Bon, je reprends mes habitudes tranquillement avec mon bilan pour Août : -) Il s’agit aussi d’un bilan sur quatre mois, et il est clair que j’ai beaucoup de choses à dire! J’en ai en fait tellement que je ne sais pas trop par où commencer, donc je vais y aller par ce que j’ai le plus aimé : -) Les vacances en France et en famille se sont superbement bien passées, j’ai adoré et pour une fois je ne me suis pas éloignée du giron paternel. Cela faisait bien trop longtemps que je n’avais pas vu ma famille, qui me manquait, et surtout mon père. Ça m’a fait un bien fou, et aux enfants aussi, de revoir enfin leur grand-père, tantes, oncles, cousin et cousines. Question portefeuille par contre j’ai dépensé plus qu’à l’habitude, je me suis fait plaisir sans vraiment compter, et je ne le regrette pas. J’ai utilisé le dernier chèque que mon ancien employeur m’a fait et qui comptait tout le temps de vacances et heures supplémentaires accumulées dans une banque de temps, soit presque $4,000, et j’ai tout dépensé! Youhou, danse de loup! Ça m’a fait un bien fou : -).

En rétrospective j’ai travaillé chez mon ancien employeur jusqu’au lundi 14 juin inclus, j’ai pris le mardi pour remplir des tonnes de paperasserie, et notamment repartir mon ancienne compagnie, et le mercredi 16 juin j’étais en poste chez mon client. toute fraiche et pimpante. Il faut dire que j’avais juste 3 semaines pour prouver que je valais la peine et qu’il fallait absolument qu’ils me reprennent à mon retour! Ça s’est très bien passé puisqu’ils ont mis le projet sur lequel je travaillais en attente. Quel luxe, je n’en croyais pas mes oreilles. Et quand je suis revenue le 9 août j’ai été mise sur un autre projet qui n’allait pas très bien. J’espère bien qu’éventuellement je retournerai sur le premier, mais en fin de compte tant que j’apprécie de me lever le matin pour aller travailler, cela ne fait pas vraiment de différence : -)

Une chose vraiment différente est que maintenant je suis payée au mois, ce qui ne m’était jamais arrivée en 15 ans de carrière. Il va donc falloir que je m’adapte car avec tout ça je n’ai pas encore reçu une paie pour un mois complet de travail. Septembre devrait être mon premier mois complet. Je vais devoir réviser la façon dont je suis organisée financièrement, car elle n’est plus optimale. En fait elle ne reflète plus mon mode de vie. Les finances personnelles, c’est comme tout, ça se travaille et ça se révise au fil du temps et des changements! : -)

Aussi, je ne cotise plus à mes REERs depuis que j’ai démissionné. J’ai transféré mon REER collectif en REER individuel mais je ne l’alimente plus, ce qui est évidemment néfaste. Chaque chose en son temps… D’un autre côté j’ai continué les paiements bi-mensuels sur le compte voiture que j’avais ouvert en avril dernier sur ING, et dont le monde de financement reposait le remboursement anticipé de ma contribution à mon REER collectif de l’époque. Puisque je ne contribue plus à un REER (collectif ou non d’ailleurs), ce fonds n’a pas vraiment de raison d’être. Par contre je me suis rendue compte que, comme pour tout, je me suis habituée à ce que cette petite somme soit mise de côté et mine de rien je me retrouve avec la somme de $458.98! Je suis vraiment ravie, c’est comme une petite surprise que je me suis faite. De toute façon ma voiture ne rajeunit évidemment pas et j’aurais besoin de cet argent tôt ou tard pour un véhicule.

Le défi Dépenses $0 de Mama-Zen (qui semble elle aussi être en vacances ; -)) en a pris pour son grade, c’est un vrai flop, un gros 0 pointé... Je n’amène plus mes lunches au bureau! C’est vraiment affreux, tous les matins je dépense $4.11 pour un grand café corsé et un muffin géant, et je grince des dents. Et à midi je remets ça avec un lunch qui coûte en moyenne $10… Argh! Bien sûr je demande des reçus pour tout, afin de les mettre sur mon compte de dépenses de la compagnie mais cela va vraiment à l’encontre de toutes mes habitudes et encore pire, de ce que je prêche sur ce blogue! Pour ma défense, il faut dire que nous travaillons tous regroupés dans une « salle de guerre » (une salle qui nous permet d’adresser des cas en urgence car, comme je vous l’ai dit, ce projet ne va pas très bien), nous n’avons pas de téléphone ni de bureau, nous travaillons sur tes tables rangées en carré, et on se fait tous face. Évidemment pour décompresser nous sortons à l’heure du lunch, et on se retrouve également pour le café. Cette situation « d’état de guerre » ne va pas durer et de toute manière elle ne peut pas continuer, cela va à l’encontre de tout ce que je recommande, à l’encontre de tous mes principes!

