Aujourd’hui je vais partager avec vous ce que j’appelle une de mes « gaffes financières »… J’en ai fait plusieurs au cours de ma vie; je ne me rappelle pas avoir jamais parlé de celle-ci. Oh, les conséquences n’ont pas été si dramatiques pour moi, j’ai vite rétabli le gouvernail mais le goût amer que cette expérience m’a laissée est là pour durer. Je m’en rappelle comme si c’était hier.

Pratiquement toutes les cartes de crédit vous donnent la possibilité d’emprunter de l’argent liquide, que l’on appelle aussi demander une avance de fonds. J’ai utilisé cette option une fois, à l’époque où je vivais maritalement mais sans enfants et que j’avais un besoin urgent d’argent liquide pour… tenez vous bien… acheter des billets de hockey à un scalper, dans la rue à côté du Centre Bell. Pour ceux qui ne le savent pas, le Centre Bell est le stade de Hockey de Montréal, un endroit de culte pour la plupart des Québécois. Le hockey est le sport national du Canada, et même si je suis Française moi aussi j’ai reçu la piqûre!  ; -) 

Le Centre Bell se situe au Centre-Ville de Montréal donc il est facile de savoir quand il y a un match, la circulation est impressionante. Pour en revenir à mon histoire, les caisses étaient vides, mon ex n’avait pas un sou, et ce gars nous proposait des places en or pour voir les Canadiens jouer contre les Bruins… Nous étions là par hasard, le but original était simplement d’aller au restaurant et nous avions oublié que le centre-ville serait plein à craquer. La game commençait dans moins de 30 minutes, l’ambiance était électrique… Une transformation s’est faite… même maintenant, plusieurs années plus tard, je ne serais pas en mesure de l’expliquer. Il s’agissait de NOS billets, nous avions si peur que quelqu’un d’autre ne les prennent! Je me suis donc engouffrée dans le guichet automatique de la Banque Nationale en face du Centre Bell, et sans réfléchir aucunement, j’ai flashé ma carte de crédit pour demander une avance de fonds. Pour cela il suffit de retirer des espèces à partir de sa carte de crédit simplement en l’utilisant à un guichet automatique. On a juste besoin d’un NIP (Numéro d’Identification Personnel), et le tour est joué! Dangereusement accessible…

La façon dont je me suis sentie les 2 semaines suivantes

Emprunter sur ma carte de crédit pour aller à une game de hockey!? Ouch! Oui, je n’ai jamais dit que j’étais parfaite. La fièvre du hockey, le besoin fou généré par l’ambiance alentour (ah, le démon de l’influence), l’insouciance du moment… Bref… J’ai perdu la tête. En bout de ligne les Canadiens ont perdu ce soir là et je me suis réveillée peu après, mais il était trop tard. Une chose est sûre, je me rappelle très bien l’expérience (surtout l’après) et je n’ai plus jamais recommencé. Deux heures de (plus ou moins) plaisir, puisque mon équipe favorite a perdu, contre deux semaines à s’en mordre les doigts… et encore, je m’estime chanceuse! Après tout cela je suis encore fan, de ce côté je n’ai pas changé : -)

Je n’ai qu’un conseil à vous donner, ne faites pas l’erreur de demander une avance de fonds sur votre carte de crédit. Ou si vous l’avez déjà fait, ne recommencez pas. Cela semble aussi simple que de retirer de l’argent avec votre carte de débit puisque la procédure est la même, mais les conséquences sont toutes autres :

Les frais d’intérêt

Qui dit carte de crédit dit intérêts, mais dans ce cas précis il y a un twist. En effet il n’y a pas de période de grâce sur une avance de fonds, donc des intérêts sont facturés immédiatement au moment où vous retirez l’argent, et ce jusqu’au paiement intégral du montant dû. L’intérêt est appliqué journalièrement. Ça va vite et ça fait mal.

La solution pour sortir de ce piège est de ne pas attendre après sa facture et rembourser le plus vite possible, dès que vous le pouvez. Évidemment dans mon cas je n’avais pas le montant en argent liquide sinon j’aurais naturellement utilisé ma carte de débit (et ces billets de hockey n’étaient pas donné!). Il m’a fallu au moins deux semaines afin d’être en mesure de dégager assez de fonds pour rembourser. À l’époque je n’avais pas de marge de crédit.

Les frais de « commodités »

C’est bien connu, ça coûte cher d’être mal organisé. Les exploitants de guichet de retrait ont même trouvé un nom pour ça! Si vous retirez de l’argent à un guichet automatique qui n’appartient pas à l’émetteur de votre carte de crédit, vous ferez face à des « frais de commodité ». Cela peut se traduire de trois manières :

1. Un montant fixe, qui se situe entre $1.25 et $5;
2. Un pourcentage du montant retiré (habituellement 1 à 4 %);
3. Une combinaison des deux (?!?).

Généralement il y a des frais minimum à payer qui se situe entre $1.25 et $10, et il existe aussi dans certains cas des frais maximum, mais pas toujours, ce qui fait qu’il n’y a pas de limite aux frais exigés. Il faut donc faire très attention. Personnellement je me rappelle que j’étais tellement concentrée sur l’idée de nous offrir ces billets que pour une fois les frais ne m’auraient pas arrêté.

En passant, il faut aussi savoir que les chèques de dépannage et les transferts de solde sont aussi considérés comme des avances de fonds, dont l’intérêt court à partir de la date où ils sont portés à votre compte. Soyez vigilant.

Si nous étions allés au restaurant comme cela avait été le plan original j’aurais bénéficié de la période de grâce pour accumuler l’argent nécessaire afin de rembourser ma carte dans les temps. Et cela ne m’aurait probablement coûté aussi cher. $350 envolés sans laisser de traces (sans parler des frais annexes ci-dessus mentionnés) à part sur mon orgueil, ça fait mal.

Les avances de fonds peuvent être très pratiques en cas d’urgence et en dernier recours, si vous êtes vraiment très mal pris. Mon exemple de game de hockey n’était certes pas une urgence, j’en conviens, mais j’ai fait beaucoup de chemin depuis. L’essentiel est d’apprendre de ses erreurs, et de ne pas recommencer. Si vous suivez les conseils que l’on trouve sur les sites de finances personnelles, vous apprendrez à mettre de l’argent de côté pour les petits plaisirs de la vie au lieu de vivre à crédit, vous libérerez assez de fonds pour monter un fonds d’urgence, et vous comprendrez la nécessité de ne pas agir sous le coup de l’impulsivité (surtout si vous ne pouvez pas vous le permettre). Quant à utiliser les avances de fonds comme supplément de revenus, vous devriez absolument l’éviter car il s’agit d’un moyen sûr de creuser sa dette davantage. Ce n’est pas une façon saine de gérer.

La meilleure option est d’éviter carrément les avances de fonds. Si vous gérez bien vos affaires vous devriez ne jamais avoir à y recourir.

Et vous, est-ce qu’une expérience similaire vous est déjà arrivé? Quelle est votre expérience sur le sujet?

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