Oui, je sais, j’étais cachée sous une pierre pendant les quelques derniers mois mais là je reprends du poil de la bête et mon intérêt pour les finances personnelles est en train de revenir à grand pas : -) J’ai reçu hier le relevé de mon anthypothèque avec INGDirect, et qu’elle ne fût pas ma surprise de voir qu’enfin, ING Direct offre une marge de crédit hypothécaire depuis le 5 Janvier 2012. Cette annonce est passée complètement sous mon radar à l’époque, et il s’agit d’une excellente nouvelle pour les consommateurs. En passant, ce que je trouve dommage avec ING, c’est que je suis toujours en avance sur ce qu’ils offrent. J’aurais voulu avoir une hypothèque avec eux dès que j’ai acheté une maison mais ils ne l’offraient pas en ce temps là. J’ai fini par transférer mon hypothèque chez eux à partir de la Banque Royale, et bien sûr j’ai du débourser une pénalité, que j’ai évidemment rattrappé grâce à leur taux d’intérêt beaucoup plus abordable, mais quand même. Même chose pour leur compte Entrain (pour lequel j’ai écrit une revue, il est tellement excellent!) qu’ils n’offraient pas quand j’étais salariée et que j’aurais sauté sur l’occasion à pieds joints. Et puis il y a eu les fonds mutuels auxquels j’ai souscrits dès qu’ils ont été disponibles. Maintenant c’est la marge de crédit hypothécaire, que j’aurais bien pris en même temps que l’hypothèque mais dont je ne vois pas l’utilité dans mon cas en ce moment. Bref, ING Direct reste au travers des années ma banque de choix, j’ai appris à prendre mon mal en patience! Pour ceux que cela intéressent par contre, vous devriez considérer cette option qui permet d’emprunter de l’argent à moindre coût. Mon dernier article portait justement sur les méfaits de la dette de carte de crédit. Si vous avez une telle dette, vous devriez certainement considérer prendre une marge de crédit hypothécaire avec ING Direct afin de la consolider. Vous n’avez pas besoin d’avoir une anthypothèque avec eux pour appliquer, et tout comme les autres produits qu’ils endossent, il n’y a pas de frais cachés, juste des avantages:

Voici les caractéristiques de leur offre

• Plan de paiement fixe: Vous pouvez (même si ce n’est pas obligatoire, c’est fortement recommandé) mettre en place un calendrier des paiements réguliers et fixes pour rembourser votre marge plus rapidement. Il y a des pièges à éviter quand on utilise une marge de crédit, je les avais d’ailleurs détaillés dans l’article Marge de crédit – Avantages et Inconvénients. L’un de ces pièges est de ne pas se laisser coincer à faire seulement des paiements minimums, et ING Direct se charge de vous le rappeller;
• Possibilité de diminuer sa limite de crédit en ligne: Aucune autre banque ne l’offre et pour cause, cela représente une perte de revenu pour elles, mais vous pouvez aller sur votre compte en ligne et réduire votre propre limite de crédit afin de ne pas être tenté de dépenser l’équité de votre maison inutilement;
• Pas d’accès facile au crédit! Vous pouvez accéder à votre compte en ligne, mais vous n’aurez pas de carte de guichet automatique: Contrairement à d’autres comptes de marge de crédit, les fonds ne sont accessibles que par le transfert électronique de fonds. Vous devrez donc réfléchir à deux fois avant d’accéder à votre crédit, ce qui signifie que la télé à écran plan qui vous tente depuis 3 mois ne sera toujours pas plus accessible!
• Bien sûr, le taux d’intérêt est faible, au 4 février il est à 3.65% soit le taux prime d’ING + 0.65%. J’ai une marge de crédit non sécurisée avec la Banque Royale dont le taux est à 5%. Je ne m’en sers qu’extrêmement rarement mais la différence de taux est tout de même notable dans mon cas, il est certainement aussi dans le vôtre.

Un point très important pour se qualifier: Pour pouvoir appliquer avec ING Direct il faut que vous ayez accumulé un minimum de 20% d’équité sur votre maison.