Depuis que je suis revenue de France je ne sais pas pourquoi mais je traverse une crise de « mini-rénovations »… Je ne sais pas si c’est de voir mon père si actif malgré son âge, ou le fait que certains « bobos » dans la maison (et autour) me sautent maintenant aux yeux mais j’ai fini par boucher le trou qui me narguait dans le plafond du sous-sol, et je suis en train de remplacer 5 planches de mon patio. J’ai d’ailleurs l’intention d’écrire sur le sujet. J’ai aussi acheté un deuxième déshumidificateur pour assainir le sous-sol, et j’ai l’intention de prochainement m’attaquer à un projet plus gros, qui est de remplacer le meuble lavabo dans la salle d’eau du rez-de-chaussée. Le lavabo en place est en train de fêler dangereusement… Cela voudrait donc dire jouer dans la plomberie, mais aussi changer la céramique sur le sol, refaire la peinture… bref, un beau petit projet bien défini. La pièce que je vise est petite, et on ne s’en sert que très peu (probablement d’ailleurs parce qu’elle n’est pas invitante), donc peu de risques. Pour la plomberie je ferai certainement affaire à un professionnel, histoire de ne pas faire Zorro et d’en avoir pour quelques milliers de dollars en dégât d’eau : -)
Pour ce qui est des revenus internet, malgré mon absence prolongée les derniers mois ont été superbes, si je ne tiens en compte que les revenus Adsense. INGDirect a été beaucoup plus tranquille par contre, avec seulement 5 références depuis le mois de Juin mais je trouve ça assez normal, je ne donnais plus signe de vie. Quoi qu’il en soit, Merci à tous ceux qui m’ont fait confiance, vous ne le regretterez pas!
Passons maintenant aux détails :

Montant de ma dette – Objectif : Réduire le plus possible ce montant en 60 mois

Cet objectif est sur l’autopilote, pas question d’y toucher, si ce n’est pour rembourser ma dette plus vite. Cela n’a pas été le cas évidemment pendant ces derniers mois. Mon taux variable est passé à 2.60%, ce qui fait que mes paiements hebdomadaires sont passés à $354.60 au lieu de $351.89. Le taux directeur est maintenant à 0.75% depuis le 20 juillet. Les experts s’entendent à dire qu’il va probablement passer à 1% le 8 septembre avant de stagner pendant un moment, histoire de voir si nos voisins du sud vont suivre… Mon taux sera révisé le 16 octobre par ING donc je vais rester à 2.60% quoiqu’il arrive au moins jusqu’à cette date. D’un autre côté le taux fixe sur 5 ans chez ING est maintenant à 3.89% et je considère très sérieusement le prendre. Il n’y a pas de frais chez ING pour passer d’un taux variable à un taux fixe. Même si le taux directeur stagne à 1% pendant encore 12 mois (ce qui mettrait mon taux variable à 3.10%), il finira par augmenter, c’est certain, et je suis sûre que vous serez d’accord avec moi, il n’y a pas grande différence entre un taux de 3.10% et un taux de 3.89%, surtout si j’arrive à garder ce dernier sur 5 ans. Cela passerait mes paiements hebdomadaires à $367 environ. C’est beaucoup, mais à ce rythme j’aurais fini de payer la maison dans un tout petit peu plus que 6 ans, j’ai si hâte! Je n’avais pas l’intention de rester sur un taux variable indéfiniment de toute façon, et je pense que le moment est venu. À suivre de très près…

Fonds d’urgence – Objectif : $12,500 en 12 mois

Ça va très bien de ce côté là également, je n’ai pas cessé de mettre de l’argent de côté toutes les semaines. Je suis à 79.14% de mon but qui est de rassembler $12,500 cette année, et j’y arriverai logiquement si je garde le cap. Mon objectif est encore et toujours de remplir mon fonds d’urgence le plus vite possible, encore plus maintenant que jamais. Il me faut un petit coussin confortable, juste au cas où je serais entre deux contrats. Être sur contrat, ça paye très bien mais cette fois ci, si je suis « sur le banc » je ne recevrais rien donc pas question de lâcher cet objectif! En passant, 80% de ce montant se trouve dans mon CELI, donc à l’abri de l’impôt. Je trouve que c’est le support financier idéal pour un fonds d’urgence.

REEE – Objectif : $3,600 en 12 mois

Encore un compte sur auto-pilote complet, je n’y toucherai jamais. La progression se fait de façon tout à fait automatique et sans que j’y consacre du temps. Le paradis! Je suis à 58.33% de mon objectif.

