Si vous faites partie de la majorité des ménages Canadiens, vous disposez d’une hypothèque, et celle-ci représente votre plus grosse dépense, suivie du prêt auto. Si vous êtes propriétaire, l’une de vos priorités financières devrait être de rembourser votre prêt hypothécaire le plus rapidement possible. Trop de monde considère payer son hypothèque tout comme on le ferait avec un loyer, en se disant que l’argent mis dans son hypothèque est de l’argent qui vous revient, puisque le principe est qu’une maison est un investissement qui ne perd que très rarement de sa valeur à long terme. En passant, j’ai écrit un article il y a de cela quelque temps sur le sujet de louer ou acheter son logement. Toutefois, il y a un piège à penser de cette manière, et ce piège est monstrueux car les gens ne réalisent pas vraiment ce qu’il en est vraiment. Il s’agit des intérêts que votre maison vous coûte sur la période totale d’amortissement. Ces intérêts sont absolument phénoménaux! Si vous lisez ce blogue depuis quelques temps vous devez savoir que je suis tout à fait allergique au fait de payer des intérêts. Le moins j’en paye, le mieux je me porte. Pourquoi devrais-je donner de l’argent que j’ai si durement gagné à une institution financière, si je peux l’éviter? Si vous vous contentez de payer votre hypothèque suivant le plan mis en place lors de l’établissement de votre prêt, vous grevez votre avenir financier de manière très significative.

Les chiffres parlent d’eux-mêmes. Prenons un exemple fictif pour illustrer le tout; je vous recommande fortement de faire les calculs avec vos propres chiffres pour étudier votre situation personnelle. Rendez vous sur le site de la banque royale pour tirer des scénarios. J’ai choisi une hypothèque de $130.000, à 6,00%, amorti sur 25 ans, dont le taux en vigueur est valide pour 10 ans. Suivant ce scénario, le paiement mensuel sera de $831.75. En 25 ans, vous auriez à rembourser $188,365.33 pour ce prêt. Réalisez-vous que vous aurez payé votre maison plus du double du prix initial?? Je peux penser à beaucoup d’autres manières de dépenser cet argent différemment. Si vous tombez dans ce piège vous aurez passé 25 ans de votre vie à payer pour votre maison, oui, mais vous aurez aussi versé plus du même montant à votre institution financière! Je ne sais pas si vous êtes comme moi mais toutes ces informations n’étaient pas très claires quand j’étais assise dans le bureau de la Banque Royale, à déterminer quelle serait la meilleure façon de procéder. Je n’ai réalisé tout cela que plus tard, une fois chez moi à essayer différents scénarios. Dès que j’ai pris conscience de ce fait j’ai décidé de prendre action. Il y a plusieurs façons simples de payer son hypothèque plus rapidement, qui n’impacteront pas votre niveau de vie (ou si peu, vous ne verrez aucune différence). Surtout, en bout de compte, vous aurez la satisfaction de savoir que vous n’avez pas dépensé plus que vous ne devriez ou que vous ne pouviez vous le permettre.

Truc 1: Augmenter légèrement ses paiements (arrondir vers le haut)

On prend le même exemple que ci-dessus, mais on augmente les paiements mensuels de $69.39 pour arrondir les paiements de $831.75 à $901.14. Le résultat immédiat sera que vous rembourserez votre hypothèque en 21 ans et 1 mois au lieu de 25. Vous serez propriétaire plus rapidement. Vous réaliserez une économie d’intérêt total de plus de $24,500 sur la durée de l’hypothèque. La plupart d’entre nous dépensent déjà $70 par mois, quelque $2.50 par jour, sans même s’en rendre compte. Pensez-y, un café acheté sur le chemin du travail vous coûte à peu près ce prix là!