Personnellement je trouve qu’ING Direct va très loin quant à essayer de protéger le consommateur de ses propres vices et tentations. On pourrait presque le voir comme du maternage, comme s’ils traitaient leurs clients comme des enfants irresponsables. Cependant vous savez quoi? Je vous recommande de lire le point de vue de la Banque du Canada sur l’endettement des ménages. On peut y lire que le ratio d’endettement des ménages canadiens, comparé au revenu disponible, se situait à un «niveau record» de 148% en 2010, soit plus du double de l’argent disponible des ménages. L’endettement des ménages canadiens est en augmentation constante depuis 20 ans donc si une banque, si une seule banque parmi toutes celles dont nous disposons, est prête à faire un pas vers le consommateur plutôt que de l’enterrer davantage dans la dette, je dois dire que je n’ai aucune problème avec ça.

M Aceto, Chef de la direction d’ING Direct résume le point de vue de sa banque ainsi:

Une marge de crédit hypothécaire ne doit pas être utilisée pour faire ses achats journaliers, et les Canadiens ne devraient pas utiliser leurs maisons comme un guichet automatique. Cependant une marge de crédit hypothécaire avec un taux d’intérêt avantageux peut aider à consolider une dette qui coûte cher, comme celle reliée aux cartes de crédit ou à d’autres lignes de crédit. C’est un parfait exemple de la façon dont cet outil est bénéfique. Chez ING DIRECT, nous pensons qu’il est important pour les Canadiens de prendre l’habitude d’utiliser le crédit en toute sécurité. Nous voulons que les Canadiens voient la marge de crédit hypothécaire comme une manière intelligente, à prix abordable de faire face à la dette, l’éliminer et enfin se concentrer sur l’épargne.

J’espère vous avoir convaincu.. Si vous n’avez pas encore de compte chez ING Direct j’adorerai vous marrainer, un dépôt de $25 sera fait à votre compte et au mien quand vous déposerez votre premier $100 sur votre compte (qui j’espère ne sera pas le dernier). Si cela vous intéresse, utilisez la clef orange 35452170S1 pour vous inscrire. Il s’agit de mon compte de compagnie car j’ai atteint le maximum de personnes à marrainer sur mon compte ING personnel, cependant le processus est le même.

Les taux d’intérêt sont au plancher, il est temps d’en profiter pour éliminer vos dettes, allez-y!

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Le taux directeur n’a pas bougé depuis plus d’un an au Canada, il reste à 1% et il ne semble pas qu’il y aura un changement quelconque avant longtemps. Quant à nos voisins du sud, et plus précisément la Réserve Fédérale Américaine, elle a annoncé que leur taux directeur n’augmentera pas avant la fin 2014 ce qui est carrément extraordinaire. Il serait bien surprenant que nous décidions d’augmenter le nôtre de façon trop drastique puisque cela nous démarquerait et coûterait probablement cher à notre économie.

Bref, tout cela pour dire que les taux d’intérêt sont ridiculement bas, et resteront ridiculement bas pour encore de longs mois. Vraiment mauvais pour les épargnants, mais bon pour les ménages endettés, et pour ceux qui sont sur un taux variable sur leur hypothèque.

C’est cette situation qui m’a décidé à écrire cet article. Si les taux sont si bas, pourquoi est-ce que les taux d’intérêt des cartes de crédit restent aussi élevés? Ma carte Visa est encore à 18%, mon American Express est à 10.99%, mais ma carte Sears, dont je ne me sers absolument jamais, est à 28%?! J’appelle cela de l’arnaque non déguisée.  Les taux d’intérêt sur les cartes de crédit sont traditionnellement plus élevés parce qu’elles sont considérées comme des prêts risqués; on considère que les emprunteurs sont plus à même de ne pas honorer ce type de dette que d’autres prêts. De là à charger un taux de 28% et plus pour se justifier, il y a un monde.

Les taux sont bas, et pourtant la plupart des gens que je connais et avec lesquels je suis assez intime pour parler finances personnelles ont des dettes sur leur cartes de crédit. Merci Noël, voici le blues du début d’année. Pourtant par les temps qui courent, si on est endetté de cette manière il y a d’autres moyens de gérer sa dette.

Si vous avez un gros montant dû sur votre ou vos cartes de crédit, il est temps de prendre action parce que vous perdez de l’argent inutilement. Vous vous faites littéralement manger la laine sur le dos, et c’est honteux. La première chose que vous devriez faire est d’essayer de transférer ou encore de consolider vos dettes de cartes de crédit sur une marge de crédit (hypothécaire ou non, le jeu en vaut quand même la chandelle). Si vous n’avez pas ce luxe il est temps de contacter vos compagnies de cartes de crédit et de négocier un taux inférieur.