Trader en ligne – Objectif : $1,000 en 6 mois

Décidément cet objectif n’est pas dans mes priorités. Pas question de mettre $1,000 en bourse quand en fait j’en ai besoin dans mon fonds d’urgence! À voir plus tard…

Objectif Opportunités Internet – Objectif: $2,000 en 12 mois (ou $500 par trimestre)

Comme annoncé, un excellent rendement pour toute cette période si on considère que je n’étais pas présente sur la toile. J’ai dépassé mon objectif, et j’en suis évidemment ravie : -) Encore une fois, merci à tous ceux qui m’ont fait confiance en ouvrant un compte avec ING Direct; quant à ceux qui n’ont toujours pas de compte, si cela vous intéresse lisez l’article que j’ai écrit sur le sujet des comptes à haut taux d’intérêt.
Pour ce qui est de mes objectifs annuels, une petite revue s’impose également puisque ceci est un bilan sur 4 mois :

Réévaluer mon plan de carrière

Objectif Rencontré! Youhou, danse de loup! Je suis libre! Mieux que ça, je me suis remise à mon compte, je travaille pour Moi. Moi Incorporated, Yeah! J’avais toujours rêvé de repartir à mon compte mais avec mes problèmes de divorce ce n’était simplement pas possible. La situation était trop instable et avec les enfants le risque était trop grand. Je n’avais pas les reins assez solides mais là j’y vois clair, je mords dans la vie et les occasions à pleines dents, je vis à 150hkm/h et j’adoooore : -)

Travailler sur mon blogue, aider les autres

Là par contre depuis ces quelques mois ça traîne… C’est vraiment difficile de garder le cap dans tout, et sur tout, d’où l’importance de se donner des objectifs! Enfin, sur un an je pense que cet objectif sera rencontré avec satisfaction. En tout cas je le souhaite vraiment. Surtout ne vous gênez pas pour commenter et pour continuer à partager vos tuyaux, astuces et autres conseils. Vos commentaires seront toujours les bienvenus, ils m’ont tous immanquablement été bien utiles, et ils contribuent également à la communauté : -)

Et voila, ceci conclut la révision de mes objectifs pour le mois d’août 2010 (et le mois de juin, et le mois de juillet… que le temps passe vite!).
Je ne peux pas fermer ce bilan sans mentionner mon site pratiquement-neuf.ca, je l’ai laissé en jachère… C’était surtout une opportunité pour me prouver que j’étais capable de le faire. Je suis contente, mais pas satisfaite puisque, un peu comme pour un enfant, il ne s’agit pas seulement de le mettre au monde, il faut aussi le nourrir et le faire grandir! : -) Désolée pour la comparaison un peu boiteuse mais je trouve qu’elle fonctionne assez bien. Pour le moment je considère ce projet assez comme un échec, ou encore comme une œuvre inachevée… La aussi, à suivre!

Au plaisir de vous rendre des comptes le mois suivant! Et vous, où en êtes vous avec vos finances?

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Wow! Je sais, je vous dois des explications et le fait est, j’ai vraiment bourlingué ces deux derniers mois (en fait un peu plus que cela…). Je dois vous dire que vous m’avez manqué, mon blogue m’a manqué mais j’ai été aussi très contente de prendre du repos, de faire autre chose.

Si vous vous rappelez je stressais assez à l’idée de donner ma démission et de commencer dans un nouvel emploi juste 3 semaines avant de partir en vacances pour 1 mois! : -) Parlez-moi de sortir de sa zone de confort! J’avais quand même décidé de sauter le pas, car après tout qui ne risque rien n’a rien et j’étais en train de perdre intérêt dans ce que je faisais de toute manière. J’étais due pour un changement, et je le savais. Cela faisait même partie de mes objectifs pour l’année 2010;  pour ceux qui pensent que je n’ai pas de suite dans les idées, se référer à l’objectif numéro 6  :- ) J’ai donc donné le meilleur de moi-même dans le cadre de mes nouvelles responsabilités et mes efforts ont porté leurs fruits puisque de retour de vacances le 8 août à 23:30, j’étais à mon poste le 9 août à 8:30 du matin. On m’attendait de pied ferme au bureau pour de nouveaux défis et j’ai été tout de suite bien (ré)intégrée. Ce n’est plusla même équipe que lorsque je suis partie en vacances, ce n’est même pas le même projet mais l’important et qu’ils apprécient ce que je peux apporter et qu’ils me le prouvent! Le reste n’a que peu d’importance à mes yeux.

Pour moi l’essentiel est d’être bien, d’avoir envie de me lever le matin pour aller travailler. J’avais perdu cette envie avec mon ancienne compagnie. Ce n’était certainement pas leur faute, après tout nous sommes maîtres de nos vies. Je pense qu’il était temps que je passe à autre chose, et franchement cela m’a donné un regain de vie et d’énergie! Youhou, danse de loup! : -) Je n’insisterai jamais auprès de vous quant à l’importance de se donner des objectifs bien définis. Cela force à se prendre en main, à avancer, et à réaliser les progrès que l’on fait.

Évidemment je ne vous ai pas tout dit avant de partir en vacances. Il était trop tôt et je n’étais pas à l’aise d’en parler. En fait je suis repartie à mon compte. J’ai donc ré-instauré ma compagnie, dont j’avais suspendu les activités en 2004. Je suis de nouveau mon propre employeur, et bien sûr je travaille pour des clients. En fait je fais exactement la même chose que lorsque j’étais salariée mais je garde le plus gros de la paye pour moi. Je donne une commission aux chercheurs de têtes qui me trouvent des mandats, et ma compagnie empoche le reste. Je me paye ensuite des dividendes sur les revenus que ma compagnie produit. Je me sens un peu comme le taureau sur la photo, c’est-à-dire en pleine forme! C’est une photo que j’ai prise en vacances. Dans la région de Camargue, il y a des corridas sans mise à mort et nous avons assisté àplusieurs d’entre elles avec les enfants. C’est très intéressant, encore que je n’irais pas à l’année longue.