Truc 2: Augmenter la périodicité de vos paiements

Si vous suivez le conseil numéro 1, vous réduisez déjà votre amortissement de presque 4 ans. Rien ne vous empêche de cumuler d’autres trucs pour réduire encore plus votre période d’amortissement. Le scénario numéro 1 prend en compte que vous payez votre hypothèque tous les mois. Cependant il y a de grandes chances pour que vous soyez payé au deux semaines si vous habitez au Canada. Pourquoi ne pas essayer de payer votre hypothèque quand vous recevez votre paye? Essayons le scénario où vous procédez aux paiements par quinzaine accélérées. Vos versements tomberont à $450,57 au lieu de $901.14. La période d’amortissement tombe automatiquement à 18 ans et 1 mois (donc 3 ans de moins) et vous réaliserez une économie d’intérêt de $44,941.81. Cela juste en changeant la périodicité de vos paiements!

Si vous payez à la semaine accélérée, vous économiserez un petit peu plus en réduisant votre amortissement à 18 ans. Cela revient à sauver $308.25 par rapport à la méthode de remboursement aux deux semaines, donc à un remboursement de moins mais si vous n’êtes pas à l’aise de payer toutes les semaines cela ne vaut sans doute pas le coup de procéder.

Truc 3 : Procéder à des paiements additionnels

Vous pouvez (lisez, « devez ») utiliser les moyens que votre institution financière met à votre service pour payer votre hypothèque plus rapidement, et notamment procéder à des paiements additionnels quand vous le pouvez. Votre banque vous permet certainement de faire un paiement additionnel d’au mois 10% de la somme due, tous les 12 mois. Le seul truc est qu’elle ne vous en informe pas et ne vous le rappelle jamais une fois les 12 mois écoulés. Le montant déposé va directement au remboursement du capital du. Si vous faites usage de cette option, votre réduirez de façon extraordinaire votre emprunt hypothécaire. Par exemple, si vous décidez de verser simplement $1,000 par année pendant 5 ans (avec les deux trucs précédents en cumulatif), vous réduirez votre période d’amortissement à 17 ans et vous réaliserez une économie d’intérêt de $55,455.38 au lieu de 44,941.81. Cela correspond à 10,000 de plus, en ne versant que $5,000 additionnels!

Le tableau ci-dessous illustre les trois conseils donnés suivant les scénarios de chiffres indiqués. J’ai utilisé le site de la banque royale dont le lien est fourni plus haut.

Je ne fais personnellement jamais de paiement tous les ans sur mon hypothèque. La raison est simple, je ne dispose pas de cet argent. Je reçois très rarement des bonus de la compagnie pour laquelle je travaille par exemple, et généralement si j’ai un surplus d’argent il n’est pas assez conséquent pour que je l’utilise de cette manière. Par contre, je fais quand je peux un paiement additionnel sur mon hypothèque. Votre institution financière vous autorise à faire des paiements additionnels lors de votre paiement habituel. Vous pouvez ainsi faire un paiement additionnel de minimum $100 par paiement, jusqu’à un maximum de votre versement hypothécaire habituel sans les taxes (si vous avez opté de faire prélever les taxes en même temps que votre hypothèque).

Et voila! J’espère vous avoir ouvert les yeux. J’ai été plutôt conservatrice avec les chiffres choisis, mais vous avez là trois conseils faciles à appliquer (et pratiquement transparents) qui permettront de réduire votre prêt hypothécaire de 7 ans et vous fera épargner des milliers de dollars en frais d’intérêts. Vous vous donnez ainsi la chance de vous rendre à votre retraite sans hypothèque ou avec un minimum restant à payer. Imaginez ce que vous pourriez faire si vous disposiez de l’argent que vous versez chaque fois à votre banque pour votre hypothèque! Je vous recommande fortement de mettre 30 minutes de côté pour passer au travers du petite exercice que je viens de faire. Asseyez-vous avec votre conjoint si vous en avez un, et déterminez ce que vous pouvez vous permettre de faire. Vous pouvez utiliser ces astuces séparément, ou ensemble. Tout dépend de votre propre situation. Une chose est sûre, attaquez cette année de front, ne procrastinez pas avec ce genre de sujet. Appelez votre banque et procédez!

Vous avez des suggestions à apporter? N’hésitez pas, laissez un commentaire!

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