Voyez le comme ça: C’est un appel qui va prendre au maximum 30 minutes de votre temps, qui va vous demander un effort certain, mais qui va vous faire économiser beaucoup d’argent (sans compter les heures de sommeil que vous allez aussi gagner). Sarah, de Mes Finances à Moi vous explique exactement comment faire pour vous y prendre dans son excellent article, et c’est un cas vécu. Je préfère de mon côté vous parler des bénéfices que vous en tirerez car je n’ai jamais eu personnellement à faire ce genre d’appel.

Prenons des chiffres fictifs. Imaginons que vous devez $5,000 sur votre Visa, à 18% d’intérêt. Si vous vous contentez de ne payer que le minimum dû cela va vous coûter plus de $2,900 en intérêts sans compter les années pendant lesquelles vous aller traîner votre dette. Bien sûr on assume avec ce calcul que vous n’utiliserez plus jamais votre carte pour dépenser de nouveau, ce qui, ma foi, n’est probablement pas réaliste. En bref les intérêts représentent plus de 50% de la somme empruntée à l’origine… Ouvrons les yeux, mêmes si les institutions financières vous l’offrent si gentiment, rendez-vous compte qu’elles n’ont pas votre intérêt à coeur, mais le leur, justement! Ne payez jamais le minimum dû sur vos cartes de crédit. En fait, n’utilisez jamais vos cartes de crédit si vous ne pouvez pas les rembourser en totalité dans le mois.

Mais bon, revenons à nos moutons. Les cartes de crédit ont toujours eu cette capacité de me faire tourner le sang. Disons que vous lisez l’article de Sarah, décidez de prendre action, appelez Visa et réussissez à faire baisser votre taux d’intérêt de 18% à 13%, ce qui est tout à fait raisonnable. Dans ce cas vous n’aurez plus qu’à débourser environ $ 1,800 en intérêts au lieu des $2,900 originaux. Cela fait une économie de $1,100 en 30 minutes. Descendez ce même taux à 10% vous économisez un peu plus de $1,200. Vous voyez ce que je veux dire? Si vous êtes dans cette situation, décrochez votre combiné et prenez vous en main!

Cet article vous interpelle? Au plaisir de vous lire!

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L’année 2012 a un « je-ne-sais-quoi » qui m’inspire. Je me sens moins fatiguée, le travail est intéressant donc je passe de belles journées ce qui me garde en forme pour les soirées occupées et répétitives dans le genre « repas, devoirs, bain, lecture, dodo ». C’est peut-être aussi les enfants qui vieillissent et qui prennent donc moins de mon énergie. Ou encore c’est ce nouvel objectif que je me suis donnée, Disney World 2014 qui me galvanise. Wow ça sonne vraiment bien vous ne trouvez pas? On se demande qui des enfants ou de moi veut vraiment y aller! lol Après tout dans mon cas j’y suis déjà allée quand ils n’étaient pas nés et j’adore l’idée de remettre ça!

Quoi qu’il en soit je me sens encore mieux dans ma peau que d’habitude, et cela m’a donné l’idée de vous donner une autre perspective de vie : -)

On en parle souvent mais cela se concrétise très rarement, ou pas vraiment comme on le souhaiterait ce qui fait qu’on en finit par regretter son geste. Je vous mets en contexte: Vous arrivez au travail et l’un de vos collègues parle de sa nouvelle voiture, ou encore du voyage qu’il va faire prochainement, du chalet qu’il a loué pour la saison de ski, etc… Vous n’avez aucun idée de la façon font votre collègue finance ses activités (lisez: s’il s’endette pour maintenir son train de vie) mais ce que vous savez c’est que vous pourriez définitivement aimer l’idée de partir une semaine dans le Sud, ou même vous louer un petit coin de bien-être au fin fond du Québec pour vous ressourcer.

Seulement voilà… les fonds n’y sont pas… pour une raison qui vous échappe les fonds n’y sont jamais… donc vous écoutez parler votre collègue avec un soupir dissimulé dans votre respiration et vous souriez à son excitation. En passant c’était à peu près mon cas lorsque j’étais mariée. Ma solution à ce problème a été plutôt drastique, j’ai dû divorcer pour couper dans les frais! Dépendamment de votre situation il se pourrait que vous ayez à faire la même chose mais je vous propose ici un autre moyen beaucoup plus agréable de prendre votre vie en main.