Je rentrerai dans les détails plus tard pour ce est de ma compagnie, pour le moment je voulais juste donner des nouvelles :- ) Je vais recommencer à publier mes bilans mensuels et aux 4 mois. Je dois dire que j’ai tout de même bien tenu la barre malgré tout, à part le fait que le défi Dépenses $0 est, pour le moment, hors de portée pour moi. Je vous expliquerai pourquoi.  Aussi, quand j’étais en France en vacances j’ai dépensé librement l’argent que j’ai reçu de mon ancien employeur pour mon temps de  vacances. Je me suis laissée aller (c’est tellement agréable, après tout c’était les vacances, et surtout… je pouvais me le permettre!). D’un autre côté je n’ai pas cesser de payer mon hypothèque religieusement tous les vendredis, et de contribuer à mon fonds d’urgence et aux REEE des enfants. Par contre je ne me suis pas remise à contribuer à mes REER, et je n’ai toujours pas ouvert un compte de courtage en ligne. C’est une question de temps, il n’y a pas assez d’heures dans chaque journée pour tout ce que j’aimerais faire (sans compter le fait que, quelques fois, j’aime aussi ne rien faire du tout lol!)

En plus, c’est la rentrée des classes! Ma fille rentre demain, et mon fils mercredi. Mon fils rentre à la maternelle! C’est un moment important et j’ai pris la journée pour pouvoir l’accompagner.Il a très hâte et je suis confiante que ça se passera bien pour lui. Par contre ce n’est pas vraiment le cas pour ma fille, qui souffre d’un déficit léger de l’attention et qui s’est préparée à la rentrée à reculons… J’anticipe des difficultés croissantes car les devoirs sont déjà un problème et elle ne rentre qu’en troisième année… J’ai l’intention de lui trouver un tuteur pour l’aider, cela nous rendra service à toutes les deux et nous permettra de prendre du bon temps ensemble.

Bien sûr je vais répondre aux commentaires que vous m’avez laissé. Mon blogue est resté en jachère. Pour tout vous dire je me sens assez rouillée et je vais y aller petit à petit, pas question de faire un blitz, cela me prendrait trop longtemps et trop d’efforts. Je n’ai pas beaucoup de nouveaux commentaires, seulement 31 mais si je veux le faire correctement cela va me prendre du temps et la dernière des choses que je veux faire est de bâcler mes réponses. Vous êtes trop importants! : -)

Au plaisir d’avoir de vos nouvelles bientôt : -) N’attendez pas aussi longtemps que moi! :- ) Au plaisir de vos bonnes nouvelles!

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Je suis vraiment fébrile, cette semaine qui arrive va être pleine de rebondissements de toutes sortes, je le sens. Mon employeur actuel avait vraiment besoin de mes services jusqu’à la fin donc je n’ai pas pu prendre la situation avec sérénité. Je suis restée professionnelle jusqu’au bout et j’en suis fière, car ce n’était pas facile. Ma dernière journée est demain, donc en début de semaine. C’est une façon assez étrange de terminer un emploi mais le besoin de mon employeur actuel est réel, j’ai deux rencontres avec le client le matin même, ma journée commence à 8:30. Il n’était pas question que je les laisse tomber.

Ensuite il va falloir que je mette à jour pour la dernière fois certains documents, suite aux rencontres. Puis je vais aller luncher avec ma gestionnaire, qui a eu la gentillesse de m’inviter pour ma dernière journée. Et puis en après-midi je vais nettoyer mon espace de travail. Il n’y aura pas grand chose à faire par contre, car c’est un espace que je tiens très sobre. Je vais en profiter mon envoyer mon courriel d’au-revoir que j’ai préparé aujourd’hui. Il va aussi falloir que j’envoie mes dernières réclamations d’assurances. Ensuite à 3:00 j’ai mon entrevue de départ avec les ressources humaines, et puis je vais devoir rencontrer mon gestionnaire de nouveau pour lui laisser mon portable, mes cellulaires (j’en ai deux, un qui est désactivé mais que je n’avais jamais rendu), ma carte d’appels, mon cadenas. Ensuite je vais laisser un message informatif sur ma boîte vocale, retourner mon casque d’écoute à la directrice du projet sur lequel je suis. Et puis voila, ce sera fini.

