursable de $407.70 tous les 4 mois, ce qui revient à $101.92 par mois
• Prestation fédéral pour enfant de moins de 6 ans, $100 par mois
• Prestation pour enfant, $78.23 par mois
• Revenus internet, environ $100 par mois

Je ne reçois pas de pension de la part de mon ex pour les petits, donc mes revenus récurrents seraient de $1,880.15 par mois.

Pour ce qui est des sources complémentaires de revenu :

• Fonds d’urgence, c’est-à-dire mes comptes ING qui sont mon compte d’épargne et mon CELI. Cela revient à $10,313.96
• Placements non enregistrés – dans mon cas le seul placement dont je dispose est les REEE des enfants, que je ne veux pas toucher
• Marge de crédit hypothécaire. Je n’en ai pas, mais je dispose d’une marge de crédit de $10,000 à faible taux d’intérêt (3.25%) sur laquelle il me reste $630 à rembourser
• REER – Au même titre que les REEE, ce compte là ne devrait être touché qu’en absolu dernier recours. De plus mes investissements battent lamentablement de l’aile donc il n’y aurait vraiment rien d’intéressant à tirer là. En cas extrême je ferais le saut. Après tout, sur une année à faible revenu mon taux marginal d’imposition devrait baisser de façon dramatique.

Notez que je n’envisage même pas la possibilité d’utiliser une carte de crédit comme source de financement annexe. Je peux bien être dans une mauvaise passe, je ne suis pas suicidaire!

Alors maintenant la question à 10 sous : Combien de temps pourrais-je continuer de fonctionner sans tomber dans la dette ou toucher à mes REER?

Avec la somme récurrente que j’obtiendrais, je serais en mesure de payer l’hypothèque, mes primes d’assurance voiture et maison, et ma prime d’assurance vie

Il me resterait à payer (par mois):

• Téléphone cellulaire : $60
• Hydro-Québec : $170
• Internet : $60
• Frais de garderie : $150
• Frais d’école : $150
• Épicerie : $500
• Essence : $150 (je n’aurais plus de frais d’autobus)
• Remboursement de marge de crédit : $243 (pendant 3 mois, après la marge sera remboursée)
• Paiement du toit : $180

Le toit va d’ailleurs coûter quelques $1000 pour le premier paiement, qu’il faut donc que je retire de mon fonds d’urgence.

Mes dépenses récurrentes seront donc de $1,663 pendant les 3 premiers mois, et ensuite elles passeront à $1,420

Mon fonds d’urgence s’élève à $10,313.96, moins $1,000 pour le toit revient à $9,313.96. Donc, je pourrais « fonctionner » pendant 6 mois.

Quand je dis « fonctionner », je parle évidemment du strict minimum. Pas de sortie, pas de restaurant, pas de cadeau, pas de coiffeur, ou de vacances, aucun extra. Je serais donc sur « l’oxygénateur artificiel » comme disait si bien mon ex (un adepte de la chose).

C’est fou mais le toit vu de cet angle devient vraiment un luxe dont je pourrais me passer… Pourtant ce n’est pas le cas, je sais que cela me couterait plus cher par la suite. J’ai reçu un appel de Sears, ils vont venir refaire la couverture lundi 13 juillet. Ce qui veut dire que les $1,000 du premier paiement sera du le 13 août.

De plus, je peux toujours me trouver un travail d’appoint tout en cherchant un emploi stable, ou même rentabiliser davantage mes activités sur le net; je ne suis pas manchot et il y aura toujours du travail pour ceux qui en cherchent vraiment. Il n’y a pas de sot métier, juste de sottes gens : -)

D’un autre côté ce fameux toit devrait me donner un crédit à la rénovation pour 2010 de $1,150. Et je devrais aussi avoir un petit crédit d’impôt pour l’argent que j’aurais déposé dans mes REER par le biais du régime d’achat d’actions de ma compagnie.

Ce qui me donne un mois de plus…

Cependant si après 7 mois je n’ai toujours aucun emploi en vue, il faudra alors que je puise dans ma marge de crédit, ce qui ne ferait que m’enliser davantage, mais pour une petite période ce serait sans doute envisageable.

Ou encore il me resterait les REEE et les REER… La liquidation de ce genre d’actif a ses inconvénients. Mes REERs sont encore au plus bas mais je pourrais sans doute liquider le tout et en tirer quelques $15,000, ce qui permettrait de prolonger ma période sans revenus de 7 mois supplémentaires.

À noter, au bout de 12 mois je n’aurais plus droit à l’assurance chômage, ce qui mettrait mes déboursements mensuels à $3,300 au lieu de $1,420.

Il n’empêche, je suis confiante que j’aurais trouvé un emploi d’ici là, quel qu’il soit. Et puis, je n’ai pas encore perdu mon emploi actuel même si la probabilité est malheureusement très élevée. Une chose est sûre, je ferai ce qu’il faudra pour m’en sortir.

Donc en résumé si je perdais mon emploi pendant le mois de Juillet 2009 je pourrais fonctionner pendant 7 mois sur mes économies actuelles (additionnés du crédit à la rénovation à recevoir en 2010 ainsi qu’un petit retour d’impôt), et pendant 14 mois si je dois faire appel à mes REER. Notez que je ne veux simplement pas toucher aux REEE de mes enfants. Et bien sûr cela ne tient pas en compte les imprévus comme les bris de voiture, ou de maison pourquoi pas, ou encore une contravention éventuelle, même si cela ne m’est pas arrivé depuis des années, les anniversaires et fêtes de tous poils. Ce calcul ne tient pas non plus en compte les dépenses non récurrentes mensuellement comme le renouvellement de permis de conduire, d’immatriculation, mon abonnement à la CAA, les frais supplémentaires occasionnés par les enfants (sorties d’école par exemple), le changement des pneus en hiver… Je parle ici du strict, strict, strict minimum pour fonctionner. Pour tenir ces dépenses en ligne de compte je dirais que je devrais réduire mon estimation d’un mois, ce qui ramènerait mon estimation à 13 mois au total… Un peu plus d’un an tout de même, mais avec mes REER à zéro… En voici une belle raison pour accélérer ma recherche de revenus supplémentaires par le biais du net!

Un beau réveil me direz-vous, mais cet article a l’avantage de me donner l’heure juste. Au moins je ne serai pas à la rue!

À vous maintenant, pendant combien de temps pourriez-vous couvrir vos dépenses si vous perdiez votre ou vos principale(s) source(s) de revenus?

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