Si vous posez les faits tout à fait objectivement, il s’agit ici de mettre de côté une somme d’environ $5,000 pour pouvoir dépenser sans culpabiliser. $5,000 est encore un montant avec  lequel on peut avoir bien du plaisir et ce n’est pas inatteignable. Bien sûr si je vous parle d’aller dans le Sud demain vous allez très certainement me répondre que vous n’avez pas l’argent (en tout cas je m’attendrais à cette réponse plutôt que « Absolument, on part demain. Je sors ma carte de crédit et je m’organiserai pour la rembourser plus tard », ce qui serait une extrêmement mauvaise stratégie que je n’endosse absolument pas). Mais si on regardait un peu plus loin, si on ne pensait pas à avoir tout, tout de suite? Si on pensait à un horizon plus lointain et pourtant très proche, disons dans un an? 12 mois? 365 jours? La motivation devrait toujours être là : -) Un objectif posé sur un temps trop court résulte souvent en un échec, mais si on se donne une durée raisonnable pour y arriver… Vous me voyez venir? Faisons un petit calcul: Vous voulez $5,000 à dépenser comme vous le souhaitez. Combien de temps cela vous prendrait-il pour amasser la somme en un an? Voyons voir:

$5,000/52 semaines  = $96.15 par semaine

Donc il faut que vous parveniez à économiser, disons $100 par semaine (histoire d’arrondir un peu les chiffres), ce qui revient à la rondelette somme de $5,200 au bout d’un an. Comment procéder? Ah mais, nous sommes encore au mois de Janvier, le mois des résolutions!

Résolution 1: On tape dans le gras

Faites une liste des habitudes que vous avez et ce qu’elle vous coûtent chaque semaine. Je ne pense pas trop me tromper si je suggère la liste ci-dessous:

1. Le café et quelques fois la petite gâterie au travail;
2. La cigarette;
3. Le restaurant;
4. Sortir dans un bar;
5. Prendre sa voiture au lieu du transport en commun; en plus du prix de l’essence vous courrez le risque de recevoir une contravention ; -)

Résolution 2:  On génère

Faites la liste des actions que vous pourriez prendre pour générer des fonds, et mettez-vous y! Cette liste pourrait ressembler à ceci:

1. Ne laissez pas l’argent trainer dans votre compte de banque. Si vous ne l’avez pas encore fait je vous recommande d’ouvrir un compte chez ING Direct et de transférer l’excédent dans un compte d’épargne. Non seulement cela vous rapportera un petit peu d’intérêt (je vous l’accorde c’est dérisoire en ce moment) mais surtout c’est de l’argent que vous n’aurez pas à votre disposition dans votre compte en banque pour le dépenser! Si vous décidez de prendre cette voie utilisez ma clé orange. Si vous déposez $100 dans votre compte vous gagnerez $25 et moi aussi! Pour en savoir plus sur ING Direct lisez l’article que j’ai écrit sur le sujet. Bien qu’écrit en janvier 2009 il est toujours d’actualité!
2. Vous avez certainement beaucoup de choses chez vous dont vous n’avez plus besoin, qui traînent et embarrassent votre maison.  Il est temps de vous en débarrasser sur kijiji, eBay, Craiglist…! Ainsi vous faites d’une pierre trois coups. Vous renflouez vos caisses, vous libérez votre chez-vous, et vous rendez service à quelqu’un!
3. Je blogue et vous pourriez en faire autant, du confort de votre chez-vous. Ce n’est pas une activité qui rapportera immédiatement mais dans le long terme vous avez de grandes chances d’arrondir vos fins de mois. À moins que vous n’ayez un autre talent particulier qui pourrait s’avérer lucratif? Il y a une personne au bureau qui propose ses talents de pâtissière. Elle vend ses tartes $10 chaque, pourquoi pas?

Bref, je suis sûre que vous comprenez l’idée principale. Il n’y a pas de recettes miracles. D’un coté dépensez moins/mieux, et de l’autre générez plus. Vous pouvez décider de ne faire que l’un ou l’autre, c’est bien aussi. Je comprend qu’arrêter de fumer soit simplement impossible ou trop difficile pour certains, mais on peut tout aussi bien baisser sa consommation. L’idée est de faire un effort dans la bonne direction. Combinez donc les efforts sur les deux fronts et foncez!

Si vous commencez aujourd’hui vous aurez un supplément de $ 5200 dans votre poche dans 12 mois!

Pourquoi est-ce que j’ai pris la peine d’entrer dans le détail et de vous expliquer tout cela par le menu? Tout simplement parce que je veux vous montrer qu’il s’agit d’un objectif tout à fait atteignable, à partir du moment où on le veut vraiment. Les objectifs sont ainsi faits: On les met en place et on les poursuit, et quelques fois même, on les devance! L’idée derrière est d’avoir un but, de pouvoir être fier de soi quand on est parvenu à l’atteindre. Et d’en profiter!