Bien sûr je n’ai pas brûlé mes ponts, comme on dit ici. Si ma petite aventure extra-professionnelle ne fonctionne pas je vais évidemment tenter de revenir vers mon employeur. J’aimerais cependant ne pas avoir à le faire, je préfèrerais partir une fois pour toute, commencer un nouveau chapitre de ma vie; enfin, comme on sait, on ne fait pas toujours ce qu’on veut et je vais m’assurer de garder mes options ouvertes, surtout parce que j’ai des enfants. De plus je sais que ma compagnie ne pénalise pas ce genre de comportement, et l’encourage au contraire. Il est donc possible qu’ils m’accueillent de nouveau mais vraiment, ce serait mon option de secours… mon plan Z, comme j’aime le nommer ; -)

Je vais prendre un sac de voyage avec moi demain matin, histoire de ramener des objects personnels qu’en temps normal j’aurais mis dans mon sac de portable. Et puis exceptionnellement je me rendrai au bureau en voiture. Je compte arriver tôt et partir quand ce sera fini, sans avoir à me soucier des horaires de bus. Je me sens vraiment bizarre. Il faut dire que je n’ai jamais donné ma démission avant, c’est une première. La paperasse à remplir est quand même impressionante, et bien sûr je veux que tout soit parfait pour que je puisse commencer mon autre emploi en toute sérénité.

La semaine dernière était une semaine comme une autre car l’annonce de mon départ n’a été faite que vendredi. Certaines personnes n’y croyaient même pas. J’ai organisé un lunch de groupe au restaurant, que j’ai fait passer pour la célébration de l’été, ce qui a été bien accepté puisque c’est assez mon style d’organiser de telles rencontres. La directrice pour laquelle je travaille m’a offert le repas. J’ai bien apprécié le geste, considérant qu’elle n’était vraiment pas contente de mon annonce de départ quand je le lui ai annoncé deux semaines plus tôt. C’est une bonne personne, une leader née et une driver de nature, je ne lui en veux pas car mon départ a vraiment mis son groupe dans l’embarras. Encore une fois, ça fait partie de la vie, je suis soulagée qu’elle ne l’ait pas pris personnel, encore qu’à un moment dans les deux semaines qui ont passé j’en ai presque douté.

Je prends mardi pour organiser mes affaires: visite chez le comptable, ma banque et autres, et mercredi je reprends le collier dans un nouvel environnement. Je sais que je suis attendue de pied ferme. J’ai du remplir des questionnaires les autorisant à procéder aux enquête de crédit, enquête de dossier criminel et enquête sur mon passé professionnel. Je vais être passée au crible mais cela ne me stresse pas outre mesure. J’ai déjà du passer par ce type d’enquêtes dans le passé, ce n’est que la routine vraiment. Ce qui me préoccupe particulièrement est que j’ai 16 jours ouvrables en tout et pour tout pour leur prouver qu’ils ont fait le bon choix, qu’ils devraient me garder. Ensuite je m’éclipse pour 4 semaines en France, et je me croise les doigts pour que tout se passe bien. À mon retour le 9 août je serai prête pour un nouveau départ. Qui a dit que j’aimais vivre dangeureusement? Malgré toute cette anxiété, un sentiment que je n’ai perdu l’habitude de ressentir depuis mon divorce, je me sens revivre! : -) C’est très, très, très excitant tout ça!

Dès que je peux je vous donnerai plus de détails sur mon nouvel environnement, mes nouvelles conditions de travail et mon nouvel emploi en général. Bien sûr, j’ai changé pour avoir mieux! : -) Pour le moment cependant, vous comprendrez que je préfère rester vague. Au plaisir de vous donner des nouvelles bientôt! : -)

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Cet article a été écrit pas palmito13 en réponse à la demande que je lui en avais faite dans un de mes commentaires, et au sujet duquel il a eu la gentillesse de répondre. Palmito13 réagissait à l’article que j’ai écrit au sujet de la méthode du Jar System par Gail Vaz-Oxlade et il a piqué ma curiosité en me faisant miroiter sa méthode personnelle pour optimiser le paiements de ses factures, en fait le paiement de tous ses frais fixes. Je dois dire que je n’ai pas été décue! Ce billet rentre directement dans la rubrique Je Partage! et je l’ai à peine modifié. En fait je me suis contentée d’annoter le texte avec de petits commentaires propres à la situation au Canada. Ces annotations sont indiquées [entre parenthèses] pour les différencier du texte original. Palmito13 réside en France mais en fait sa méthode peut-être utilisée n’importe où dans le monde! Portabilité totale : -)

Je vous invite chaleureusement à commenter sa méthode. Je dois dire personnellement que je la trouve excellente. Un autre point qui m’a étonné est que je ne suis jamais tombée sur cette stratégie auparavant. Bien sûr je ne prétends pas tout savoir ni tout connaître, mais cela fait quand même un bout de temps maintenant que je parcours les sites de finances personnelles et c’est nouveau pour moi. Certes, elle demande un certain niveau de revenus pour pouvoir la mettre en place plus rapidement, mais elle fait preuve de vision à long terme, elle demande d’avoir des objectifs d’épargne bien définis, bref c’est une méthode que je trouve saine et qui, si elle est appliquée avec persévérance et discipline, pourrait simplement vous soulager de la nécessité de penser à payer vos factures! C’est en fait une automatisation poussée à son extrême. Intrigués? Lisez donc! ; -)

Mon système est plus une méthodologie sur la façon d’épargner qu’autre chose, mais c’est à mon sens la manière la plus efficace et durable de profiter de ses économies. Il n’y a rien de compliqué mais il faut un certain temps pour la mise en place car il n’y a pas de miracle : c’est directement lié à l’argent que vous épargnez.