Un de mes objectifs est de vous aider dans vos démarches avec les finances personnelles, et cette année j’ai bien l’intention de le rencontrer! Si ce billet arrive seulement à vous motiver, à vous démontrer que c’est tout à fait possible alors j’aurais réussi un peu de mon objectif. Un petit mot à la fois! : -)

Résolution 3: Garder sa motivation

Un point critique est de se garder motivé. Vous pouvez partir sur les chapeaux de roue, et malheureusement vous essouffler en milieu de parcours. Même si vos résultats sont bons au point que vous savez que vous allez y arriver, vous pouvez reprendre vos « mauvaises » habitudes de dépenses quotidiennes et vous éloigner ainsi sournoisement de votre but. La façon de résoudre ce problème est la discipline (affreux mais oh, combien efficace!). En d’autres termes gardez le compte journalier de vos activités/efforts et regardez votre cochon grossir! : -)

Bien sûr je parle de ce fonds d’argent comme un fonds de loisir, mais il est possible que votre situation soit moins heureuse et que vous ayez plutôt besoin d’un fonds d’urgence. J’étais aussi dans cette situation, et cela m’a pris 3 ans pour en venir à bout. Quelle que soit la raison pour mettre cet argent de côté le principe est le même. D’un côté dépenser moins, de l’autre gagner plus, et toujours garder l’oeil sur vos progrès!

Certains de mes objectifs sont devenus une deuxième nature pour moi, à tel point que je ne les mentionne même plus, ou si peu. Rembourser mon hypothèque le plus rapidement possible en est un. Je souhaite que cet objectif de mettre de côté $5,000 par année devienne l’une de vos secondes natures! :  -) J’espère que cet article vous inspirera autant que j’ai eu du plaisir à l’écrire. De votre côté, auriez vous des conseils / suggestions pour libérer / générer un montant supplémentaire de $100,00 chaque semaine?

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Il était temps! Partie comme je l’étais j’aurais tout aussi bien pu publier mes objectifs 2012 en décembre de cette année lol!

Blague à part, comme je l’avais annoncé dans mon dernier bilan, j’ai moins d’objectifs pour cette année car je n’ai pas pris la peine d’en reconduire certains de façon officielle, comme celui de continuer à rembourser mon hypothèque en accéléré par exemple, ou celui de maintenir mon fonds d’urgence à $10,000. Je n’ai plus besoin de le faire, c’est devenu une seconde nature! Par contre je vais continuer à publier mes progrès sur la barre latérale de finir-riche. J’adore voir ma dette fondre comme neige au soleil, et confirmer que j’ai bien planifier la possibilité de frapper un coup dur et de m’en sortir.

Cette année marque aussi un changement dans mes objectifs… Pour la première fois depuis la création de ce blogue je me suis permise de poster un objectif ludique! Oui, un objectif qui n’est pas sérieux, austère, dur… un objectif spécifique pour les enfants (et pour moi!): partir une semaine à Disney World, yeah! Bien sûr il faut mettre de l’argent de côté pour cela, on ne part pas à Disney World sur un coup de tête; d’ailleurs cet objectif devrait se réaliser en 2015. Ça se planifie et ça ne se met absolument pas sur sa carte de crédit si on ne pense pas en rembourser la totalité le mois suivant! Enfin, il s’agit honnêtement du genre d’objectif que je préfère. L’argent ne fait pas le bonheur, mais il y contribue sérieusement, et en voila une preuve. À quoi cela peut-il bien servir d’accumuler des sous si on ne prend jamais plaisir à les dépenser? Bien sûr, il faut en avoir accumulé pour commencer, sinon ce que je viens de dire plus haut ne compte pas!

Sans plus d’introduction donc, je vous invite à consulter mes objectifs pour l’année 2012. Vos commentaires et impressions sont les bienvenus. Je vous invite aussi chaleureusement à suivre mon exemple et à partager vos propres objectifs sur la toile. Si vous hésitez, c’est le moment de vous lancer! Si vous me suivez depuis quelques temps vous savez que cela fait pratiquement 4 ans que je procède de cette manière. Se donner des objectifs fonctionne vraiment si vous voulez vraiment vous en sortir. Vous aurez des raisons tangibles d’être fier de vous! : -) Au plaisir de vous lire!