Le principe est d’approvisionner votre compte épargne jusqu’à ce que les intérêts couvrent le coût annuel de vos frais fixes; en somme de les « supprimer virtuellement » de votre budget au fur et à mesure que vous mettez de l’argent de coté.

Tout d’abord, je préconise l’utilisation d’un compte bancaire associé à un compte épargne séparé du compte courant où tombe votre revenu mensuel. Ce compte sera utilisé progressivement pour les prélèvements de vos frais fixes: assurance auto, abonnement internet, etc.

Je privilégie les factures qu’on paie en une seule fois pour l’année comme les assurances car d’une part cela reviens moins cher que de les mensualiser et d’autre part le nombre d’opérations bancaires est réduit à un virement annuel [au Canada cela ne fait pas de différence. On ne paye pas plus cher si on opte pour des versements égaux]. Il faut également privilégier les dettes de faibles montants pour commencer sinon les premiers résultats seront vraiment longs à constater.

Exemple concret – Comment payer son Assurance Habitation

Je vais illustrer par un exemple concret : débutons par l’assurance habitation qui couterait environs 10€  par mois (100€ par an si on paie en une fois). Disons que le compte épargne rapporte 1,5% net à l’année (les taux sont vraiment bas en ce moment : -( mais ce n’est qu’un exemple qui représente je pense les taux actuels [ici le taux est de 1.2% en ce moment donc tu n'es vraiment pas loin!]). Il faut donc disposer de la somme de 6667€ (on arrondit à 7000€ pour les éventuelles baisses du taux, ou augmentation de la prime d’assurance) pour qu’elle rapporte 100€ et des poussières en intérêts (si le taux est a 2% il ne faudrait que 5000€). Mettez alors en place un virement annuel de 100€ sur le compte bancaire associé et faites prélever la prime d’assurance sur ce compte (de préférence en fin d’année après le 15 décembre, pour que l’argent travaille plus longtemps).

Il faut environ de 1 à 3 années pour effectuer cette première mise en place, en fonction du montant épargné. C’est long? Oui, cependant cela ne ralentit pas votre épargne [je dirais même, au contraire!] et dorénavant, plus besoin de se préoccuper de l’assurance habitation pour le restant de vos jours. On peut dès lors s’occuper d’un autre prélèvement (l’assurance auto payable en 1 fois pour l’année, par exemple ;- ))

Avantages

1. Ce système est réaliste, adapté à la vie actuelle et à la portée de tous;
2. Donne un objectif à votre épargne, en plus par étape (un palier pour chaque facture);
3. Pas compliqué, une fois en place plus besoin de s’en occuper;
4. Pas cher, voire gratuit si on utilise un compte associé qui ne génère que peu ou pas de frais;
5. Permet d’annualiser les factures et diminue ainsi leur montant [non applicable ici pour les factures courantes mais point non négligeable];
6. Votre pouvoir d’achat et votre capacité d’épargne augmentent graduellement et à vie;
7. Vos factures ne vous coûtent plus rien, vous les réglez en temps et en heures sans découverts et sans y penser;
8. Votre argent est toujours là à votre disposition (pour l’achat d’un logement par exemple);
9. Le fait de mettre en place tout ça en place et d’avoir un objectif concret aide à épargner.

Inconvénients

1. Objectifs relativement longs à atteindre dans le temps;
2. Pas évident pour ceux qui ont un faible revenu (mais c’est pour eux que les effets positifs se ressentent le plus);
3. Obligation de mettre en place une épargne régulière et relativement conséquente (je dirai de 200€ à 300€ par mois);
4. [La somme ainsi épargnée est imposable donc il faut le garder en ligne de compte et augmenter la somme à épargner en conséquence].

Les points clés

• Le montant que vous épargnez est le 1er point important, je conseille un minimum de 200€ par mois en mettant en pratique le principe du «payez vous en premier» [principe expliqué dans l'article Comment gérer son argent pour devenir riche - Partie 1];
• Le compte épargne est le 2nd point primordial, il ne faut pas hésiter à en changer pour profiter d’un meilleur taux. [oui, à condition qu'il n'y ait pas de frais sinon cela nullifie l'effet désiré]. C’est la seule chose à surveiller régulièrement car ça peut permettre d’accélérer vraiment la réalisation de l’objectif (comme on peut le voir dans l’exemple : presque 2000€ pour 0,5%, ce qui peut représenter 1 an d’épargne pour certains);
• Annualisez le maximum, la baisse des coûts n’est pas négligeable et le nombre d’opérations bancaires divisé par 12;
• Si vous avez des projets (vacances, achat onéreux …) utilisez un autre compte épargne, c’est beaucoup plus simple pour les comptes et met une barrière psychologique à l’envie de piocher dans la mauvaise réserve;
• La mise en place préalable d’un fonds d’urgence ou de secours comme l’a fait Val est indispensable à la pérennité de cette méthode.

De toute façon, il faut payer ses factures. Je vois cette méthode comme une réelle optimisation de l’épargne. Les résultats vont « crescendo » à l’instar du remplissage du compte épargne. Et le jour où les taux remonterons, ce sera vraiment bien, je vous laisse calculer avec un taux de 3% ou 4% comme il y en avait quelques années en arrière (gardons espoir lol).

Voilà, maintenant demandez vous ce que vous faites de votre épargne? La mienne paie mes factures, à vie et elle paiera un jour, je l’espère, celles mes enfants. Mon salaire est utilisé pour agrémenter mon niveau de vie et éventuellement ma capacité d’épargne. Lors de la retraite je serai bien content.

Une fois votre épargne conséquente, vous avez toujours la possibilité de réaliser un investissement sans faire de crédit comme acheter un appartement et le louer. D’autres préfèreront la bourse. Après c’est à chacun de voir car dans ce domaine je n’ai pas de méthode ni de conseils à donner sauf qu’acheter son propre logement pour y vivre est le seul  investissement que je considère sûr. Pour les autres, je dirais que plus il y a gros à gagner plus les risques le sont aussi.

J’espère que ce billet était suffisamment clair et compréhensible. Je qualifie dans mon exposé cette manière d’épargner de « méthode » mais c’est un terme abusif, en fait c’est plutôt simpliste et je suis sûr de ne pas être le seul à procéder ainsi [sans doute, mais je ne l'avais jamais vu ;- )]. Il s’agit juste mes propres déductions que j’applique en me servant de tout ce que je peux trouver.

Cordialement.

Bravo Palmito, et Merci encore, pour cet excellent article, très clair et structuré. Le point que je tiens à souligner par rapport à cette méthode est qu’il faut aussi prendre en compte l’imposition… Les revenus d’intérêts sont imposables, il faut donc les prendre en compte quand on calcule la somme à épargner. Je ne sais pas comment cela fonctionne en France mais au Canada c’est assez simple. Tout gain obtenu par le biais d’intérêts est rajouté au revenu annuel d’une personne, et est imposé à son taux marginal. Cependant, si les intérêts ainsi amassés sont issus d’un montant d’argent placé dans un CELI alors cet argument ne tient plus : -) En 2010 on peut mettre jusqu’à $10,000 dans un CELI, et ce montant devrait croître d’au moins $5,000 par année donc c’est un bon départ.

Alors, que pensez-vous de la méthode de palmito13? Le micro est à vous!

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En tête de liste ce mois ci, et la raison majeure pour mon absence marquée sur la toile (en plus du fait que je prenais sans préavis un repos bien mérité), est le fait que je me suis enfin trouvée un autre emploi! J’ai donc comblé l’un de mes objectifs annuels, qui était de réévaluer mon plan de carrière, yeah! J’en suis parfaitement heureuse mais si c’est tout de même assez éprouvant. Cela fait quand même 6 ans que je travaillais pour le même employeur même si les contrats et les clients étaient variés.

Mon gestionnaire a pris bien la chose, elle s’est comportée de façon très compréhensive et m’a souhaité tous ses vœux de réussite, ce que j’ai bien apprécié. Je préfère ne pas trop entrer dans les détails pour le moment car je suis toujours en poste chez mon ancien employeur jusqu’au lundi 14 juin inclus, mais j’en donnerai des nouvelles bientôt : -) Disons que la semaine qui arrive sera sous le signe de la paperasserie. J’ai beaucoup de documents à remplir, à faire approuver, à signer, etc… L’un des avantages indéniables en Amérique du Nord est que l’on peut se libérer de son emploi en donnant un préavis de 10 jours à son employeur. Évidemment, l’inconvénient est que votre employeur a également la même période pour terminer votre contrat de travail…

Pour être tout à fait honnête, si je n’avais pas été convaincue de sauter le pas par quelqu’un en qui j’ai confiance et avec qui j’ai déjà travaillé dans le passé, je n’aurais pas bougé tout de suite… en tout cas pas avant mes vacances en France. J’ai bien essayé de négocier ma première journée au travail pour début août, c’est-à-dire au retour de mes vacances et cette demande a été considérée… mais a été abandonnée. On m’a demandé de commencer le plus tôt possible. J’ai bien hésité un moment car la dernière chose que je veux est de perdre mon emploi alors que je suis en vacances, ou dès mon retour… et puis j’ai décidé de me lancer, de m’extraire de ma zone de confort dans laquelle je me prélassais plus ou moins. C’est le début d’une nouvelle ère pour moi, pas de temps de chômer ou d’hésiter! Youhou, danse de loup! Cette nouvelle position est pour un tout nouveau projet, quelque chose de neuf, d’encore non exploré. Je vais pouvoir m’y épanouir, et j’ai en fait très hâte de commencer!