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Je sors d’une affreuse bronchite qui a malheureusement retardé la mise en ligne de mon quatrième et dernier bilan aux quatre mois pour la série d’objectifs de 2011. J’avais réussi à louvoyer et éviter les germes et j’étais assez fière de moi. Je dois dire que je suis sans doute tombée d’encore plus haut! Aucune énergie, une toux à me décrocher les poumons, bref, je vous passe les détails. Disons que je suis ravie d’aller mieux et de prendre du temps pour partager mon bilan avec vous, même si c’est avec du retard. Je publierai très bientôt une nouvelle série d’objectifs pour l’année 2012. Je préfère ne pas dire quand mais ce sera en janvier, c’est certain!

2011 a vraiment été une très belle année pour moi, financièrement mais aussi au niveau personnel. Professionnellement j’ai réussi à rester en contrat toute l’année même si ça a été assez difficile vers la fin de l’année. J’ai même pris un mois de vacances bien mérité en France avec les enfants. Bien sûr je compte vraiment pouvoir recommencer cette année, il est encore trop tôt cependant pour pouvoir le planifier.

Mon plus grand accomplissement financier a été de pouvoir mettre $10,000 de plus sur mon hypothèque, ce qui a eu pour conséquence de réduire de façon significative ma dette et surtout l’intérêt à payer. Comme vous le savez sans doute, les intérêts et les frais bancaires sont ma bête noire, ce sont des dépenses que je tiens absolument à garder au minimum!

Mon comptable m’a mis en rapport avec un conseiller financier que j’ai passé au crible. J’ai même demandé à voir l’état de ses comptes personnels ainsi que ses comptes de compagnies (il en a plusieurs). Il était clair que je n’aurais jamais fait affaire avec lui s’il ne me les avait pas montré, et de son côté il est clair qu’il n’a rien à cacher. Ce cher homme est millionnaire. Malgré tout je ne l’aurais pas approché s’il ne m’avait pas été référé par mon comptable, en qui je fais confiance, Je dois dire que je ne regrette pas mon geste, en fait je prévois une belle année 2012 grâce à cette nouvelle perspective. Ma première demande a été de le mandater pour qu’il audite mes comptes et me fournisse ses recommandations afin d’améliorer mon portefeuille. J’ai bien apprécié son travail et son attitude, et c’est ainsi que j’ai accepté de faire confiance de nouveau question finances. Ceux qui me connaissent le savent déjà, j’étais mariée à un conseiller financier qui m’a amené au bord de la faillite personnelle et psychologique. Bref, il semble que l’on peut vraiment guérir de ce genre de condition ; -) J’ai donc maintenant un conseiller financier de façon officielle, ça me fait tout drôle. Je lui ai aussi demandé de me trouver une assurance invalidité appropriée à mes besoins et il s’en est chargé de façon très acceptable. Bref, ce côté là de ma vie reprend du sens.

Question ex conjoint les affaires ne se sont pas vraiment améliorées malheureusement. Je ne m’attendais à rien de moins en fait. Ce cher ex a mis les enfants à sa charge pour obtenir un crédit d’impôt au fédéral pour l’année 2010, et bien sûr je l’avais fait de mon côté également puisque j’ai la garde des enfants. J’ai pu prouver au gouvernement que j’étais dans mes droits facilement mais maintenant mon ex me réclame $1,800 puisqu’il dit qu’il avait la garde des enfants à 50% pour l’année, ce qui est tout à fait faux. Résultat, il ne contribue plus à rien, jusqu’à tant qu’il se rembourse les $1,800 en question. Et oui Mesdames et Messieurs les lecteurs, je suis vraiment tombée sur la perle rare!… Enfin d’un autre côté avec les fêtes nous avons eu une trêve, il ne me parle plus d’argent et moi non plus. Je me dis qu’après tout l’argent est pour mes enfants, je ne lui donnerai certes jamais les $1,800 qu’il réclame mais au mois ce que je dépense est pour mes petits. Le reste… Je pourrais le poursuivre et le contraindre à payer la pension qui m’est due, mais honnêtement je ne me vois pas en train de retomber dans les filets des avocats. Il ne l’emportera pas au paradis, après tout.

J’aurais sans doute beaucoup plus de points à présenter ici mais c’était l’essentiel. J’ai rencontré certains de mes objectifs avant l’échéance, et je l’ai indiqué quand c’était le cas dans la barre à droite de mon blogue. J’ai aussi rajouté deux objectifs dans le courant de l’année. Voyons maintenant le récapitulatif, par objectif :

Objectif Numéro 1: Fonds de secours – Objectif Révisé en Septembre: $10,000 à conserver en tout temps – RENCONTRÉ!

J’ai adapté cet objectif qui était à l’origine de garder $20,000 dans mon fonds d’urgence, que d’ailleurs j’avais rencontré. Cette somme provenait d’argent mis de côté avec mes économies personnelles au fil du temps. Maintenant que j’ai une compagnie je peux toujours utiliser ces fonds en cas de pépin, et réduire le montant à conserver dans mon fonds de secours à $10,000. Il n’est jamais trop bon d’avoir trop d’argent qui dort de toute façon. J’ai utilisé les $10,000 supplémentaires pour les verser sur mon hypothèque, un vrai bonheur! Puisque mon fonds de secours est pratiquement maximisé (j’ai du piocher dedans pour payer des acomptes provisionnels personnels au gouvernement), je n’y contribue plus vraiment mais mets $100 par semaine dans les REERs que j’ai pris avec ING Direct.

Objectif Numéro 2: Rembourser mon hypothèque sur la durée du terme restant (4 ans et 10 mois) – RENCONTRÉ!

Grâce à la décision prise ci-dessus de mettre $10,000 de plus sur l’hypothèque, j’ai rencontré l’objectif financier le plus ambitieux que je m’étais donné pour 2011. Merveilleux et magnifique, si tout se déroule comme prévu j’aurais fini de payer ma maison dans exactement 3 ans et 9 mois! Youhou, danse de loup!

Objectif Numéro 3: Recommencer à cotiser à mes REER – RENCONTRÉ!

J’ai versé $20,000 cette année, qui provenaient exclusivement des revenus de ma compagnie. Si ma comptable de l’époque n’avait pas été aussi nulle cela aurait été une expérience absolument magnifique. Enfin, ce qui est passé est passé, cette mauvaise expérience m’a permis de rencontrer un vrai comptable compétent donc je gagne vraiment au change. Rien n’arrive pour rien : -)

Cela fait 8 semaines que je mets $100 par semaine dans mes REERs de fonds mutuels chez ING Direct, je cotise donc de façon régulière, c’est un train en marche : -)

Objectif Numéro 4: REEE – Objectif : $3,600 en 12 mois – RENCONTRÉ!

Sans surprise! C’est bien le seul moment où j’aime ne pas avoir de surprise lol!

Ce compte là est complètement en auto-pilote et je n’y toucherai jamais, donc la progression se fait de façon tout à fait automatique et sans que j’y consacre du temps. Le paradis!

Objectif Numéro 5: Trader en ligne – $2,000 en 6 mois – PARTIELLEMENT RENCONTRÉ!

J’ai enfin fini par m’y mettre, c’est un objectif qui m’a donné beaucoup de mal car je ne parvenais jamais à y consacrer du temps. J’ai fini par acheter 400 actions de la compagnie ANTH avec de l’argent que j’avais sur mon compte de courtage de la Banque Royale, à $5.35 l’action. Il s’avère que c’était un bon choix puisque l’action se maintient au dessus de $6. Je serai restée le temps qu’il faut avant de vendre (je n’ai pas les compétences des « days traders ») mais je suis en train de transférer mes REERs de la Banque Royale à Investia Services Financiers, et ce petit compte fait partie de la transaction donc il semble bien que je repars de la case 0 avec cette objectif…

Vous savez ce que je préfère le plus dans cette histoire? C’est le fait que la Banque Royale va réaliser qu’après mon hypothèque je transfère également mon compte REER. Je leur ai déjà dit que je magasinais une autre banque (même si, on le sait, la plupart des banques sont toutes les mêmes avec leur frais indécents, à part bien sûr ING Direct et quelques rares autres : -))

Donc il est clair que je vais devoir reconduire encore une fois cet objectif pour 2012. Il n’empêche que j’insiste à le poursuivre. Cette fois ci je mettrai l’argent dans un CELI, histoire de laisser profiter ce compte à l’abri de l’impôt : -)

Nouveau- Objectif Numéro 10: REER – Contribuer assez pour ne pas devoir de l’impôt pour l’année 2011 – sera rencontré ; -)