Sérieusement, depuis mon divorce officiel, et depuis que je ne dois plus rien à mon ex, je me sens pousser des ailes! Je revis! : -)

Enfin, si on s’attache aux autres points pour le mois: Question défi Dépenses $0 de Mama-Zen je dois dire qu’encore une fois j’ai été assez délinquante. J’ai accumulé 16 journées sans dépenses sur 31. Un peu mieux que pour le mois précédent, mais à peine. Et carrément à des années lumière de petitesoeur, qui a réussi à accumuler 23 journées sans dépenses?! Wow petitesoeur, tu es la Reine incontestée ce mois ci, j’en suis certaine! Il faut dire que pour ma part j’ai fait quelques petits achats sympathiques pour les enfants pour cet été. Rien de déraisonnable mais il faut ce qu’il faut. Et puis j’ai du aussi faire quelques petites dépenses d’entretien sur ma voiture, comme changer la batterie par exemple.

Pour ce qui est des revenus internet, j’ai encore eu un très bon mois grâce à Adsense et aux gens qui m’ont fait confiance avec ING Direct. Je dois dire que malgré mon absence soutenue de la toile, les revenus internet ont à peine baissé. J’en suis très contente évidemment. Je m’attendais à un moins bien moins performant donc c’est une belle surprise.

Passons maintenant aux détails :

Je sais que certains d’entre vous ne peuvent toujours pas voir les tableaux que j’inclus dans mes articles de bilan. C’est particulièrement frustrant mais je suis franchement à cours d’idées sur la question…

Montant de ma dette – Objectif : Réduire le plus possible ce montant en 60 mois

Cet objectif continue de bien progresser. Mon taux variable est encore à 2.35% mais le taux directeur a enfin augmenté de 0.25% le 1er juin. Ce n’était pas une surprise; comme les banques avaient déjà augmenté leurs propres taux en prévision de la hausse, ceux-ci n’ont pas bougé. Mon taux sera révisé le 16 juillet par ING et devrait donc logiquement passer à 2.60%, à moins bien sûr qu’il n’augmente davantage en prévision d’une potentielle nouvelle hausse du taux directeur dont la révision aura lieu le 20 juillet. Quoiqu’il en soit, ma décision est prise, je vais rester sur un taux variable pour le moment. Je vais garder un œil (vigilant) sur l’économie. Les experts s’accordent sur le fait que nous ne sommes pas encore sortis de la crise au États-Unis, et il y a des problèmes majeurs en Europe qui fragilisent d’autant plus l’économie mondiale. Il est donc bien possible que les taux stagnent au lieu d’augmenter de façon régulière, comme anticipé. Je ne vais certainement pas m’en plaindre ; -)

Fonds d’urgence – Objectif : $12,500 en 12 mois

Je suis à 77.22% de mon but qui est de rassembler $12,500 cette année. Je veux remplir mon fonds d’urgence le plus vite possible, encore plus maintenant que je suis sur le point de changer d’emploi. Comme je serai en probation pour les 3 premiers mois, si cela ne fonctionne pas il est possible que je me retrouve sans travail au retour des vacances. Quelle magnifique perspective… Mon filet de protection n’est pas aussi solide que je l’aurais souhaité mais je suis à l’aide avec l’idée de prendre des risques, que je considère bien calculés.

REEE – Objectif : $3,600 en 12 mois

Ce compte là est complètement en auto-pilote et je n’y toucherai jamais, donc la progression se fait de façon tout à fait automatique et sans que j’y consacre du temps. Le paradis! Je suis à 41.67% de mon objectif.

Trader en ligne – Objectif : $1,000 en 6 mois

Je remets cet objectif en attente, malheureusement. Pas question de mettre $1,000 en bourse quand en fait j’en ai besoin dans mon fonds d’urgence! J’aviserai quand j’aurais commencé dans mon nouvel emploi et que j’aurais une bonne idée de sa stabilité.

Objectif Opportunités Internet – Objectif: $2,000 en 12 mois (ou $500 par trimestre)

Un excellent rendement pour le mois de mai si on considère que j’ai à peine écrit 4 malheureux articles! Je pense que j’aurais sans doute écrit plus si j’avais été en vacances! Je suis à 45% de mon objectif avec un revenu de presque $225 ce mois ci! En juin j’ai les renouvellements des noms de domaine pour mon blogue ainsi que de mon forfait internet chez Hostgator à payer, et je vais utiliser mes revenus internet dans ces fins.

Encore une fois, merci à tous ceux qui m’ont fait confiance en ouvrant un compte avec ING Direct; quant à ceux qui n’ont toujours pas de compte, si cela vous intéresse lisez l’article que j’ai écrit sur le sujet des comptes à haut taux d’intérêt.

Au plaisir de vous rendre des comptes le mois suivant! Et vous, où en êtes vous avec vos finances?

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