Il s’agit ici d’un nouvel objectif que j’ai rajouté en septembre suite aux recommandations du conseiller financier. Mon comptable et conseiller financier travaillent ensemble (un autre avantage du fait qu’ils partagent les mêmes bureaux) et vont déterminer le montant que je devrais mettre dans mes REER pour ne pas payer d’impôt supplémentaire pour 2011. Tout retour d’impôt, s’il y en a, sera mis sur l’hypothèque, mais s’ils font leur travail correctement cela ne devrait pas arriver ; -)

Et pour les objectifs non financiers:

Objectif Numéro 6: Entreprendre des travaux de rénovation sur la maison – PARTIELLEMENT RENCONTRÉ

Le plancher de la salle principale de mon sous-sol est fini, de peine et de misère. Il me reste encore et toujours à passer une deuxième couche sur les plinthes. Vraiment je déteste la peinture et j’étais sensée le faire pendant les vacances de Noël et du jour de l’an. Vous l’avez certainement compris, je ne m’en suis pas occupée. La procrastination, encore et toujours, et aussi le fait que j’ai été de toute manière bien occupée. Enfin, j’ai quand même bien avancé sur cet objectif même si je n’en parle pas beaucoup. J’ai quand même fait ma salle d’eau en 2010! Je ne suis pas mécontente des résultats : -)

Objectif Numéro 7: Travailler sur mon blogue, aider les autres – RATÉ…

Oui, bon, ben, effectivement on ne peut pas dire que j’ai rencontré cet objectif… Je m’en excuse sincèrement.

Objectif Numéro 8: Me garder en forme! RATÉ

De ce côté aussi je considère que j’ai baissé la garde au fil des mois. C’est insidieux, mais j’ai remarqué qu’à chaque changement de contrat je mange plus au restaurant, je m’occupe moins bien de moi. Et puis dans le temps des fêtes j’ai mangé plus que de raison. Au moins je suis restée raisonnable sur la boisson ; -) Enfin, c’est définitivement un objectif à reconduire.

Nouveau- Objectif Numéro 9: iPod Touch – Objectif: 3,150 points en 15 mois – RENCONTRÉ!

Cet objectif a été rajouté dans le courant de l’année, suite à ma rencontre avec ma grande amie Danielle qui avait reçu un iPod Touch en cadeau de la part de ses fils. Cela m’avait donné la piqûre, et je l’ai encore! Je suis très fière de cet objectif car je l’ai rencontré bien avant l’échéance! Je dois dire que j’y ai mis toutes mes énergies. J’ai rempli plein de sondages, fait tous mes achats à IGA et dans les endroits qui supportent le programme air miles et acceptent la carte AMEX Air Miles. Attention, je n’ai pas dépensé plus, j’ai juste dépensé autrement, et la méthode a vraiment fonctionné, yeah!

En résumé:

Objectifs rencontrés: 6

1. Conserver mon fonds de secours à $10,000
2. Rembourser mon hypothèque sur la durée du terme restant
3. Recommencer à cotiser à mes REER
4. Contribuer assez à mes REER pour ne pas avoir à payer de l’impôt pour 2011
5. Continuer à cotiser aux REEE de mes enfants
6. Obtenir un iPod Touch avec mes air miles

Objectifs partiellement rencontrés: 2

1. Trader en ligne
2. Entreprendre des travaux de rénovations sur la maison

Objectifs ratés: 2

1. Travailler sur mon blogue, aider les autres… Bou hou!
2. Me garder en forme

Il est clair que j’aurais adoré être en mesure de rencontrer absolument tous mes objectifs, surtout celui qui traite de maintenir mon blogue et d’aider les autres mais il faut se rendre à l’évidence. J’ai raté deux objectifs et j’en suis désolée, 2012 devra prouver que je peux faire mieux! : -)

Je publierai bientôt une autre série d’objectifs pour 2012. Certains seront repris de 2011, évidemment. J’en aurais aussi probablement moins car ma situation financière est de plus en plus claire et définie. Il s’agit plutôt maintenant pour moi de maintenir le cap. Je vois poindre à l’horizon une autre ère, plus axée sur l’investissement, sur le futur. Jusqu’ici mes efforts étaient plus orientés sur le remboursement de ma dette, j’étais encore dans les séquelles de mon divorce. Je vois vraiment le bout du tunnel et je suis d’ailleurs bien contente d’avoir fait les démarches nécessaires pour me trouver un conseiller financier de confiance. 2012, me voici!!

Si vous avez des questions ou des commentaires, n’hésitez pas à les partager!

Au plaisir de vous rendre des comptes le mois suivant! Et vous, où en êtes vous avec vos finances?

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